版权：来源 综合查理说财经、作者 哈叔 来源 哈叔的职场微课堂（lD：haerg7）
国家通过央行来发行货币，然后商业银行拿到货币之后通过信贷投放来放大货币，简称乘数效应。然后，拿到货币的居民、企业和政府，分别通过消费、生产和投资来拉动经济又一轮的发展，通过挣来的收入、利润和税收来偿还银行的钱。这就是国家经济运行的简单模式，我们以此模型来分析下当前中国经济的状况。
从广义货币M2来看，2009年增速达到28.42%，2013年广义货币首次超过100万亿，虽然自2010年开始增速下降，但是直到2016年都是高于10%，哪怕2017年之后回落到10%以下，广义货币增速仍高于同期GDP增速。到2019年9月广义货币已经达到195.23万亿，民间的说法是我国的广义货币总量大致相当于美日欧总和。
我们看到央行总资产增速并不高，尤其是2015年、2019年甚至是负增长，广义货币的高速增长对应的是货币乘数的放大，就政策上来讲，是与2013年开始的金融自由化有关，金融创新对应的是扩大了金融企业的资金杠杠率，在宏观上的表现就是货币乘数效应的扩大。
自2001年中国入世以外，外汇占款是我国央行发行基础货币的主要方式，从2008年-2015年，外汇占款接近80%，但2016年开始，央行货币发行越来越转向商业银行债权。从依托外贸企业的实际收取的外汇到以商业银行债权为货币之錨，央行货币投放与居民、企业、政府的融资行为关系越来越密切。
过去十年，中国广义货币增速虽然逐步下降，但仍高于同期而货币增速主要源于金融放松，金融放松的基础在于居民、企业、政府向银行的融资，银行随后以这些债权向央行提取货币。
通俗讲就是去投资，居民区买房、企业去投资、政府搞基建。但到了2019年，我们越来越发现，他们都不想借钱了。
与居民买房对应的是房地产开发投资，从2008年到2019年，增速从21%下降到2015年的1%，此后出题的楼市政策刺激房地产投资，目前房地产投资仍维持在10%左右位置，是三大投资中相对比较高位的，但问题是，国务院不仅再次强调“房住不炒”，而且明确指出“不用房产作为短期刺激经济的政策”，地产投资下降的趋势比较明确。
从表格来看，2015年是中国投资的转折年，第二产业增速从2013年下降到20%以下，2015年开始下降到10%以下，2019年9月绝对值同比下降23.4%。企业基本已经不想再拿钱来投资。
与二产投资类似，自2015年开始政府基建投资不断下降，2019年9月增幅是-4.6%。随着2015年末提出去杠杆的任务，金融防债务风险摆上重要日程，地方政府的隐性政府压缩成为重点，融资受限进而导致投资压缩。
企业和政府作为借款人，基本已经不大愿意借款投资，或者说债务负担已经很重，没能力再继续借钱。
通俗讲，要从银行借钱，你得有还款能力，得有信用。借钱不是送钱，但问题是三大主体的收入状况越来越差了，这也是银行钱借不出来的根本原因。
从当年购房负担率来看，2008年的楼市刺激政策下，负担率从56.7%上升到2009年的76.74%，一年时间上升了20个百分点，此后一直稳定在80%左右水平，但是2015年再次刺激后，负担率升到90%以上，到2019年上半年，负担率已经达到110%。从累计购房负担率来看，2009年超过50%，2015年超过70%，2019年已经超过80%。居民购房负担的加重，导致了消费支出的压缩，汽车、手机等消费出现20年来的首度下滑。
从总财政赤字来看，近十年，只有2012年有财政盈余1.12万亿，而自2015年开始年度财政总赤字超过2万亿，2018年上升到4万亿以上。国债发行在2016年上升到近3万亿，2018年超过3.5万亿，2016年开始发放地方债，均在4万亿以上。一边是巨额财政赤字，一边是巨额债券，收入越来越少，债务越来越大，也是借不动了。
从规模工业企业数据来看，营业收入自2017年开始下降，利润总额自2018年开始下降，下降幅度在10%左右。资产回报率从最高的2011年的9%，下滑到2019年仅有3.47%。企业效益越来越差，资产回报率甚至已经低于5年期以上贷款利率4.85%。
综合起来，我们的结论是：一是央行的钱还是在稳定增长，我们的经济并不缺钱。二是居民、企业、政府都不借钱了，不想再投资了。三是居民、企业、政府借不动的背后，是因为不仅收入下降了，而且债务负担很重。回到我们的国家经济模型，央行发行货币给商业银行，但问题是商业银行的钱，借不出去了。金融之所以差，是因为经济差。什么叫经济差，通俗讲就是做什么都亏钱，挣钱的机会太少了。要改变这种状况，唯有深化改革，也唯有改革，方能走出另一片天地。
和一个96年的读者聊天，他目前在一家只有两个同事的小私企里上班，工作较为轻松，但工资也不高。
