6条配置锦囊，帮你解决「买保容易理赔难」的问题

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

向螺丝钉咨询保险配置问题的朋友，其实很多都知道配置保险的必要性。

但难免还有一些担心：担心买错保险，也担心买了保险后真出了事却赔不了钱。

那么，

买了保险，将来理赔难吗？

买的保险，能给我们提供足够的保障吗？

螺丝钉梳理了30多家保险公司2020年上半年的理赔报告，针对大家关心的这2个疑问，用数据来分析一下；

同时，也把购买保险时容易进入的误区，跟大家着重讲解一下。

所以，

• 已经买过保险的朋友，可以检视一下，自己的保险是否买对了；
• 还在计划购买的朋友，可以梳理一下，如何配置最符合自己的需求。

大小保险公司，谁更易理赔？

买保险，我们都很关心的问题是：能不能赔？以及赔得快不快？

▼能不能赔？

可以看「理赔获赔率」这个指标，是指申请保险理赔，最终能获得赔付的概率。

▼赔得快不快？

可以看「理赔平均时效」这个指标，是指从申请理赔起，到收到赔付金的平均天数。

下面我们来看看，各家保险公司今年上半年的理赔情况怎么样：

（点击图片、放大查看）

PS：数据来源于各保险公司微信公众号发布信息，“ / ”表示保险公司未披露该数据。

从上面的汇总表中可以看到，无论大/小保险公司：

• 理赔获赔率基本都在97%以上。说明绝大多数人都能顺利理赔，拒赔概率很低；

• 理赔平均时效基本都在2天以内。说明理赔速度也不慢。

事实上，我们买的每一份保险，都是一份具有法律效力的合同。

保险公司都会完全按照合同约定来理赔的。

能否理赔、赔得快不快，只和「是否符合合同约定」有关，和「保险公司大小」是没有关系的。

因此，我们买保险时，一般不用担心保险公司大小的问题，而要重点关注产品本身的保障，是否满足自己的需求。

拒赔原因是哪些？

也有朋友会有疑问：既然各家保险公司的理赔获赔率基本都在97%以上，那么，剩下的不到3%是什么原因被拒赔的呢？

我们买的保险，会不会也被拒赔？

其实，排名靠前的拒赔原因，是下面这2个：

• 投保时未如实告知健康状况；
• 不符合理赔条件。

那么，我们如何避免这两种情况出现呢？

螺丝钉提示：

（1）买重疾险、寿险、医疗险等产品时，一定要仔细阅读健康告知，确认自己的身体情况符合健康告知要求后，再进行投保操作；

（2）买保险时，要弄清楚这份保险「保什么」和「不保什么」。比如，长期险一般都有等待期，在等待期内出险，保险是不赔的。

如果不确定的话，可以点击文末的阅读原文，在页面上「免费预约顾问」，会有顾问老师来协助投保的。

那我们买保险时，有哪些要点是需要重点关注的呢，怎么知道是否买对了呢？

买重疾险，要关注保额和病种

我们需要的4大核心保险是：重疾险、寿险、医疗险和意外险。

其中，重疾险是大多数人都要重点配置的。买重疾险尤其要关注这两点：

• 保额是否充足，也就是能赔多少？
• 高发病种是否涵盖，也就是得哪些病能赔？
  

▼保额是否充足？

平安人寿2020年上半年理赔报告显示，重疾险赔付方面，广东省件均位列第一，达115548元；浙江、北京位列二三名，分别为107305元和100713元；福建、云南、四川紧随其后，分别为97408、92308和87305元。

