「螺丝钉保险组合」来了，简单3步买对保险，不花冤枉钱

文 | 银行螺丝钉 （转载请注明出处）

「让基金做理财，让保险做保险」。

很多朋友对螺丝钉投资理念的了解，都是从跟投「螺丝钉组合」开始的。基金组合，可以帮助大家做好投资。

• 估值表：已经坚持日更了5年多，到了1500多期，未来也计划坚持更新到10000期；
• 基金组合：螺丝钉指数基金组合、主动优选组合、钉钉宝365天组合等，很多跟投组合的朋友，也赚到了不错的收益。

今天要跟大家介绍的，则是另一个组合：「螺丝钉保险组合」。

保险和投资一样，都是一个家庭必不可少的。

• 投资，可以让我们积累家庭资产；
• 保险，则可以保障这一过程平稳的进行，不再担心投资过程由于发生意外而被迫中断。

但是，想要买对保险，买的划算，却并不容易。

保险产品本身比较复杂、更新换代速度也比较快。尤其是购买长期保险，像重疾险、寿险，保障几十年或者保障终身，需要连续缴费2、30年，每年保费几千元。

这对于很多普通家庭来说，挑选难度大，决策成本高。一旦买错了，退保的话通常是有损失的。

所以，螺丝钉设计了10个针对不同人群的保险组合，大家可以根据自己的家庭情况快速匹配到合适的保险组合，一目了然的看到如何给自己和家人配置好高性价比的保障。

省心省力，不花冤枉钱。

「螺丝钉保险组合」来了

大家向下滑动图片，即可一目了然地看到这10个保险组合。

（向下滑动图片，查看更多内容）

▼四类人群

根据年龄，保险组合里分别为儿童、青年人、中年人、老年人这四类人群，做好了配置方案。

▼三套价格

针对每一类人群，都设计了2-3套不同价格的方案，适合大家根据自己家庭的预算来进行选择。

▼买的划算

这十个保险组合，都是优选的目前市场上高性价比的产品，并且会根据市场情况来进行更新，让大家能省心省力、更划算的做好保险配置。

每个保险组合里包括的详细配置方案，可以在公众号底部对话框里回复「保险组合」查看文章详解。

文章里，详细介绍了具体产品、建议保额、保障期限、缴费时间、是否附加保障责任等细节。

保险组合的三个特点

「螺丝钉保险组合」是怎样帮助大家更划算的配置保障、不花冤枉钱的呢？

主要是通过以下三点。

▼优先配置好保障型保险

保障型保险是四种：重疾险、寿险、医疗险、意外险，能帮助我们在不幸得了大病、发生意外的时候，还能继续生活下去。

保障型保险，每位家庭成员都需要优先配置好。之后如果有特定的需求，可以再考虑理财型的保险，比如年金险。

▼选择消费型保险

对于我们掌握了基金投资策略的投资者来说，消费型保险，更加划算。

相比返还型保险而言，消费型保险可以让我们花更少的钱，买到更高的保额，切实做好保障的作用。

这样，就可以使家庭里更多的资金通过长期的基金投资，实现家庭财富的积累。

▼跟随市场变化不断更新

保险产品更新换代也是很快的，螺丝钉会根据市场变化来更新保险组合，优选当前市场上性价比高的产品。

如何使用「螺丝钉保险组合」

我们在使用「螺丝钉保险组合」时，可以分为三步。

▼第一步：根据自己或家人的年龄，找到对应的人群组合

目前分为4个年龄段：

• 儿童（0-17岁）

• 青年人（18-39岁）

• 中年人（40-55岁）

• 老年人（56-70岁）

不同年龄段的朋友，需要的保险种类不太一样。比如，

• 负责赚钱养家的中青年人，需要配齐重疾险、寿险、医疗险、意外险这四种，尤其是定期寿险和重疾险，要优先配置；
• 老人和孩子，一般不需要买定期寿险，可以配好重疾险、医疗险和意外险。

