不上班也有钱，是真的吗？| 银行螺丝钉视频分享
什么是财务自由？
首先我们来了解一下，什么是财务自由？
财务自由，就是我们通常说的「有被动收入」。
通常需要了解两点：
第一，是有钱生活，你得能够满足自己的一些基本生活的支出。
第二，虽然说有钱，但是每天还得靠自己主动劳动去获得自己的收入的话，这个不算财务自由，这个还是在付出自己的人力资产，通过人力资产来换取现金流。
所以，我们要实现财务自由，得实现一个被动收入，这个被动收入能够大于我们的生活支出，这样我们就可以实现财务自由了。
首先，能够满足日常的生活所需。
其次，它得是自由的，也就是把人力资产给解脱出来。
它得能够实现这两个目的。
挪威政府养老基金
我们先看一个案例，目前全世界最大的政府养老基金之一：挪威政府养老基金。
挪威这个国家，有一个非常有意思的地方，它本身能源资产非常丰富，它的国家有非常多的能源类的资产，主要依靠出售石油等能源的资产来获取收入。
但是，能源本身的产业比较单一，开采石油作为自己的主要收入，总有一天石油会开采完，如果有一天石油开采完了，该怎么办呢？
所以，为了解决这个问题，挪威政府在1990年，设立了一个政府养老基金，把整个国家的石油的收入，放在养老基金里，再通过养老基金去定期投资长期的金融产品，用这个方式它把国家的石油收入，给转化为了这种金融资产。
这种金融资产是怎么去配置的呢？
首先，它会投资全世界的股票资产加全世界的债券资产，用这种方式来分散风险。
如果是一个国家去投资的话，它肯定不希望自己的资产就只投在一两家公司上，这样的话它整体面对的风险还是比较大的。
所以，挪威政府养老基金，就把自己的资产，给转化成了全世界的股票资产和全世界的债券资产。
其次，这些股票资产是怎么去分配的呢？
最早的时候，它还是买债多一些，大概40%分配到全球的股票资产上，60%分配到全球的债券类资产上。
但是时间拉长了，股票类资产的收益，会比债券类资产的收益更高一些。所以，后来，股票类资产就成为政府养老基金的主力资产了。
用这种方式，从1990年到现在，花了有30年的时间，挪威逐渐把自己的石油收入，转化为了全球的股票资产和全球的债券资产。
从2008年到2018年，这10年里边，挪威政府养老基金长期年化收益率达到了8%这样的一个水平。
目前基金的规模，达到了接近1万亿美元这样的水平，是全球最大的政府养老基金之一。
后来，有很多的国家也去效仿同样的做法。
比如说，我们比较熟悉的沙特，也是石油类的国家。
再比如说，像新加坡有淡马锡，它也是一个国家主权基金，都是把自己国家的这一部分财富，去投资全世界的股票类资产和债券类的资产。
目前挪威的人口有多少呢？
挪威的人口只有529万，这个人口只相当于北京或者上海一个区的人口，人口数量是非常少的。但是这么少的人口，政府养老基金仍然有接近1万亿美元的规模。
这是什么概念呢？
相当于每个人身上分配了18.9万美元的全球股票和全球的债券资产，而且这个金额还在逐渐的积累。
现在它的石油还没有开采完，还是在逐渐地去积累政府养老基金，还会把同样的钱，投资到全世界的股票和全世界的债券上。
再过个十几年、二十几年，可能人均分配了好几十万美元，达到这样的一个资产了。
即便有一天，石油的收入都给开采完了，最后国家整体这些人所拥有的金融资产，仍然可以满足他们以后的生活所需，不需要担心说整个国家的石油资源开采完了，会有什么样的后果。
从这一点，我们看到了一个典型的案例，就是政府养老基金，一个国家可以把自己的收入，转化成全球的股票和债券的金融资产，即便未来挪威的石油都开采完了，仍然可以获得一个不错的长期收入。
如果说以后石油资源开采完了，它仍然可以通过手里的股票和债券获取现金流，维持包括整个国家和人民的生活质量。
那换到一个普通的家庭，我们该怎么去解决类似的问题呢？
一个普通的家庭怎么去模仿挪威，去实现类似的一个效果，这个就是我们今天要讲的主要话题。