所以，重疾险全国平均赔付金额，在10万元左右。

中意人寿的理赔数据（如下图所示）也显示，重疾赔付金额在10万以下的理赔案件，占到了42.47%。

（数据来源于上半年中意人寿理赔报告）

可以看到，目前市场上的重疾险保障水平，显然太低了。

一旦罹患重疾，相比高昂的治疗费支出、或者收入损失来说，10万元的赔款是杯水车薪的。

所以，我们在买重疾险的时候，一定要优先把保额买够了。

如果保额不够，保险是无法起到转移风险的作用的。

那么，重疾险保额买多少才够呢？

• 保额一般是家庭年收入的3-5倍；

• 一线城市保障最好不低于50万元，其他城市最好不低于30万元。

▼高发病种是否涵盖？

从理赔数据来看，上半年赔付最多的重疾，是癌症和心脑血管疾病。

这两类重疾的理赔加起来，占比高达80%。

癌症和心脑血管疾病，不仅发病率高，而且治疗花费巨大，因病造成的收入损失也很多。

所以，我们在买重疾险时，可以重点关注一下「癌症二次赔」和「心脑血管特疾二次赔」责任。

这两个是针对高发的癌症和心脑血管疾病，提供的加强版保障。

PS：更多相关内容，可以阅读《不得不防的两大健康杀手，如何做好保障？》

而在这两类赔付最多的重疾中，最高发的病种是：

• 癌症：甲状腺癌、乳腺癌、肺癌；
  
• 心脑血管疾病：急性心肌梗塞、严重冠心病、脑中风后遗症。

我们看到，无论男女，甲状腺癌都是最高发的癌症。

（数据源于上半年同方全球人寿理赔报告）

螺丝钉在《重疾新规马上要调整：抓住上车好机会》中介绍过，《重疾定义使用规范》意见征求第二稿（下面简称《新定义》），年内就可能要落地实施。

这个《新定义》的调整很重要，关系到以后买的重疾险会怎么赔。

其中影响最大的之一，就是关于甲状腺癌的赔付。

目前买重疾险，甲状腺癌都按重疾赔（赔100%重疾保额）。

而《新定义》实施之后，大部分不严重的甲状腺癌都会按轻症赔了（规定最多赔30%重疾保额）。并且针对轻症的赔付比例也没有现在的产品高。

所以，从整体看，在《新定义》实施之前买重疾险，至少是不吃亏的。

如果手里连30万重疾保额都还没有的朋友，建议现在就选个产品，至少有个基本保障在，也能规避《新定义》的不利影响。

▼性价比高的重疾险——「达尔文3号」（点击蓝字查看详情）

达尔文3号是最近市场上的明星产品，保障全面，性价比极致：

• 重疾赔付高，60岁之前得重疾能赔180%；
• 独有高发中/轻症二次赔付；
• 癌症和心脑血管保障优秀。

达尔文3号在重疾险最需要关注的保额、以及高发重疾的保障上，都是比较优秀的。

目前这款产品还可以买到「保至终身」版（「保至70岁」版已于8月25日下架），保障更全面，不用担心年老之后得重疾得不到赔付。

随着《新定义》即将落地实施，现有重疾险产品也都将陆续下架，更新为符合《新定义》的产品。

所以，本身就有计划购买重疾险的朋友，要抓紧时间了。

想配置一整套保险的朋友，可以看看这篇：《如何用重疾险明星达尔文3号，搭配3套实用且全面的保险配置方案？》

医疗险，最好人手一份

2020年上半年，大部分保险公司赔的最多的，就属医疗险了。

比如下图中阳光人寿的理赔数据，医疗险赔付案件量占比92.6%，赔付金额占比30.01%。

说明因疾病原因的出险概率更高，所以我们在日常生活中用到医疗险的可能性更大。

（数据源于上半年阳光人寿理赔报告）

目前市场上最受欢迎的医疗险类型，是百万医疗险。

无论是由于生病还是意外事故，需要住院治疗时，百万医疗险都能派上大用场。

而且，百万医疗险保额高达几百万，保费却通常只要几百块，非常适合一家大小一起配置。

有了百万医疗险，就不用担心「看病贵」的问题了。

▼性价比高的百万医疗险——「超越保2020」（点击蓝字查看详情）

超越保2020是大多数人的首选。

• 6年保证续保，不用担心身体变差或产品下架就买不到；
• 价格便宜，保障全面；
• 可选标准版 & 特需版，丰俭由人。

PS：关于百万医疗险的购买原则，及高性价比的产品介绍，可以阅读：《看病太贵？一年几百元，最高报销几百万，4款高性价比百万医疗险选一个》

寿险，关注猝死保障

2020年上半年瑞泰人寿的理赔数据显示，「猝死」是位居第一位的非疾病身故类理赔原因。

这一点多少有些令人意外。不过，猝死在日常生活中也并不少见，尤其是在从事高压工作和剧烈运动的人群中。