▼第二步：根据预算、健康状况，匹配具体方案

不同的经济状况，保费预算不同，能买到的产品不同；

不同的健康状况，能买到的产品也不同。

因此，螺丝钉针对每一个年龄段的人群，进一步细分。

• 儿童、青年人：有入门级、标准级、全面级三种价格选择。
  

• 中年人、老年人：有适合健康身体的「标准级」和亚健康身体的「防癌」选择。

PS：关于保费和保额如何选择，可以参考下面的「常见疑问解答」小节内容。

▼第三步：在顾问老师协助下，进行投保操作

在公众号底部对话框里回复「保险组合」查看文章详解后，就可以开始投保操作了。

这里，螺丝钉要提示一下：

保险组合中的这些产品，都对年龄和健康状况有要求，是否能买到，要根据自己或家人的身体情况来。

并且购买健康险过程中，需要诚实进行健康告知，所以大家投保时，可以点击文章末尾的阅读原文，或者长按识别下图中的二维码，在页面上「免费预约顾问」，让顾问老师协助投保，更加放心。

PS：关于网上买保险的具体步骤，可以阅读：《6步详细攻略，手把手教你网上买保险》

1个案例：如何给一家5口买保险？

在城市双职工家庭中，「五口之家」还挺常见的。由于夫妻俩都要上班，往往老人会过来帮忙带孩子。

下面我们通过@叮咚 一家的案例，来具体看看一个「上有老、下有小」的五口之家，如何使用「螺丝钉保险组合」来为家人配置好保险。

▼首先，确定家庭成员的年龄段

@叮咚 和老公都是30岁，生活在北京，工作稳定，家庭年收入50万左右。

父母都是56岁，有1级高血压；

女儿3岁，身体健康。

一家人都有医保，但还没有商业保险。

这种情况下，一家五口的配置如下：

• @叮咚 和老公：选择「青年人保险组合」，配置重疾险、寿险、医疗险、意外险；

• 父母：选择「老年人保险组合」，配置防癌险、防癌医疗险、意外险；

• 女儿：选择「儿童保险组合」，配置重疾险、医疗险、意外险。

▼其次，根据保费、保额、以及健康状况等因素，匹配具体的保险组合

• @叮咚 和老公：选择青年人「标准级」保险组合；
• 父母：选择老年人「防癌」保险组合；
• 女儿：选择儿童「标准级」保险组合。

由于重疾险、医疗险等产品比较复杂，还有比较严格的健康告知要求，因此，@叮咚 预约了保险顾问。

在顾问老师的1对1指导下，她确定好了以下重要的投保信息：

• 产品的具体购买方案（比如保障期限、缴费期限等）；
• 清楚理解了健康告知要求，并能根据自身情况，合理作答；
  
• 测算了保费金额，确保在自己的预算范围之内。

▼最后，帮助全家人进行投保操作

以上确定好之后，@叮咚 就开始投保操作了。

一家5口具体配置方案

以下是@叮咚 一家5口，选择的保险组合的具体内容：

@叮咚 和老公：青年人「标准级」保险组合

具体保障内容和价格：

（点击图片，放大查看）

女儿：儿童「标准级」保险组合

具体保障内容和价格：

（点击图片，放大查看）

父母：老年人「防癌」保险组合

具体保障内容和价格：

（点击图片，放大查看）

一家5口配置方案是否合理

对于以上家庭配置方案，我们来分析一下是否合理。

▼保费是否合理？

@叮咚 一家，一年下来保费总额是31448元，并且保障非常全面。

其中，

• 宝爸的年保费是9338元；

• 宝妈的年保费是8368元；

• 孩子的年保费是4051元；

• 爷爷的年保费是5510元；

• 奶奶的年保费是4181元。

由于@叮咚 和老公是家庭经济支柱，最需要保障。

所以，在分配保费预算的时候，优先保证他们，然后再考虑老人和孩子。

▼保额是否买够了？

参考下面的「常见疑问解答」这一小节中介绍的各个险种的理想保额标准，@叮咚 一家的保额是比较充足的了。

▼先大人后老人孩子

在配置保险的时候，我们很容易忽视的一点就是：买保险一定要趁早。

越年轻、越健康时买，就越容易买到，而且价格还越低。

所以，买保险更划算的办法，其实是：「先给自己买，再给老人和孩子买」。

家里的中青年人（一般是家庭经济支柱）更容易挑选到合适的产品，花更少的钱，可以买到更高的保额。

给父母买保险不容易，父母的年纪、身体情况都会有影响，如果还能买的话，可以抓紧考虑。如果已经买不到了，也不要灰心，我们可以把自己的保障和投资做好，做父母最坚实的依靠。