个人如何去实现财务自由？
其实这个方法也非常简单，跟刚才所说的挪威政府养老基金有点类似。我们也是把自己的退休之前的工资，投入到一些金融资产当中，在金融资产逐渐积累起来，达到了一定的体量之后，能够满足我们日常生活所需，我们就实现财务自由了。
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感兴趣的朋友可以看看这篇：《股市下跌，钉钉宝365天组合会受到影响么？》
实现财务自由的4%法则
那么，要实现财务自由，到底需要多少金额呢？
这里就有一个非常好用的法则，就是4%法则。
这个4%法则，是由麻省理工学院一个学者威廉班根，在1994年的时候提出来的，这个4%法则是什么呢？
我们通过投资一些股票，或者一些其它的金融资产，每年从退休金当中提取不超过4.2%的金额，用于支付日常生活所需，那么直到我们退休的时候，我们退休金是花不完的。
因为股票资产自己会增值，增值的幅度，是可以超过每年4.2%的提取比例的。
这样的一个家庭，手里有250万的股票或者是债券资产，就具备了实现财务自由的可能性。
要注意一点，这里所说的是实现财务自由的可能性，这里大家可以想一想，自己家庭一年的开销大概是多少，然后拿这个数字除以4%，这个就是我们要实现财务自由，家庭所需要的一个财富的数字。
案例：台湾小夫妻定投十年，实现财务自由
4%法则的应用，我们再给大家举一个非常形象的例子。
这个例子也是我之前看过的一本书，这本书的名字叫《不上班也有钱》，跟咱们今天这个主题差不多。
螺丝钉之前也跟大家介绍过这本书，感兴趣可以点击阅读：
这本书的作者是台湾的一对小夫妻，他们用了10年的时间实现了财务自由，他们是怎么实现财务自由的呢？
首先，他们也是用了类似的4%法则，当时需要积累大约是3000万台币，折算成人民币大约是650万。
如果他拥有了650万人民币，乘以4%，每年可以提取不超过26万，来支撑他们的一个梦想，这个梦想是啥，就是实现财务自由，再环游全世界。
这个案例是一个真实的案例，他们确实是在十几年之前，通过这套方法实现了财务自由，最后真的是环游全世界去了。他们是怎么在10年的时间里，积攒下大约650万的财富呢？
他们并没有去继承一套房子，不是卖了套房子实现财务自由，他们就是靠自己，通过工作，通过投资，节流、开源、定投，这就是他们实现财务自由的三个主要方法。
第一个方法，节流。
节流这个词，我觉得大家或多或少都知道了，就是省钱。这里也不需要给大家详细介绍如何省钱的技巧了，我相信大家平时也都看到好多这方面的内容。
节流，从我自己的角度来感觉，比较好用的方式主要有三个。
第一，记账。
很多人是没有记账的习惯的，但是，如果我们不知道自己钱花到哪里去了，最后整体衡量我们的开销，做节流就是非常难的一件事情，所以第一件事情是要记账。
第二，区分想要和必要。
很多时候，我们只是一时冲动，想要买一个东西。
比如，直播导购的这种商业模式，就是冲动消费的一个重要体现。
我觉得对于家庭资产的积累来说，我们要区分想要和必要，有时候我们看一些电商主播，他在给我们介绍一些东西，觉得这个东西可能有用，可能觉得这个东西很便宜，我要多囤点，只是想要，不是必要。
第三，给消费贴上一个生命标签。
我觉得这个方法很有意思，给消费贴上一个生命标签。
什么是给消费贴上一个生命标签呢？
比如说，你看好了一个手机，这个手机要花4000块钱，你可以算一下自己一小时能赚多少钱：
一个月正常22个工作日，每天工作8小时，一个月工作的时间是170多个小时，你用自己的月收入除以自己工作的时间，就得到了自己的时薪。
我们在消费的时候，就可以去算一下，比如说你的时薪是100块，你买一个4000块的手机，相当于你工作40个小时，手机消耗了你40个小时的生命，这就是给消费贴上了一个生命标签。
想到这一点，再花很多钱的时候，就会刻意避开一些没有必要的消费了。
第二个方法，开源。
