攒够多少钱，养老才不愁呢？| 螺丝钉带你读书

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往期回顾：
第一篇：《万丈高楼平地起，养老还得靠自己》

养老需要多少钱？

养老多少钱就够呢？
之前，支付宝和富达基金，做过一个问卷，针对的是养老的规划。里面有一个问题，是问年轻人，觉得攒够多少钱，可以满足自己退休养老的生活呢？ 大部分人，给出来的数字，平均数是150万。也就是说，大多数年轻人的目标，是攒够150万，然后就退休养老。

150万够不够？

150万够不够呢？
我相信肯定有很多朋友会说，150万是不够的。这也确实是一个事实，因为放在一二线城市，消费的水平，可能会更高一些。 如果是像螺丝钉老家，山东的一个三线城市，城镇居民2020年人均可支配收入，大约是43000元。
那150万如果做好投资理财，每年从收益提取6-8万，足够覆盖普通人的开销。 但是如果是北上广深，那就不太够了。 所以一个统一的数字，不足以代表每一个家庭。

4%法则

具体怎么根据自己家庭情况，计算需要多少钱呢？ 用4%法则，会更容易一些。 比如说，自己家庭，为了维持生活质量，一年花了20万，然后用20万/4%，得出500万。
这就是这个家庭，按照当前的生活质量和开销，所需要的最少资产量。 如果超过这个资产量，养老生活质量可以达到更高。如果没到这个资产量，可能还得继续工作积累资产。 反过来，如果当前已经有500万的存量资产。那可以用4%法则计算，从这些资产中，每年可以取用多少。

资产如何配置很重要

有朋友问，如果是4%法则，那是不是取25年，这些钱就全部取没了呢？ 如果这500万是存银行，储蓄利息不到4%，每年取4%，确实有可能二十多年就取没了。
如果买了不靠谱的品种，可能本金都没有了。例如，前几年火爆一时的P2P。 所以这500万，怎么配置很重要。 比如：资产本身要安全；每年提取4%之后，剩下的份额，还得长期跑赢通货膨胀。 

长期跑赢通货膨胀的资产，主要就是三类。

• 优质的股票类资产，例如好的股票基金；
• 优质地段的房地产，例如一二线、人口净流入地区的优质房地产；
• 优质的人力资产，例如投入到孩子身上，培养优秀人才。或者多生几个优质的娃。

如何配置股票资产？

到这里，看起来养老的结论已经比较清晰了。 （1）单纯靠养老金不太够，自己也得做好投资。
（2）用4%法则，计算自己需要积累多少资产。当然，如果对生活质量的要求更高，那么对应的资产量也会提高。
（3）需要配置长期跑赢通货膨胀的资产。像股票基金，就是必备的了。
理论上没啥问题了。
但在六七十年代，海外市场具体实施这样的养老计划时，却遇到了比较大的问题：大部分散户自己投资股票基金，反而是追涨杀跌，导致亏钱的。
这还咋实现养老？
最后，找到了两个解决的方法，成功的实现了个人养老资产的长期增值。
具体是怎么做的呢？预知后市如何，且听下回分解。
作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）

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