文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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保险是我们家庭资产配置里必不可少的一个环节，作为股票资产的一个补充，配置好了保险，就可以保障我们在积累家庭资产的过程中更加安心。
关注螺丝钉的朋友们中，大多都是中青年人，中青年人也是非常需要进行保险配置的主力人群。
也有很多朋友问，保险种类和产品那么多，自己怎样才能一次配齐不出错呢？中青年朋友该如何给自己制定一份适合自身情况的保险方案呢？
大多数中青年人，努力通过工作来获取收入，奋斗在实现财务自由的道路上。而这个过程，正需要保险，来保障我们家庭财富持续平稳的增长。在之前的文章《保险，对普通人来说真的需要吗？》中，螺丝钉谈到过，保险的作用就是每年交一部分钱，当意外或疾病发生的时候，保险公司会赔付相应的资金，让家庭能够继续沿着原来的轨迹走下去，不至于崩溃。虽然我们无法通过保险致富，却可以在家庭一旦发生不幸的时候，通过保险最大化地弥补损失。如果想让家庭财富增值，靠的不是保险，而是像指数基金这样的资产。通过长期坚持定投指数基金，积累越来越多可以「钱生钱」的资产。并且，家庭里那些一旦发生、就会让人无法承受的风险，使得保险配置尤为重要。中青年人面临的风险主要是两类：意外风险和疾病风险。
▼意外风险
中青年人活动范围很大，需要经常搭乘各种交通工具出行，再加上喜欢尝试一些新奇刺激的活动，都会导致意外和猝死的风险比较高。
▼疾病风险
中青年人虽然处于一生中身体最好的阶段，得大病的概率很低，但一旦得了，就是100%，对自己和家人的影响非常大，还是要早做打算。
在这些风险中，我们要重点关注的，自然是无法承受的极端风险，比如重大疾病、身故、伤残等。
这些风险一旦发生，会给个人和家庭造成极严重的后果，甚至让家庭一蹶不振。
所以，我们要优先保障这些极端风险。
重疾险、寿险、意外险、医疗险，这4类，就是中青年人最需要的保险了。
并且，按照优先级别来排序的话，最重要的是，先配置好重疾险。
下面表格中，大家可以一目了然地查看这4类保险各自的作用和适用人群：
即使都是中青年人，但所处的人生阶段不同、预算不同，需要的保障品种也是不同的。
我们按照新入职场的年轻人和处于职场黄金期的家庭支柱，来分别分析一下。▼新入职场的年轻人
优先考虑：重疾险、百万医疗险和意外险。
年轻人做保障，由于收入还不高，预算有限，家庭责任也还比较轻，所以这三项保险，可以作为入门的险种先配置上。
如果预算有限，重疾险可以先配置定期的。
之后收入提高了，再叠加购买一份保障期限更长的重疾险，保障更全面。
将来组建家庭，家庭责任越来越重，再单独配置一份寿险，做好身故保障。
▼处于职场黄金期的家庭支柱
需要4大核心保险：重疾险、定期寿险、百万医疗险和意外险。
对于三四十岁的朋友来说，正处于职场的黄金时期，随着能力的不断提升，工作收入也水涨船高，每月都能有一些可观的结余了。
此时，我们也是家庭经济支柱，家庭责任不断增加，父母、孩子、全职配偶，都需要依靠我们。
作为家庭支柱，发生了疾病或者意外，那么整个家庭都可能会陷入困境。因此，重疾险、定期寿险、百万医疗险和意外险，这四大核心险种相互搭配组合，可以发挥出最大的保障效用。根据上面的需求，我们搭配了以下3套方案，大家可以对比自己的家庭情况选择适合自己的。这3个方案对应的产品都适合中青年人买，但在购买时，大家一定要仔细阅读健康告知，看看自己是否符合购买条件。职场年轻人，如果预算有限，可以考虑配置好：定期重疾险、百万医疗险和意外险。以25岁年轻人为例，我们来看一下「入门级」方案的详细保障内容和保费情况。芯爱最大的亮点是，选择保到60岁/70岁时，不用附加身故责任，每年要交的保费会低一些。所以，芯爱非常适合积蓄还不多的年轻人，作为第一份重疾险。每年只需花2000元左右，就能获得50万重疾保障。之后收入提高了，还可以叠加购买一份保障期限更长的重疾险，保障更全面。将来组建家庭，家庭责任越来越重，再单独配置一份寿险，做好身故保障。芯爱的责任相对比较单一，缺少目前市场主流的高发重疾二次赔责任。不过，优点是可以选择保到60岁或70岁不含身故责任，价格也低一些，适合目前预算比较少的年轻朋友。PS：高发重疾二次赔，简单理解就是，第二次得了符合合同约定的高发重疾，比如癌症，可以再次获得赔付。预算充足的朋友，也可以直接选择下文中介绍的康惠保2.0或守卫者3号重疾险。重疾保障更全面，性价比也很高，适合大多数中青年人配置。
