东盟金融科技机遇？Global Fintech Trends and Opportunities for ASEAN
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2018年9月12日上午，浙江大学互联网金融研究院（浙大AIF）院长贲圣林教授受邀出席在马来西亚吉隆坡举行的2018东盟支付峰会（2018 ASEAN Payment Summit）。会上，贲教授做了主题为“金融科技全球趋势及东盟机遇（Global Fintech Trends and Opportunities for ASEAN）”的精彩演讲，并担任讨论环节主持人，与来自马来西亚、印度、中国等多国的金融科技业界领袖及行业协会负责人就支付行业的未来发展、监管和东盟机遇等议题展开分享和探讨。
演讲原文为英文，以下为演讲要点：
大家好，很荣幸能够参与本次的东盟支付峰会。首先，能够有这个机会来到充满活力的吉隆坡与在座的大家分享观点，我要感谢我的老朋友——土耳其中央银行高级研究员Yuksel Gormez教授，他以本次会议的会议主席身份向我发出了诚挚的邀请。大家知道的，到了我们这个年纪，我们总是最相信好朋友的建议。今天我的演讲将从金融科技全球格局、发展趋势，中国及东盟金融科技发展现状、未来发展机遇等方面展开。
一、金融科技的全球格局与趋势
大家都知道，金融科技正以燎原之势迅猛发展并逐渐成为全球金融和经济发展的全新驱动力和增长点，截止目前，全球的金融科技发展到底呈现何种格局呢？我在此引用一下我们研究院司南研究室在今年6月荷兰阿姆斯特丹的Money 20/20欧洲大会上发布的全球金融科技中心指数（Global Fintech Hub Index，GFHI）成果。我们从金融科技产业、体验和生态这三个维度出发，以优秀金融科技企业数量、资本实力、用户金融科技使用率、当地宏观经济环境、高校科研、政策监管等为数据依据，衡量了全球20多个地区及30多个城市的金融科技发展，金融科技发展的“世界地图”如下所示。可以看到，全球金融科技正呈现亚洲、美洲走在前列，欧洲发展稍缓，“一带一路”国家/地区积极追赶的发展格局。
根据GFHI的排名结果，我们还将全球金融科技区域划分为全球金融科技中心、区域金融科技中心和新兴金融科技中心这三大类。全球金融科技中心共有6个，依次分别是中国的长三角、美国的旧金山湾区（硅谷）、中国的京津冀、英国的大伦敦地区、中国的粤港澳大湾区以及美国的纽约湾区，其中中国占据3席，美国占据2席，英国占据1席。区域金融科技中心共有9个，其中东盟的成员国新加坡就在此列，正凭借其先进的金融科技监管、优越的地理位置和制度设计、发达的国际化程度等优势成为区域的金融科技中心。而新兴金融科技中心目前我们只放了瑞士及法兰克福地区这两个，但是我相信大吉隆坡地区或者说整个马来西亚，非常有望成为新兴的金融科技中心。
在这样的全球金融科技格局下，未来金融科技发展会呈现何种趋势？我认为可以牢牢抓住“技术、监管、市场”这三大关键词。
第一，技术越来越将成为金融科技发展的关键。无论是历史上第一台POS机、ATM机的出现，还是让普通人1元钱就可以买基金的余额宝，还是到现在以大数据、云计算、区块链为技术支撑的各类新金融业态/产品，这些金融创新背后无一不是技术的推动。作为金融科技行业和企业，你可以有非常伟大的情怀，但如果没有技术的驱动，是很难继续发展的。
第二，监管越来越对金融科技健康持续发展产生影响。在这一领域，我认为包括中国在内的很多国家甚至一些发达国家的监管模式、监管理念、监管能力都是相对落后的，也没有一个相对统一的监管标准，还有很长的路要走。在我们的GFHI排名中，大伦敦地区能拿到区域金融科技生态的全球第一名，很大一部分归功于英国推出的监管沙盒的率先试点实施。在东盟的国家中，新加坡、马来西亚等国也陆续开展了监管沙盒，这是一个很好的尝试。
第三，市场驱动和用户拥抱的重要性将会越来越强。金融科技企业需要越来越重视广大新兴市场，尤其是“一带一路”地区；需要越来越重视用户本身，需要真正以用户为中心去设计产品。
