文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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除了孩子的安全、健康，宝爸宝妈们最关心的，可能就是孩子的教育了。
毕竟对孩子十几年的教育，会影响孩子的一生。
甚至孩子还没出生时，不少家长就开始考虑孩子未来上学的问题了。
学区房市场的火爆，就是优质教育资源争夺的结果，相信很多家长都有感触。
有句话说：孩子就像是战场上的士兵，未来能走多远、能到多高，都取决于家长的「粮草和弹药」是否充足。
孩子的教育，是每个家庭非常重要、长久的一笔投资。
芝加哥大学诺贝尔经济学奖得主，贝克尔教授的研究表明：教育投资的回报是巨大的：
虽然投资回报率很高，不过，投入在教育中的花费，也是不菲的。根据《2017年中国家庭教育消费白皮书》，孩子大学阶段教育支出占到家庭年收入的29%，如果继续深造，费用更多。
一家英国的调查机构益普索莫里，在2015年对世界15个国家或地区的大学教育费用进行了调查。结果如下：可以看到，即使在国内上大学，所花的生活费、学费，也是一笔不小的开支。由于教育费用是刚性支出，而且在持续升高，因此，这是每个家庭都需要提前规划的。
投资，其实是在收益、风险、流动性之间做平衡。
任何一个品种，最多只能满足其中两项，这就是投资的「不可能三角」。像货币基金，流动性好，随取随用，也很安全，但长期收益就比较低；
而指数基金，长期收益高，但风险也高，而且投资周期长，短时间内并不是随时赎回都有收益的。最重要的是「风险」，其次才是「收益」和「流动性」。
这些年，很多P2P倒闭，还有隔几年就会出新花招的金融诈骗，让很多家庭遭受了巨大的损失；
也有的家长担心未来经济形势不好，影响工作收入和投资收益；一些家长生孩子比较晚，到孩子上大学时，自己也快退休了，担心自己万一有什么闪失，孩子的教育费没有着落。所以，给孩子念书的钱，是未来一定要花的，这笔钱最重要的是要安全、没有风险。
长期来看，孩子的教育费是水涨船高的，所以，给孩子的教育费用还要保证能稳定增值，才够支付将来的开销。
像货币基金，虽然很安全也很灵活，但目前利率处于长期下行周期，余额宝的收益都跌破2%了，将来也会越来越低。而长期定投指数基金，虽然收益是比较好的，但指数基金毕竟是股票资产，波动比较大，对耐心也有一定的考验。那么，给孩子规划教育金，还有什么更安全，收益也有保障的工具吗？我们平常经常听说「教育金」、「养老金」，其实都属于同一种金融产品类型，都属于年金险。通常是一次性或者分几年，给保险公司交钱，到了一定的时间，可以每月或者每年固定领取一笔钱。生活中，除了遇到意外、疾病的风险，还有一种风险，就是：「未来，需要花钱的时候，没有钱」。年纪大了，劳动力下降，如果没有钱，老年生活就过得很悲苦；孩子大了，需要钱上学，如果没准备好，孩子的教育就会被耽误。
解决老年生活问题，一般是60岁退休后开始领，很多养老金可以领取一辈子。
解决孩子的教育经费问题，例如从18岁，20岁开始领，覆盖大学及继续深造的时间。
教育金，通过合同的方式，提供「定时」、「定量」、「定向」的稳定现金流，并且能锁定收益。这些保障是白纸黑字写在合同里的，确定性极强，不受外界因素的影响。▼定时
什么时候用这笔钱，是确定的。
例如，
从孩子上大学开始领，每年领一次。
到了这个时间，这笔钱就能被取出来，不会耽误孩子的教育。
▼定量
每年领多少钱，是确定的。
例如，
如果计划让孩子到海外读书，按规划投入资金，到时候孩子每年可以领20万元，那么领取的金额就被写进合同里，不会改变了。
即使遇到经济形势变差，收入减少或家庭投资失败等情况，这笔钱也不会变少。
▼定向
这笔钱给到谁，是确定的。
例如，
可以约定这笔钱就是给孩子的，约定之后别人无法变更。
即使遇到比较极端的情况，比如父母离异，只要投保人不同意，这笔钱就谁也带不走，保证能给到孩子「专款专用」。
▼锁定收益
现在买入教育金，未来的收益是写在合同里的，是确定的。
目前市场上，还仅存有一些预定利率4.025%的教育金。
未来，这类产品也都会陆续下线，4.025%的产品，买一个就少一个了。