第二个是如何开源，仅仅节流是不够的，节流是最容易做的，因为我们的总量可能比较小，这种情况下，我们要想着去开源，要提高自己收入。
如何去提高自己的收入呢？
主要是两种方式。
第一，努力工作，争取加薪的机会。
第二，去开拓自己其他的一些收入来源。
比如说，我们经常听到一个词就是，斜杠青年。
斜杠青年的意思就是说，每个人不只拥有一个收入来源，可以想想自己有没有其它的收入来源，拓展多个不同的收入来源，用这种方式可以获得一个更好的，家庭整体收入。
再比如我们刚才说的台湾夫妻的例子，开始的时候，他们的家庭月收入大概1.5万，10年之后，他们“退休”的时候，整体的家庭月收入已经提高到了5-6万的一个水平。
一部分是因为他们努力工作，提高了自己的工作收入，另外一部分就是通过拓展不同的收入来源，来提高家庭整体的收入水平，用这种方式多开源，在这个基础上节流，就能够省下更多的钱用于投资。
第三个方法，定投指数基金
第三个方法，就是定投指数基金，放大自己收益，一开始他们每年大约省下8万元去定投指数基金。到了10年之后，他们一年大约能够省下50万到60万，用于投资指数基金。
从2003年到2013年，通过定投的方式，他们积累下了大约650万人民币，这样的一个指数基金的资产，最后实现了财务自由的目标。
2013年之后，他们就环游世界去了。
我们攒了钱，积累达到了一定的资产量。接下来就会想到，要投到一个收益率高的品种上，最后积累的家庭资产会更多。
其次，中间这条线就是债券基金，债券基金的收益比货币基金要高一些，但是债券基金本身是有一定的波动的，包括前段时间5月份到6月份的时候，很多债基出现了下跌，但是它整体的风险并不是特别大，在投资的时候也不需要太担心。
第三，这个图里最上面波动最大的，就是股票类的基金，它的收益确实高，股票基金时间拉长了之后，收益是远远超过债券基金和货币基金的。
所以我们在长期投资的时候，包括那对台湾的夫妇，他们在积累资产的时候，是以股票类基金，也就是指数基金为主，去构建自己的家庭资产，这样的话，长期可以获得一个更好的收益。
最适合股票基金的投资方式：定投
那另外一个问题就来了，我们用什么样的方式去投资股票基金呢？
最适合股票基金的投资方法，就是定投。
其实，我们大多数的上班族，都有在做定投。
比如说，每个月发到手的工资条，里面就会扣除五险一金，大家有没有想过五险一金，最后到底去哪了呢？
实际上，国家把我们的五险一金汇总起来，变成了养老基金和社保基金，就像挪威政府养老基金一样，去投资其它的资产，到我们退休的时候，就可以收到退休金了。
但是，养老基金和社保基金有一个问题，它配置的绝大多数的都是债券，并不是股票。
跟我们介绍的挪威政府养老基金，它们之间差别在于，挪威政府养老基金配置股票的比例是非常高的，我们的养老基金和社保基金，目前配置股票的比例还是相对比较低的，但是时间拉长了，股票的资产的收益会高一些。
所以，我们要给自己增加股票类资产的配置比例。
换句话说，我们要学习养老基金和社保基金，给自己做一个股票类基金的定投计划，补充自己的股票类的资产，这样可以让我们的家庭资产增值速度快一些。
但是，我们刚才也说过了，股票类基金的波动非常大，我们看到这个图里边，A股经常会出现短期一年两三倍，然后咔嚓再跌个百分之四五十。
所以，股票基金是一种收益高，风险同样高的一类资产，这是我们需要认识到的。
我们定投指数基金的实质，是拿出自己工资一部分，去做定投，这是特别适合上班族的一种方式，因为上班族有工资收入，现金流比较稳定。每个月可以拿出长期不用的钱，去做定投的操作。
如何选择定投的指数基金
第二个问题，我们如何选择定投的品种呢？
选择一：宽基指数为主
适合定投的品种有很多，股票类的基金有主动基金和指数基金，在股票类的基金品种里边，指数基金是非常适合普通投资者，入门的时候去投的一类品种，为什么这么说呢？
因为指数基金相对来说比较稳定，也比较容易理解。