二、中国金融科技发展现状
中国的金融科技正如前面说到的，正在引领全球金融科技领域发展。我将选取中国金融科技投融资、移动支付行业规模、金融科技在农村领域的应用、区块链行业发展这四个内容为切入点，给大家介绍一下中国金融科技发展现状。首先，据相关研究显示，在2008年到2018年的十年间，中国金融科技产业每年吸引的风投资金从1亿人民币上升到了一千亿人民币（而且2018年还没有结束），虽然以上数据未必完全准确但至少可以充分体现中国整个金融科技产业的爆炸式发展。其次，从移动支付行业来看，2017年中国的移动支付交易额高达15万亿美元，比中国的GDP总量（12万亿美元）还要高。而且支付宝及微信支付这两大巨头，占据了中国移动支付92%的市场份额。再者，从金融科技在中国农村的应用来看，中国政府非常关注农村相关的普惠金融发展，因此在过去的几年中，阿里巴巴、京东这样的电商巨头，以及蚂蚁金服等金融科技企业，都积极与各地政府合作，为农村地区提供金融科技产品及服务，解决“最后一公里”问题并取得了鲜明的成效。
最后再来看看中国的区块链行业，相信会有你意想不到的结论。中国政府虽然对数字货币持否定的态度，但却非常重视及鼓励区块链技术的发展，截止目前全中国约有500家区块链企业，且吸引的投资额在4年间上涨了380%。从全球区块链相关的专利来看，中国可谓是遥遥领先，全球拥有区块链专利数最多的30家企业及机构中，有21家来自中国，仅有3家来自美国。这边特别要指出的是我们研究院孵化的一家区块链企业——趣链科技在此榜单中排名第11，前不久刚获得了15亿元人民币的风投。此外，全球区块链专利中，有382个专利来自于中国，而美国仅有104个，足以可见中国在区块链行业发展上的全球地位。
三、东盟金融科技发展现状及机遇
接下来说说东盟的金融科技发展，在此我必须声明，我这次来马来西亚，接下去还要去印度尼西亚，就是来学习的，以下关于东盟的内容最多只能说是我自己做的一些“功课”而已，还请大家多多指教。从我的了解来看，一方面在东盟10个成员国中，新加坡是当之无愧的“东盟金融科技中心”，不仅拥有东盟39%的金融科技企业，而且在移动支付领域也占据了28%的企业。此外，印度尼西亚及马来西亚位列第二与第三位，分别占据了东盟金融科技企业总数的20%与15%。另一方面，东盟的金融科技企业风投融资也非常活跃，2017年风投融资总额为3.66亿美元，且2012年到2017年5年间的复合年均增长率高达92%。
那么未来，东盟的金融科技发展机遇在哪里了？我认为众多的人口、不足的金融服务、较低的互联网渗透率及东盟一体化的趋势，都为东盟金融科技的发展带来了巨大机遇，以下是一组对照数据。
以印度尼西亚为例，印度尼西亚人口为2.6亿，居世界第四位，且其中30岁以下人口占比超过50%（2017年数据），众多的年轻消费者为金融科技发展提供了巨大的市场。而与之形成对比的是，仅有48%的印度尼西亚人开设过正式银行账户，17.2%的人从金融机构借过款，2%使用信用卡，大约6000万中小企业依然使用笔和纸等手工方式来处理支付交易，众多的人口却面临严重不足的金融服务，使得印尼金融需求格外强烈。除此之外，虽然目前印尼网络普及率仅为25.4%，但是手机和互联网普及率正在不断增长，金融科技可以帮助印尼直接跳出传统的“银行卡、信用卡”路线，接受最新的金融科技服务。
我对东盟的金融科技发展很有信心，我希望中国与东盟各国能够加深双方金融科技企业、政府及学界的交流，我也希望我们的浙大互联网金融研究院作为金融科技发展生态中的一环，可以持续贡献我们的力量。
(本文根据贲圣林教授2018年9月12日在马来西亚吉隆坡举行的2018东盟支付峰会（2018 ASEAN Payment Summit）上的演讲整理而成。整理人：吕佳敏)
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编辑丨蔡冬珍
排版丨郑晗晗