（数据源于上半年瑞泰人寿理赔报告）

PS：猝死，通常指的是在发病后6小时内身故。更多内容，可以阅读：《买保险时，哪些包含猝死保障？》

能够保障猝死的保险，主要有：寿险、意外险。

▼寿险

定期寿险杠杆非常高，能用超低的保费，买到很高的保额。

所以，大多数家庭的经济支柱，都适合配置一份定期寿险，给家人一份安心。

性价比高的定期寿险——「瑞泰瑞和2020」（点击蓝字查看详情）

瑞泰瑞和2020是大多数人的首选。

更难得的是，它的投保条件极宽松、免责条款很少，绝大多数人都能顺利买到。

PS：更多关于定期寿险购买原则、和高性价比产品的介绍，可以在公众号底部对话框里回复「寿险」查看文章介绍。

▼意外险

除了寿险以外，也有一些意外险产品是含猝死保障的。

看重这项保障的朋友，挑选意外险的时候，可以关注一下「锦一卫（尊享版）」，保障很全面，在下文中有具体介绍。

意外险，关注意外医疗保障

生活中难免会遇到意外。

从爱心人寿的理赔数据可以看到，像骨折、浅表损伤、扭伤等意外受伤情况，发生概率要比身故/伤残高得多。

（数据源于上半年爱心人寿理赔报告）

因此，我们在选择意外险时，可以多关注一下意外医疗责任，比如报销的额度、免赔额、报销比例，是否限社保范围内等。

特别是给老人或者孩子买意外险时，尤其要关注意外医疗责任。

因为孩子年纪小，抗风险能力差，老人反应变慢，都比较容易遭受意外伤害。

▼性价比高的意外险——「锦一卫（尊享版）」（点击蓝字查看详情）

锦一卫（尊享版），样样保障都到位：

• 50万意外身故/伤残，5万意外医疗报销额度，社保范围内用药100%报销，100元免赔额；

• 如因突发急性病身故，也能一次性获赔30万元；

• 如因意外住院，还可以每天领30元津贴，最多可以领180天；

• 针对航空、轨道交通、客运轮船意外，还有额外的保障，分别是50万、10万、10万。

购买时有1个注意点：

锦一卫（尊享版）的可投保保额最高50万，而意外险理想的保额是家庭年收入的3-5倍。

如果保额不够的话，也可以根据具体情况叠加购买其他意外险产品，比如「亚太百万人生」。
意外身故和伤残保障，都可以几份意外险叠加赔付的。

总结

了解了这些最重要的关注点之后，我们总结一下这几个发现：

（1）无论大、小保险公司，理赔获赔率都很高，而且赔款也很快。

所以买保险时，不用太担心保险公司大小的问题，要重点关注产品本身的保障是否符合自己的需求。

（2）投保时是否如实做了健康告知、出险是否符合理赔条件，这两点才是决定能否获赔的关键因素。

所以，买保险要如实做健康告知，而且要清楚保险能保什么和不保什么。

（3）买重疾险时要优先买足保额，同时重视癌症、心脑血管疾病这两类最高发的重疾的二次赔付。

（4）在所有险种中，医疗险是赔的最多的，所以百万医疗险用处大、价格低，值得人手配备一份。

（5）「猝死」是位居第一位的非疾病身故类理赔原因，所以定期寿险是性价比最高的保障方式，大多数家庭的经济支柱，都适合配置一份。

（6）骨折等意外受伤情况的发生概率要比身故/伤残高得多，所以我们在选择意外险时，可以多关注一下意外医疗责任。

现在，

• 已经买过保险的朋友，可以检视一下，自己的保险是否买对了；

• 还在计划购买的朋友，可以梳理一下，如何配置最符合自己的需求，可以尽快为自己和家人备上保障。

毕竟对一个家庭来说，保险是最有效的风险转移手段之一。

有了保险的保驾护航，我们的家庭资产才能一直平稳地积累下去。

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有的朋友还想为家庭做一整套的保障配置，可以参考这篇文章里的方案：

不过，毕竟人的需求有差异，没办法只通过一篇文章兼顾到所有的个性化需求。所以，为了方便大家了解更多的保险产品，螺丝钉做了一个高性价比优选保险汇总。

有个性化需求的朋友，可以点击公众号底部菜单栏「福利-精选保险」查看。

大家若有关于保险的问题咨询，可以直接给公众号留言，对投保有疑问也可以免费「预约顾问」来进行咨询，会有专业的顾问进行指导。

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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