比如说，沪深300这个品种，投的就是A股全部上市公司规模最大的前300家，它的规则就这么简单。上证50的话，投的是上海交易所规模最大的50家。
所以，这些品种你一旦了解了它的规则是什么，整体就知道了，这类品种长期投的是哪一类的股票。
另外，我们还会看到一些指数基金是行业型的。
比如说，最近两年比较火的医药行业，消费行业，科技行业，这是最常见到的三类行业类的指数基金。
这类品种也是比较适合普通投资者的。
不过在分配比例上，普通投资者家庭应该以宽基指数为主，以优秀行业为辅，这样去构建整体会更稳健一些，为什么这么说呢？
我们先来看一下宽基指数的特点，这个图就是沪深300指数盈利走势和价格走势，这个图里边蓝色的这条线，是沪深300指数的走势图，这里边红色的柱子，是沪深300背后的公司每年的盈利走势图。
我们看到，沪深300指数在过去的十年里边，起伏非常大。
从2010年到2014年5年时间里，沪深300是一个下跌的走势。
从2014年到2019年，这5年里沪深300整体上涨，2014年到2015年中间发生了一波特别大的上涨，就是2015年的牛市上涨，这就是沪深300在过去10年的一个走势情况了。
大家看到这张图里边，沪深300整体的走势，不管它的股价怎么涨跌，它背后公司的盈利，实际上长期的走势还是不错的，盈利很稳健的长期上涨，这个是股价和背后公司盈利之间的一个区别。
为什么这股价和盈利之间的走势差别这么大呢？
因为这种宽基指数，特别是沪深300，包含了整个社会各行各业的的上市公司，它们整体的盈利是分享着整个社会的盈利水平，所以沪深300整体盈利没有特别大的起伏。
2013、2014年A股整体下跌，那两年沪深300的盈利也是涨的，2014年到2015年的时候，股价短期大幅上涨，但是那两年盈利，涨得并不是特别多。
关于指数的走势和盈利，有一个非常形象的比喻，就是主人和小狗的故事。
这个股价就是小狗，这个盈利就是主人，我们看到主人很稳定的一点一点往前走，小狗像股价上蹿下跳，但是如果主人前进1000米，这个小狗最后也会跟着前进1000米的，这个就是盈利和股价走势的关系。
选择二：优秀行业为辅
我们再来看一下优秀行业，我们在挑选行业指数基金的时候，通常是从优秀行业开始入手的。
A股全部上市公司有10个行业，不管哪一家上市公司，都是10个行业其中的1个。
比如说像银行股，它就是在金融地产里，比如说像茅台，它就是必需消费，比如说恒瑞医药，它就是在医药卫生里边，我们可以把上市公司分配到10个不同的一级行业当中。
我们看到10个一级行业，在过去10年的一个收益情况，这10个行业每个行业都是有对应的指数，每一个指数都是从2004年底，1000点开始起步的。
从2004年到现在，这10个行业的涨幅有非常大的差别，比如能源行业，涨幅是从1000点涨到了2400点，消费行业从1000点涨到了18000点，收益好的行业达到了一个很高的水平，收益比较差的行业可能就排在后面。
我们刚才说的沪深300，这种宽基指数放在这里，大概排在一个什么位置呢？
沪深300，大概排在可选消费和电信业务之间，大概排在第4名的位置。
换句话说，我们投资沪深300，可以不费任何功夫就跑赢60%的行业，剩下可能有三四个行业，比沪深300的收益要好一些。
比如说，最典型的消费、医药、科技，这三个行业会好一些，科技是一个主题行业，这里边没有一个科技的行业。
医药里面有科技类的股票，电信业务和信息技术里也有一些科技类的股票，所以，科技是一个主题性的行业。
我们看到最典型的是消费和医药，这两个收益是最高的，所以在挑选行业的时候，可以先从消费和医药，这样的品种里去挑选。
但是，也要注意，别买的太贵了，消费和医药大家都知道很好，所以最近消费和医药的股票，包括对应的基金涨幅都比较高了。
所以，投资它们的时候需要注意，买入的估值情况。
为什么说这些行业收益会有差别呢？
