运用香港保险做离岸资产配置，高净值者告诉你怎么做！

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银联卡开始单笔5000美金限额

2015年12月17日，中国签署《金融账户涉税信息自动交换之多边政府间协议》。2017年9月，中国公民及其控制公司在其中56个国家和地区开设的银行账户信息将会主动呈报给中国税务机关。2018年9月，将再增加40个国家！

在一系列“叫停”政策下，如何利用香港保险配置离岸资产成为了高净值者的当务之急。如果现在行动，或许还为时不晚。

如果你还在疑惑，通过以下三个案例，看看别人是如何通过香港保险配置离岸资产的。

案例一：

借鸡生蛋，以钱生钱

大额保单有杠杆作用，对于高净值者来说是一种借鸡生蛋的低廉理财保障工具。购买高额保险，大多选择就从银行借钱来买保险，也即保费融资。投资奔驰汽车4S店的陈先生，春节刚结束就专程赴港购买了友x香港的大额保单，保费投资300万美元，能给予保额1000万美元人寿赔付，不过对投保人净资产也有要求，如果保额在500万美元，要求净资产在1000万美元以上。

针对陈先生需要支付的高额保费，保险公司和合作银行提供了贷款服务，以保单为抵押，向瑞士银行申请保单账面价值的70%～90%的贷款额度，一般保单账面价值是保费的80%，贷款利率1.8%～2.2%，同时这300万美元的保费每年还享有4%的分红率。

瑞士银行还提供另外一种融资模式，就是投资300万美元购买保单，并可以此为抵押贷到保费账面价值的2至4倍，即最高可贷款1200万美元，但这只能用于购买瑞士银行提供的债券、基金等理财产品，这部分投资的预期收益在7%左右。此外，这类保险不仅可以用于财产分配、融资贷款，还可以用于公司业务伙伴、两家企业之间的互相担保等。

有些投保人甚至可以用保单加上一些境外资产作为抵押贷款，“0”元购买保险，所有费用利率只有2%，而香港寿险等产品年化收益率目前平均在4%～5%水平，基本上可以说是“空手”套大额保单，还能获得稳定利差收入。

＊点评：这个世界真是不公平，越有资产的人越容易赚钱，不仅借鸡生蛋让资金有更多收益，还为家人和家庭提供了最大保障。

案例二

2000万保单投资，生意垮了也有后路

张先生是一个靠房地产发家的内蒙古商人。这两年三、四线城市房地产市场恶化，张先生一直担心: “要是自己倒了、公司倒了，什么都会倒，家里的老婆和孩子怎么办！”

春节期间，张先生特地和妻子赶到香港，确认大额保单的事情，这才知道，一旦公司出现风险，即使房产、汽车都被追偿，这张保单也是可以保留、不被追偿的。放下心来的张先生当场购买了保险产品。

按照这份保险计划，张先生年缴保费200万元，缴费期10年。但也相当于张先生10年间为自己存下2000多万元。按规定，即便生意失败，这2000多万元所产生的上亿的资金，也能保证他仍可以过上体面的贵族生活。

解除了后顾之忧，张先生更把精力集中在事业上。加上节后房产市场转暖，久违的笑容终于重新挂在了张先生的脸上。

＊点评：购买香港大额保单，在避债避税这方面的确是有优势的。

案例三

财富传承：防止败家，给儿女富足稳定的一生

从事卫浴生意的郑先生事业有成，不过，让郑先生头疼的是，唯一的儿子对家族生意毫无兴趣。留学澳洲的儿子只想搞艺术，且无意回国，花钱如流水，这成为郑先生最大的心病。

尽管父子俩多有争执，但郑先生私下却让太太赴港为儿子买下了高额大单。

这份大单年缴费逾百万元，缴费期只需5年，但能提供至终生。郑太太的选择体现了他们那颗拳拳父母心——这样安排，既不需要担心儿子把钱一次挥霍掉，又能保证他有一定质量的生活”。

＊点评：大额保单能够给子女一生的保障，防止孩子挥霍败家，给孩子一个富足人生。

案例来源于网络

在人民币贬值、内地股市大跌等多重因素的作用下，内地居民发现，赴香港买保险可以成为向境外转移资产的新途径。国内的一些高净值者，特别是民营企业家们，现在已经越来越意识到，资产的保全或许是比资产增值更需要仔细考虑的问题。

他们开始将目光投向了离岸风险管理，摸索着如何运用海外大额保单这一工具，来为自己的企业和家庭编织一张牢固的安全网。相对于大陆的投资者来说，香港便成为了他们配置离岸资产的首选。

香港保险在资产配置上具有哪些优势吸引着内地的客户呢？

1 保值

香港保险行业发展至今已经有160多年的历史，保险体系成熟。香港保险年终分红较高，香港友邦保险公司更是承诺将利润分红给客户。保值乃至增值都是很容易的事情。

2 保证财富分配的确定性

对于保险来说，因为是指定受益人，保险公司须依合同直接履行。这样就避免了财产分配问题而引起的家庭纠纷。

3 财富长期安全

对后代的影响小。对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否可以按照我们最初的意愿掌控财富，是否可以安全、长期地持有财富？显然并不容易，但对于保险来说，可由保险公司分期、分批给付受益金，保证财富长期安全。

4 税费成本几乎为零

即使现在遗产税尚未开征，遗产继承过程中各项费用也不低：

（1）请律师拟定遗嘱的律师费用；

（2）公证遗嘱本身的公证费用；

（3）最贵的是继承权公证费（总资产额的2%），1000万元就要必须交20万元。而通过保险进行财富传承，在受益人来领钱的时候无任何费用。

5 资产隔离、避债的功效

法律规定：保险金不算作遗产，更不被列入偿债资产。

6 保密性

法定继承和遗嘱继承，要把所有的法定继承人和遗嘱继承人叫到同一现场，而保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人，不会通知其他任何人到现场。

7 时效性

传统继承的时间长，从身故到葬礼，再办继承权公证以及过户，一切顺利至少也要折腾半年。但保险公司理赔很快（受益人，身份证，死亡证明）就可以到保险公司领钱。

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