文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）
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最近看了一份很有意思的报告《后疫情时代中国养老前景调查报告》。富达国际是全球规模最大的基金公司之一，成立于1969年，隶属于富达投资的国际投资部。截至2020年6月30日，富达国际总资产达5,657亿美元。我们熟悉的投资大师之一，彼得林奇就是富达投资当年的基金经理。除了彼得林奇，富达投资还培养了很多其他优秀的基金经理。20世纪收益最高的20位基金经理，有4个就是来自富达投资。大家都知道国内家庭财富管理是一个很诱人的市场，所以这两年很多国际金融巨头也进入到国内市场了。富达国际的这份《后疫情时代中国养老前景调查报告》，主要是看国内的投资者是如何给自己规划养老储蓄的，也有一些非常有意思的数据。
在2018年，大约44%的年轻人愿意为养老储蓄，到了2020年，这个比例已经提高到51%了。如果你在31岁之前就有计划的买基金、理财为自己未来做规划，其实就已经战胜大部分其他人了。从螺丝钉观察的角度，刚上班的年轻人，很多是没有储蓄和理财的计划的，今朝有酒今朝醉。一般是有了家庭或者孩子之后，开始为未来做规划了。不过31岁开始稍微有点晚，投资理财越早开始越好，特别是投资知识的储备和面对市场涨跌的经验。
不过，虽然有储蓄的意识，但大多数人的问题是「没钱」。49%的人表示自己是月光族，这个比例可能超过大部分人的想象。巧妇难为无米之炊，其实在投资之前，更重要的是先存下钱。如果刚开始的话，节流会更立竿见影，因为节流只是优化下自己的消费结构。像螺丝钉以前的文章，介绍过一个节流的好方法：必需消费走量，可选消费降级。可选消费是用来提高生活质量的，像最新款的手机电脑、高档汽车、花费大的出境游等等。如果手里没有太多的钱，比如用不了最新款的比较贵的手机，用稍旧款的便宜点的手机也是可以的。出去旅游，没必要一定要出国、住五星级酒店，全家可以选择去一些花费少又好玩的地方，住不了五星级酒店，可以选择住民宿，或者去郊区逛逛公园、爬爬山也是不错的休闲娱乐方式。再比如汽车，买个价格便宜的车也可以满足出行的需求，或者是考虑跟同事朋友一起拼车上下班，分摊油费。就好比手表，上到几十万的名表，下到几十元的普通表，都是有的，都能满足看时间的基本需求。而必需消费是维持日常生活的消费。像吃吃喝喝、日常生活用品。必需消费一次性买入比较多，会划算一些。像这几年风靡的仓储式超市，都是一次性买特别多的必需消费品，价格反而更划算。当然囤货也要量力而行，不要用不完还浪费了。用这个方法，可以快速的摆脱月光族，有钱可以打理了。
经过调查发现，在2020年，年轻人（18-34岁）平均每个月储蓄1334元。35岁以上人群，每个月会储蓄1543元。并且过去几年也在增长。这个150万螺丝钉理解是全国平均值。如果是一二线城市还会更高一些。- 第三支柱：个人负担一部分（商业养老保险、养老储蓄、自己手里的资产）。
以前金融市场不太发达，大多数老一辈的上班族，主要依靠国家给的养老金、退休金生活。不过这只能保障一个基础的生活质量。企业年金，通常是企业出一部分钱，个人出一部分钱，投入到企业年金中，是一个企业福利。包括我们投资基金等，也是为了积累手里的资产，为以后的生活作准备。这里的大多数人的储蓄目标150万，其实主要对应的就是第三支柱。有了这笔钱，加上第一支柱的养老金退休金，大多数人还是可以保持一个不错的生活质量的。
这个框架，是基于富达国际在海外养老储蓄的经验总结的。已经在全球八个国家和地区应用，不仅仅适合国内，还是有一定普适价值的。大家可以在支付宝中搜索“退休储蓄”，进入“富达退休储蓄测一测”，为自己制定长期储蓄计划。▼我们退休需要攒够多少钱？要攒够退休当年9倍工资的资产。
▼为了达成目标，每年该存多少钱？收入的至少19%要存下来。最好的做法，是每次发工资到手之后，就雷打不动的拿出20%，剩下的再花。这样避免自己管不住手。如果退休后，手里也攒够了资产，每年可以提取资产的多少比例呢？假设手里积累了150万资产，每年可以提取4%，也就是6万。实际上这个数字，更精准一些是4.6%。是由麻省理工学院之前计算出来的数据，我们直接套用就好。保守一些，就可以取4%了。每次发下钱来，拿出五分之一来储蓄、投资，剩下的再花。依靠攒钱+投资，比如说投资股票基金等，争取在退休的时候，让自己资产，达到当年工资的9倍。
很明显，想要实现提前退休的话，有几个方向可以努力。
如何提高投资收益率，这个就是螺丝钉要努力帮助大家的方向啦。需要花的钱少了，也可以提前退休。当然这也会降低退休后的生活质量，我们还是希望大家能保持一个更好的生活质量。作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）
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