如果现在购买了，那么不管以后利率下降多少，甚至进入负利率时代，我们买的这份教育金的收益，都是不会变化的。
PS：要注意的是，预定利率4.025%，并不是自己购买后实际能拿到的收益。不同年龄、不同缴费时间等，都会影响实际收益。所以教育金的实际收益，要比4.025%少一些，具体的收益情况，要看保险合同里的约定。合同里一旦约定好了，就不会变了。
所以，什么时候开始领钱，每年能领多少钱，钱给到谁手里，收益如何，这些都是写在教育金合同里的。
不管经济形势、外界环境如何风云万变，这笔钱都是不会发生变化的。
教育金的这种确定性，是房子、股票、基金等其他资产，都无法替代的。
在给孩子规划教育金的时候，确定性是非常重要的。
天天向上，就是一款不错的教育金，预定利率是4.025%，收益和流动性，都是同类产品中的佼佼者，很划算。具体保障责任如下：
有需求的朋友，可以长按识别下面二维码，查看天天向上的详情。
天天向上有4大优势：
天天向上是市面上为数不多的，预定利率是4.025%的教育金，在同类产品中很优秀。我们买了这份教育金，以后领多少钱，是现在就约定在合同里的，不会受到未来利率下降的影响。举个例子，给刚出生的女宝宝买「大学教育金」计划，每年交5万，连交3年，一共投入15万。 孩子上大学，18、19、20、21岁，每年能拿到3万元，4年一共拿到12万元。这些钱可以用来交学费、当生活费。
30岁时，一次性拿到25.165万元的满期金，可以拿来给孩子结婚或者创业。孩子30岁时，父母年纪也不小了，也可以考虑拿这笔钱来养老。
一共拿到手12万元+25.165万元=37.165万元，接近所交保费的2.5倍，年化收益率有3.68%。
如果孩子在保险期间不幸身故，保险公司还会给一笔身故金，也就是「已经交的保费和现金价值」这两项中，哪个金额更高，赔付哪个。
简单理解就是如果当年退保了，那么当时现金价值有多少，就可以领出来多少钱。并且，随时退保，随时变现。现金价值高，也就是我们通常理解的「返本快」。很多年金险的「返本」时间，长达近10年。
以上面的例子来说，给0岁孩子买大学教育金，分3年缴费。那么第4年的现金价值，就超过所交保费了，也就是第4年返本。例如，交10万元，第1年现金价值能达到99864元；第2年现金价值达到10.3884万元，也就是第2年已经返本了。很少有年金险，能做到这么快「返本」的，天天向上的这种灵活性，是目前市面上非常稀缺的。很多家长担心，交了这么多钱，到了孩子上大学时才能领，如果中途着急用钱，怎么办？
不用担心，这款产品现金价值高，「返本」快，就能通过申请贷款或退保的方式，把取钱出来用。小佳刚出生时，小佳妈妈给女儿买了一份天天向上大学教育金，一年交5万，连续交3年，计划小佳18岁上大学时开始领钱。但小佳15岁时，家人决定送她去国外上高中，这时，小佳妈妈选择全额退保，拿回现金价值24.94万，比原来交的15万，多了将近10万元。更多关于保单贷款和退保的内容，可以查看下文「常见疑问解答」这一小节。（点击图片，放大查看）
首先，这3个计划之间，可以互相转换。
有的朋友现在选了一个计划，过了几年可能后悔了，想改变计划，也是可以的。
在首个领取日之前，是可以变更计划的。这个设计非常灵活。
变更时，要符合想要变更计划的投保条件。例如，投保了大学教育金，想要变更为深造教育金。因为深造教育金必须在16岁之前投保，所以需要在孩子16岁之前进行变更。有的朋友可能目前手头比较紧，那么可以先买上，锁定了预定利率是4.025%的产品。等以后家庭更宽裕了，再追加教育金的保额，非常人性化。有1个注意点：
目前，只有趸交（也就是一次性交清保费）的情况，支持追加保费，期缴（也就是分多年缴费）是不支持追加的。如果产品停售了，也不能再继续追加了。
追加操作也很简单，直接在保险公司APP上追加就可以了。交天天向上的保费，还能获得积分，积分可以兑换礼品。积分=每期保费*0.3。假设分5年交，每年交10万，那每次交完保费后，都有30000积分。积分能兑换天猫超市卡、话费或是体检/齿科等健康服务，都是非常实用的。
很多家长都希望给孩子未来一份保障，这样心里更安心。
但是，买之前，螺丝钉还是要再强调，买保险最重要的原则：