我们再回到优秀行业，这张图就是医药行业长期的盈利走势，医药行业在过去的十几年里，盈利整体也是增长的，而且涨幅非常不错。
所以最后医药行业的指数，也会跟上盈利的涨幅。
也就是说，医药这个主人走得很稳，小狗也会跟着主人稳步前进的。
但是，我们反过来看一下，刚才所说收益比较低的能源行业，能源行业的盈利走势，从2009年到2020年，上上下下波动非常大。
能源行业盈利最好的时候是什么时候呢？
是2011年和2012年的时候，那两年能源行业的盈利创下了比较高的位置；从2013、2014年开始，能源行业的盈利就逐年下滑。
到2017年达到一个历史最低，到了2018、2019年的时候，又出现了一波反弹，但是远远没有回到2011年和2012年的水平。
所以，能源行业背后公司的盈利，本身是非常不稳定的，这种情况下，股价的走势也会非常的不稳定。
最后，无论是沪深300，还是消费和医药行业，这些品种长期收益好，主要是因为背后的公司盈利增长比较稳定，它的股价虽然短期涨涨跌跌，最后都会跟上盈利的涨幅。
但是反过来，如果一个品种本身的盈利走势不太好，可能这个公司有两年特别赚，有两年不赚钱，过两年再赚钱，过两年再不赚钱，像这样的品种投资起来，长期的收益就会比较差，最典型的代表就是能源行业。
所以，大家在投资的时候，没有必要“没有困难，创造困难也要上”，大家可以选择一些投资难度比较小的品种，可以考虑从消费和医药这样的品种入手。
这就是为什么我们刚才说：
投资指数基金的时候，以沪深300这样的宽基为主，搭配消费、医药、科技这样的优秀行业为辅，这个是最适合普通投资者的。
能源行业上能赚钱吗？
其实也能，2007年也能赚到钱，但是太难了，没有必要说没有困难，创造困难也要上，我们投资简简单单的赚点钱就好了，非要去挑战这种难度特别高的行业，我觉得也没有必要。
还有一个非常重要的问题，A股的波动是非常大的，这也是A股长期投资面对的非常要命的问题，我们看到大多数的品种长期还是上涨的，但是上涨过程并不是均匀的。
A股经常连续四五年熊市，某一年突然就跟发疯似的上涨，一年时间里涨个两三倍，再咔嚓跌下来，再慢慢的走几年熊市，A股有一个很典型熊长牛短特征，A股历史上没出现过慢牛。
所以，经常有人说 A股是不是又迎来慢牛了，实际上 A股过去历史上很少出现慢牛，它的牛市通常就是这种发疯式的暴涨。
我们在投资对应品种的时候，大家肯定不希望买在五六千点的高位上，比如说你在2007年买了一个指数基金，可能会被套到现在，2015年5500点买入一个基金，可能也会被套到现在，这种收益肯定就不太好。
我们在投资的时候，要买在一个市场相对便宜的位置，这种情况下投资，对我们长期收益会更有帮助。
总结
这就是我们今天给大家介绍的主题。
首先，财务自由的核心原理就是4%法则。
如果说我们家庭一年的开销10万，用10万除以4%会得到一个250万，这就是我们希望实现财务自由，大概需要的钱，不是说有这些钱就一定能实现，但是有这些钱是实现财务自由的一个基础。
其次，这些资金需要去配置正确的品种，以宽基指数为主，以优秀行业为辅。
通过认真的工作，用双手去创造自己的价值，获得自己的现金流。就像挪威政府卖出石油等能源获得现金流，我们可以出卖自己劳动力，来获取一个现金流。
拿到现金流之后，不能以现金的形式放着，需要把这些钱投入到金融资产里边。我们可以把它定投到低估的指数基金上，依靠指数基金来放大长期的收益。
最后，还需要在熊市比较便宜的阶段去定投，这样避免自己买的比较贵，风险比较高。
通过这些方式，可以在自己工作的过程中，逐渐的积累起自己手里的资产，这就是用定投指数基金，实现财务自由的一个方式了。
人力资产就是我们的一个防御武器，指数基金就是我们的一个进攻武器，这就是定投的一个双核体系了。
扩展 • 螺丝钉研究干货
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