职场年轻人，如果预算充足，可以考虑配置好4大核心保险：重疾险、定期寿险、百万医疗险和意外险。
以30岁年轻人为例，我们来看一下「标准级」方案的详细保障内容和保费情况。
康惠保2.0是一款极致性价比的单次赔付型重疾险，适合大多数中青年人配置。优势一：这款产品重疾赔付高，60岁前首次重疾额外赔60%基本保额。比如说，买50万保额，在60周岁前首次确诊重疾，能获赔：优势二：康惠保2.0首创了「前症责任」，及「前症豁免」。前症可以理解为比轻症更「轻」的疾病。前症治好了，可以预防轻症、中症和重疾的发生，减轻治疗成本。合同约定了12种前症，赔付15%基本保额，可以赔1次。也就是买50万保额，可以获赔50万×15%=7.5万。而且，这项责任是自带的，不需要另外花钱就可以享受到。另外，一旦被保险人得了前症，也能和重疾/中/轻症一样，都能豁免后续未交的保费。第二次得了癌症和心脑血管特疾，符合合同约定就可以再次获得赔付。平安人寿2019年理赔报告数据显示，癌症、急性心肌梗塞和脑中风，占据高发重疾的前三位，分别占理赔总件数的67.5%、9.9%和4.9%，合计占比超过80%。
所以，针对这几种高发重疾的二次赔保障，是非常有必要的，能起到事半功倍的效果。
「第二次恶性肿瘤保险金」是标配保障，不需要额外花钱就可以享受到。保障更全面，也省去了大家选择的麻烦。
癌症二次赔付的金额，是基本保额的120%。也就是买50万保额，可以获赔50×120%=60万。
「第二次心脑血管特疾保险金」是可选项，针对高发的心脑血管特疾，提供二次赔的保障。保了12种心脑血管特疾，而市面上同类产品大多只保几种。
对单次赔付型重疾险来说，心脑血管特疾的保障范围越大越好，康惠保2.0在这一点上有很大的优势。
心脑血管特疾二次赔付的金额，是基本保额的120%。也就是买50万保额，可以获赔50×120%=60万。
为什么需要心脑血管特疾二次赔付呢？
现代生活，压力大、高强度加班、过度焦虑、作息不规律、缺乏运动。
这些因素，都导致年轻人患心脑血管疾病的几率在增加。
比如急性心肌梗塞，属于高发的重疾，而且再次发生的概率也很高。中国北京地区防治冠心病协作组的调查表明，再梗的发生率约15%左右。
「第二次心脑血管特疾保险金」附加费用低，赔付比例又高，性价比很不错，很划算。
比如30岁男生买50万保额，保障终身，那么在基础责任上每年只需要加660元，就能享受到60万的心脑血管特疾二次赔付的保障。
综合来看，康惠保2.0是一款非常优秀的单次赔付型重疾险，大多数中青年朋友都适合。
（1）从事金融、互联网、医生等长期高压行业工作，或者有心脑血管疾病家族史的朋友，心脑血管疾病发生概率高于一般人群。在预算允许的情况下，建议附加上「第二次心脑血管特疾保险金」，保障全面，更安心。（2）这款产品，选择「保到80岁」是绑定身故责任的。可以选择「保障终身」，并且「不含身故」，这样更划算。PS：更详细的介绍可以在公众号底部对话框里回复「康惠保2.0」查看。优势一：定海柱1号定期寿险在同类产品中价格非常便宜。重/中/轻症豁免，指的是被保险人发生合同约定的重疾/中症/轻症时，后续的保费不需要再交了，而保障是继续有效的。目前市场上，有疾病保费豁免的定期寿险不多，看重这个功能的朋友，可以在投保时选上。比如30岁男生买100万保额，保至60岁，30年交费，那么每年增加101元，就能享受到这个保障。优势三：定海柱1号还有一项实用的权益，即基本保额增加权。如果遇到结婚、生孩子、贷款购房这三件事中的其中一项，可以向保险公司提出申请，增加基本保额，给自己加足保障。不过增加保额有一些限制，比如有最高保额限制、有健康要求。（1）看重「重/中/轻症保费豁免」保障的朋友，可以附加上这项功能。PS：长按识别下面的二维码，进入定海柱1号的购买页面后，目前是默认含「重/中/轻症保费豁免」功能的，如果不想附加这个功能，可以在产品页面上「预约顾问」来进行咨询，会有专业的顾问指导如何投保。（2）预算充足的朋友，可以考虑选择「保至70岁」，这样保障更全面。（3）方案中选的保额是100万元，而寿险理想的保额是家庭年收入的3-5倍，如果保额不够的话，也可以根据具体情况增加保额，定海柱1号最高可投保保额是300万元。（4）如果是已婚的朋友，也可以考虑下一小节里介绍的「大麦甜蜜家」，夫妻共保，保费更优惠。处于职场黄金期的家庭经济支柱，收入越来越高，家庭责任也不断增加，这个阶段最需要给自己做好全面的配置。