先大人后孩子，先保障后理财。
家庭的保障型保险，例如重疾险、百万医疗险、寿险、意外险，一定要先给家里的大人配上、尤其是家庭里的经济支柱，因为大人，永远是孩子最好的保险。
在配置好保障型保险后，还有余力，再考虑孩子的教育金。
购买的时候，有两个点可以注意：
▼年纪越小买，拿钱越多
花一样的钱，年纪越小，最后拿钱越多。
比如给女宝宝买大学教育金，每年交5万，分3年交。
0岁买一共能拿37万，而10岁买，能拿到23万，差了近14万。
一次性交，最后可以拿40.806万，分5年交，最后可以拿35.52万。比如，如果觉得一次性交费（即趸交）压力比较大，那么，选择5年交，也是非常不错的。既给孩子准备好了教育金，又不影响正常生活。
▼问：天天向上，是哪一家保险公司的产品？
保险公司是信美人寿相互保险社，是国务院批准成立的国内首家，也是目前唯一的一家相互制寿险组织。公司于2017年5月5日成立，注册地在北京，公司初始运营资金10亿元。主要发起会员为蚂蚁金服、天弘基金、国金鼎兴、成都佳辰、汤臣倍健、腾邦国际、新国都、北京远望、创联教育等九家企业。
▼问：适合哪些朋友购买？
有4类朋友是比较适合买年金险的：没有投资能力、作为其他投资的补充提供未来现金流、需要强制储蓄、需要财产转移的人。
掌握了指数基金投资策略的朋友，长期积累下来的家庭财富是更多的。
但年金险还有一些自己的特性，是别的工具无法替代的，例如：可以提供确定性很强的「定时、定量、定向」的现金流，适合一些特定的情况和需求。不懂得如何投资，主要把钱存银行活期或者定期，甚至连存银行也不会。这类人，配置年金险，将近4%的收益至少要比之前还好一些。例如，之前也有朋友问螺丝钉，说父母是农民/个体户，不懂得投资理财，也不敢买基金，担心父母退休生活，怎么办呢？养老年金险可以按月或按年领取现金流，来应对父母的老年生活，是很合适的选择。很多家庭会使用多种方式做投资，如果担心投资风险，希望配置一部分安全的资产，锁定未来稳定的现金流，也可以考虑配置一些年金。尤其是对于一些个体户、企业主、或者收入波动比较明显的朋友，可以在手头现金流比较充足的时候买入年金险，提前把未来要花的养老金、教育金准备好。有的人管不住手，担心乱花钱，年金险可以帮我们把钱存下来。比如说有的拆迁户，一下子得到一笔巨款，担心家产会被子女给败光，怎么办呢？
这样做，子女就可以定期领取现金流，能保证衣食无忧。
之前有个朋友给螺丝钉留言，说他主要投资指数基金，也获得了不错的长期投资收益。他虽然知道年金险长期收益不高，但还是配置了不少年金险。
这样，就不担心财产被女婿拿走了，能保证100%都是留给女儿的。而如果留给女儿的是指数基金，则很容易就变成了夫妻共同财产。
如果目标是让家庭财富增值，那指数基金是更好的选择。年金险主要的定位还是「保险」，是用来规避一些特定风险。例如上面这些特定场景，公募基金是无法满足的，可以用年金险来满足。如果着急用钱，可以拿着教育金的保单，通过申请贷款或退保的方式，取钱出来救急。
拿着保单，可以向保险公司贷款，最多可以贷出现金价值的80%。不过退保后，保单就失效了，如果不是特殊情况，一般选择贷款就可以了。◆◆◆
▼问：保险公司会倒闭吗？/理赔容易吗？/可以全国投保吗？很多朋友也会关心保险公司的大小、是否会倒闭、买了保险后如何理赔、以及能否异地投保等问题。关于这些问题，大家都可以在公众号底部对话框中回复「保险」查看具体介绍。
▼问：能详细介绍一下年金险吗？
关于年金险更详细的介绍，大家都可以在公众号底部对话框中回复「年金险」查看。
大家若有关于保险的问题咨询，可以直接给公众号留言，对投保有疑问也可以直接在产品页面上“预约顾问”来进行咨询，会有专业的顾问老师进行指导。
顾问老师会帮助进行详细的演算，对于何时能领取教育金，每年能领取多少金额，会更加清晰一些。公募基金在增值上速度更快，就像我们家庭资产里的前锋。冲锋陷阵、行军打战，在波动的市场里，为我们赚更多钱。而年金险和其他保险一样，就像我们家庭资产里的后卫。保障家庭的「大后方」安全稳定，让我们没有后顾之忧。作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）