从开始赚钱到退休把握人生几次理财良机
周一
指上妙招
08.07
2017
本文共有2452字
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编者按：人的一生就是一场漫长的长跑，二十多岁以前我们较少受到金钱的烦恼，父母早就为我们打点好了一切。可当我们步入社会，我们第一次感受到了金钱的压力，这时候有的人可能会选择一份副业，多一份收入，有的人却会选择理财，让钱生钱。
从你开始赚钱到退休，你可知道，你的一生有多少个理财阶段？你错过了多少个理财良机？
单身期：参加工作到结婚前(2至5年）
这时候的人大部分为工薪族，收入的来源一般都是工资，这时候的人的理财基本要从活期存款开始。“储蓄是一种生活态度，哪怕是月光族，都必须要储蓄，即使钱少也要每月存100元，储蓄应成为生活的原则。”说这话的人不是别人，而是华泰证券的经理，从他的话中我们就能看出储蓄的重要性。
据了解，目前各家银行都有自动转存服务，用户可以凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务，并可设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动划转。通过这项业务，工薪族可完全实现为自己量身定制理财方案的目的，如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等，实现资金在活期、定期、通知存款、约定转存等账户间的自主流动，提高理财效率和资金收益率。
当然，你也可以选择一条不同的路，因为这个时候你应该没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财重点也可以是努力寻找一份高薪工作，打好基础。
同时，你也可以拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
一般来说，这个时候的人可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。
家庭形成期：结婚到孩子出生前(1至5年)
这个时候生活压力大了起来，因为这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。
此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。一般来说，这时候的你可以选择将积累资金的50%投资于股票或成长型基金；35%投资于债券和保险；15%留作活期储蓄以备不时之需。
家庭成长期：孩子出生到上大学前(9至12年)
这时候的你随着家庭中孩子的成长，你的压力渐渐大了起来。这时候家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。一般来说，把一个孩子养到18岁大概需要200万的样子，但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
这时候的你可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；40%投资股票、外汇或期货；20%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄，以备家庭急用。
子女大学教育期：孩子上大学后(4至7年)
这个时候子女的教育费用和生活费用开始猛增。但是对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。
一般来说，到这一阶段的家庭已经要步入成熟起了，随着子女的长大，自己的操的心也慢慢少了，因此你可以将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；10%用于保险；10%作为家庭备用。
家庭成熟期：子女工作到自己退休前(约15年)
在这期间，由于你自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
一般来说，这时候你就要好好考虑退休以后的生活了，因此你可以将可投资资本的50%用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
退休以后
到了这个阶段，你已经完全从工作的压力中解放了出来，但不要急着高兴，你这个时候还要面对着生活的压力。此时那你除了子女的赡养以外，应该很少有生活的来源，因此这个时候应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
到了人生的后期，你就要把自己的投资策略收紧了，你应该把可投资资本的10%用于股票或股票型基金；50%投资于定期储蓄或债券；40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
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指旺业余小编，四眼天鸡，Gay里Gay气。
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