孩子通常出生满月后，就可以买保险了。可以先帮孩子缴纳少儿医保后再买保险（比如医疗险），这样通常会有一些价格优惠。

常见疑问解答

▼问：购买保险的原则有哪些？

通常来说，我们需要的保险就是四种：重疾险、寿险、医疗险和意外险。

作为家庭经济支柱的话，尤其需要优先配置好重疾险和寿险。

购买保险时，可以遵循这样的原则：「高保额低保费，消费型优先」。

▼问：保额买多少？

买保险，最重要的就是买保额。

如果保额不够，保险是无法起到转移风险的作用的。所以，买保险第一步，是要把保额买够了。

（点击图片，放大查看）

▼问：保费花多少？

家庭保费预算，一般可以控制在家庭年收入的5%-10%左右。

这样，既可以给自己做好保障，买一份安心，也不会占用太多的资金，是可以承担得起的。

并且，优先考虑消费型保险，只需要比较少的钱，就可以保障比较高的保额。

• 消费型保险，就是支出保费，不返还；
  

• 返还型保险，投保出去的钱，以后还会给付一些回来，起到类似储蓄的作用。但价格比消费型保险要贵很多，并不划算。

我们买消费型保险做好保障，省下来的钱长期做好基金投资，比如跟投螺丝钉组合，最后积累的财富会远超过保险的理财收益。

这样既可以获得更好的长期收益，又能给自己充足的保障。

◆◆◆

▼问：重疾险和医疗险有什么区别？

这两个险种的保障重心不一样：

• 重疾险是符合合同约定的条件（例如确诊癌症）后，就可以一次性得到一大笔赔付。并且这笔钱可以自由支配，没有使用范围的限制，可用于治疗费、康复费支出，也可用于弥补因疾病而导致的家庭收入减少，跟医疗费用开支没有很大的关系；

• 医疗险则是报销制的，主要作用是减少医疗费用的开支（主要是超过社保报销的那部分）。

螺丝钉在下图中标出了这两个险种的主要差异：

（点击图片，放大查看）

总的来说，重疾险和医疗险都是人人必备的。

这两个保险的作用是互为补充的，只有搭配起来，针对疾病的保障才齐全。

为何重疾险和医疗险都是需要的，大家可以点击这篇文章阅读更详细的说明：《得大病怎么办？医疗险和重疾险，一个都不能少》

◆◆◆

▼问：保险公司会倒闭吗？/理赔容易吗？/可以全国投保吗？

很多朋友也会关心保险公司的大小、是否会倒闭、买了保险后如何理赔、以及能否异地投保等问题。

关于这些问题，大家都可以在公众号底部对话框中回复「保险」查看具体介绍。

也可以直接点击这篇文章：《6条配置锦囊，帮你解决「买保容易理赔难」的问题》

总结

保险和投资一样，都是一个家庭必不可少的。我们可以用基金来理财，用保险做保障。

但是，想要买对保险，买的划算，却并不容易。

所以，螺丝钉为大家设计了「螺丝钉保险组合」，包括10个不同的保险组合，方便大家一目了然的挑选，不花冤枉钱。

大家也可以参考上文中@叮咚 一家的案例，通过以下3步轻松做好全家人的保险配置：

第一步：根据自己或家人的年龄，找到对应的人群组合

第二步：根据预算、健康状况，匹配具体方案

第三步：在顾问老师协助下，进行投保操作

PS：大家在使用「螺丝钉保险组合」的过程中，如果遇到什么问题，或者有一些心得，都欢迎留言哦，有机会获得螺丝钉赠送的基金课程一份。

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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