险种仍然是4大核心保险：重疾险、定期寿险、百万医疗险和意外险。
只不过，跟上面第2套标准级配置方案的区别在于，重疾险和寿险选择的产品是不同的。
本套方案里：
多次赔付型重疾险保障更全面
夫妻共保定期寿险保障更全面
以30岁家庭支柱为例，我们来看一下「全面级」方案的详细保障内容和保费情况。
PS：大麦甜蜜家为夫妻共保定期寿险，保费金额5640元是夫妻总保费。括号中男性和女性的保费金额为估算值。守卫者3号是多次赔付型重疾险中的佼佼者，重疾不分组赔2次，一家大小都能配置。他有很多优点，例如：重疾可以不分组赔2次，前15年多送50%保额，赔付比例递增，保障全，价格低等。以前的多次赔付重疾险，很多都强制包含身故责任，因此价格比较贵。所以，我们在选择保障至80岁或者保障终身的时候，可以不选身故责任，价格一下子就便宜了一两千元，性价比更高。同时，如果需要身故保障，可以单独购买一份寿险，这样更划算。
少儿版还多了一个独特的地方，就是少儿特定重疾额外赔付：20种少儿高发的重疾，在18周岁前，可以额外赔付150%。
再加上前15年多送的50%保额，最高可以获赔300%保额，杠杆率很高。比如给5岁孩子买守卫者3号，50万保额。之后孩子在10岁时不幸确诊白血病，而白血病正是在少儿特定重疾保障范围内的，那么一共可以拿到赔付金是：
所以，「守卫者3号」是非常适合一家大小一起配置的。（1）预算充足的朋友，可以附加「恶性肿瘤医疗津贴保险金」。附加之后，只需要在确诊癌症1年之后，持续治疗并且提供治疗证明，就可以获得赔付。每年可以赔30%的基本保额，最多赔付3年，也就是一共可以获得90%基本保额的赔付金。比如30岁男生买50万保额，保至80岁，30年交费，那么每年增加1490元，就能享受到这个保障。符合上述条件时每次可获赔15万，最多可赔3次。（2）预算充足的朋友，可以考虑选择「保障终身」，这样保障更全面。PS：更详细的产品介绍可以在公众号底部对话框里回复「守卫者」查看。大麦甜蜜家是一款夫妻共保定期寿险产品，夫妻一起买很划算，而且夫妻保额独立，享受双豁免。
优势一：虽然是夫妻共保的，但是夫妻俩的保额是独立的，各自享有100%的保额。而且，夫妻互为投保人，其中一方身故或全残，另一方不但可以拿到赔付的保险金，自己的寿险保障仍然有效，还可以豁免后续未交的保费。优势二：如果夫妻两人因同一意外身故或全残，每人均可获得2倍保额的赔付。比如30岁夫妻买300万保额，保至60岁，30年交费，那么均可获赔600万，夫妻共计1200万。
这款产品，投保时默认配偶为受益人。但投保后，可变更受益人和受益比例。这样如果婚姻出现裂痕，不想配偶获得赔付金，就可以把受益人变更为自己的子女、父母。大麦甜蜜家的健康告知宽松，仅有3条，投保成功率更高。
所以，大麦甜蜜家是很适合夫妻一起买的定期寿险产品。
（1）已婚的朋友，大麦甜蜜家和定海柱1号可以互相替代。不过，夫妻一起投保大麦甜蜜家，保费更优惠，而且如果夫妻因同一意外身故或全残，保额还能翻倍赔。
（2）预算充足的朋友，可以考虑选择「保障40年」，这样保障更全面。
以上3套方案里面，百万医疗险和意外险，都是一年期的。
买一年保一年，保费很低，可以给家庭里的每位成员都配上一份。
百万医疗险保额通常高达几百万，能报销住院和特殊门诊治疗费，自费药、进口药都能报销，能有效转移大病风险。保费便宜，30岁左右的年轻人，一年花几百块钱，就能买一份。e生保（保证续保版2020）：6年保证续保，是它最大的亮点。目前市面上的百万医疗险基本都是一年期的，买一年保一年。建议大家优先选择「6年保证续保」的产品，以免由于自己健康状况的变化，而导致下一年无法正常投保。可以保高达401万的住院、特殊门诊等医疗费和恶性肿瘤津贴；100%报销，自费药、进口药都能报销。以30岁（有社保）的年轻人为例，只需要364元保费，就可以保障一年。PS：更详细的产品介绍可以在公众号底部对话框里回复「e生保」查看。意外险，主要是针对日常生活中遇到的各种意外事件由意外事件导致的医疗费支出，可以由意外险来报销。