我对他说，如果有可能，还是往大公司跑，不仅更能学到东西，成长的更快，工资待遇通常也更好一点。
倒不是说小公司就一定不能进，因人员少，分配没那么细致，一个人往往需要接触多方面的业务，所以有时在小公司里反而更容易快速成长。
但相比起来，大公司在诸多方面确实更成体系，更加完善，特别是在薪资结构方面。
今天这篇文章，我想表达的主题就和钱有关。更为准确地讲，是和存款有关。
对于年轻人来讲，成长是最为重要的，因为这关系到整个职业生涯的高度和宽度，但挣钱同样也很重要。
在这个世界上生活，不管是眼前的苟且，还是远方的诗意，那都是需要有一定经济基础的。
曾有一读者向我吐槽，老板有多不堪，同事有多不好相处，在这里干得特别心累。
我说，腿在你自己身上，如果你觉得这公司不好，那就离开。
他告诉我，暂时走不了，只能晚上回去看看求职网站，带着找看看，遇到合适的再跳。
暂时走不了的原因，除了一时找不到合适的下家，还有一个很现实的原因，就是经济条件不允许。
每个月有房租要交，有信用卡要还，再加上一些必要的开支，日子过得紧巴巴的，如果要跳槽，最好能无缝衔接，期间不能耽搁太久。
如果有一定的经济实力，那么他就可以辞掉目前这份工作，从容地去找下一份工作，顺便休息休息，调整一下自己的工作状态。
一种是带着找，晚上回去投简历，然后周末或工作日请假出去面试，这就会在很大程度上延缓了你离开的时间，甚至是可能性。
因多方面原因，有些人可能就一直在这个烂坑里挣扎下去，这在职场上也是屡见不鲜的，一边骂，但又不走。
第二种模式是直接给自己切断了后路，彻底辞职，离开这个烂坑，然后再去找下一家。
无论是离开现在这家公司的速度上，还是下一站的质量上，第二种模式显然更好一些。
再来看一个很常见的场景：想学英语，提高自身的竞争力。
兜里有存款，经济比较富余的，可能会花上几千块钱给自己报一个培训班，进行系统地学习。
兜里存款不多的人，可能就不会舍得花这么多钱，可能只会花几十块钱去会买一些边边角角的课程。
一分钱一分货，花多少钱，往往就意味着有什么样的服务和效果，虽然这并不绝对，但确实很普遍。
前段时间，朋友的一亲戚被查出癌症，能活多久，医生说就看你们家属能准备多少钱。
这个世界很现实，没有钱，就意味着没有选择的权利，很多人的委曲求全，归根结底，其实就是没钱。
如果兜里有钱的话，遇到难伺候的老板，你就敢说不干就不干；遇到不忠的爱情，你就敢说转身就转身；想去哪里，想干什么事，不会因囊中羞涩而打退堂鼓...
钱不仅让一个人处世更有底气，人格更独立，也真正能抵御风险，让我们有更多的选择，而不是坐以待毙或在泥潭里挣扎、硬扛。
这便是有存款，努力挣钱的意义，人活着是需要成本的。
我在刚毕业的时候，同如今很多年轻人一样，还是一心想着玩，总以为自己还年轻，玩几年没事。
但后来我发现并非没事，以至于我要花很大的精力去追赶。
一份工作，月薪一万，晚上正常要忙到七八点，每周只有一天休息；而另一份工作，比较轻松，朝九晚五，双休，工资8000。
这两份工作，很多人会选后者，因为性价比高，有充足的时间可以做其他的事，比如学习新技能，比如开发第二职业...
很多人并不能很好的利用好这富余的时间，更多的都是用来玩乐，五点下班和八点上班的区别就是，多躺在那里玩三个小时的手机而已。
所以呢，我认为选第一份工作比较好，一是能多挣点钱，别小看了一个月只多了2000，一年下来就是24000，四年就是近10万左右的差距。
在年轻的时候，别让自己太忙，忙到没时间成长，也别太过劳累，拿生命换钱，但也不能太闲，能挣钱还是多挣点钱。
挣多少钱并不等于你能拥有多少钱，很多人的工资也不低，但最后就是存不了钱，需要用钱的时候仍捉襟见肘。
如今的精致生活成年轻人的主流价值观，没事来杯咖啡，晚上喝酒撸串小龙虾，网红餐厅必去打卡...
花几块钱坐地铁就可以，却选择花几十块钱打车；一杯几十块的咖啡不喝也可以，却天天跑去买一杯；5000块的手机就已经足够用了，却选择买8000的...
有些小钱看似不多，但日积月累却是一个庞大的数字，如果你将这笔钱用来投资或理财，结果完全是两样。
想要有精致生活，往往你得有与之匹配的实力，透支过度，迟早都是要还的，而结果往往是你难以承受的。
所以，在年轻的时候，在你羽翼还不够丰满的时候，别太过于追求精致生活，尽量多存点钱，将钱花在刀刃上，这才是最靠谱的。
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作者：哈叔，喜欢用历史解构职场，文字接地气，通俗易懂，简练精辟。来源：哈叔的职场微课堂（ID: haerg7），新浪微博：哈叔微职场。
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