如果是不幸意外身故或残疾了，意外险也可以给予一次性赔付。保费便宜，30岁左右的年轻人，一年花一百多块钱，就能买一份。50万意外身故/伤残，5万意外医疗，社保内用药100%报销，100元免赔额。如果因意外住院，还可以每天领50元津贴，最多可以领180天。针对航空意外和交通意外，还有额外的保障，分别是50万和30万。小蜜蜂超越版的可投保保额最高只有50万，而意外险理想的保额是家庭年收入的3-5倍。如果保额不够的话，也可以根据具体情况叠加购买其他意外险产品。总的来说，购买保险时，对于绝大多数朋友，先记住这句话：大人是家里的顶梁柱，是主要的劳动力和收入来源，一旦出事，对家庭的经济打击是最大的。所以，一定要先给大人买好保险，再去考虑孩子和老人。如果保额不够，保险是无法起到转移风险的作用的。所以，买保险第一步，是要把保额买够了。中青年人做保障，也要考虑自己的预算。需要根据自己的经济收入，量力而行。这里有一个比较简单的计算方式：保费预算，一般可以控制在年收入的5%-10%左右。这样，既可以给自己做好保障，买一份安心，也不会占用太多的资金，是可以承担得起的。返还型保险，投保出去的钱，以后还会给付一些回来，起到类似储蓄的作用。不过，返还型保险，价格比消费型保险要贵很多，并不划算。消费型保险只需要比较少的钱，就可以保障比较高的保额。我们省下来的钱，稍微买点低估的指数基金，最后积累的财富都会远超过保险的理财收益的。综合下来，其实核心就是：「用尽可能少的费用，来买足对应额度的保险，省下的钱去投资低估的指数基金」。这样既可以获得更好的长期收益，又能给自己充足的保障。PS：想深入了解各险种购买原则的朋友，可以继续阅读下面的「常见疑问解答」这一小节，里面有具体的介绍。重疾险，是符合合同约定的条件（例如确诊癌症）后，就可以一次性得到一大笔赔付，并且这笔钱可以自由支配，没有使用范围的限制。
通常来说，得了重疾之后，我们可能就无法继续工作了，收入现金流可能会中断，那么重疾险，就可以作为弥补因疾病而导致的家庭收入减少的一个补偿。![]()
PS：图中高发重疾二次赔，简单理解就是，第二次得了符合合同约定的高发重疾，比如癌症，可以再次获得赔付。更详细的重疾险介绍，可以在公众号底部对话框里回复「重疾险」查看。如果不幸身故了，家人可以一次性获得一笔大额的赔付。一般来说，家庭支柱最需要配置寿险，因为家庭里的经济支柱如果不幸去世了，对家庭的打击是非常大的。定期寿险的杠杆非常高，可以用超低的保费买到很高的保额，非常适合为事业奋斗的中青年人。![]()
百万医疗险保额通常高达几百万，能报销住院和特殊门诊治疗费，自费药、进口药都能报销，能有效转移大病风险。保费便宜，30岁左右的年轻人，往往一年花几百块钱就能买一份，买一年保一年。意外险，主要是针对日常生活中遇到的各种意外事件。由意外事件导致的医疗费支出，可以由意外险来报销。如果是不幸意外身故或残疾了，意外险也可以给予一次性赔付。意外险，是最基础的险种了，保费很低，可以人手一份。意外险的挑选比较简单，主要是下面三点：选一年期、含伤残保障、含意外医疗。▼问：保险公司会倒闭吗？/理赔容易吗？/可以全国投保吗？很多朋友也会关心保险公司的大小、是否会倒闭、买了保险后如何理赔、以及能否异地投保等问题。关于这些问题，大家都可以在公众号底部对话框中回复「保险」查看具体介绍。中青年人是配置保险的主力人群，大多数朋友，都可以直接参考上文中介绍的这三个方案，来定制适合自己的保障配置。
不过，毕竟人的需求有差异，没办法只通过一篇文章兼顾到所有的个性化需求。
所以，为了方便大家了解更多的保险产品，螺丝钉做了一个高性价比优选保险汇总。
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另外，想快速了解保险的配置理念，学会如何更高性价比的配置好保险，大家也可以点击公众号菜单栏「福利-保险福利」阅读文章。大家若有关于保险的问题咨询，可以直接给公众号留言，对投保有疑问也可以直接在产品页面上“预约顾问”来进行咨询，会有专业的顾问进行指导。作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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