杭州住房公积金常见问题解答(四)
今天要回答的是杭州住房公积金信贷业务的相关问题
更多有关基本信息、缴存业务、提取业务问题请看上上一期、上上上一期
有关特色业务请期待下一期
温馨提示：重要的问题都在后面……
01
异地缴存职工申请公积金贷款条件
在杭州市域外正常缴存住房公积金的职工，在杭州市购买普通自住住房的，可持缴存所在地公积金中心出具的公积金存贷证明和缴存所在地及户籍所在地房管部门出具的借款人家庭（含未成年子女）房产查档证明，向杭州住房公积金管理中心及其分中心申请办理住房公积金个人异地贷款，其贷款条件、贷款额度、办理程序等执行杭州市住房公积金贷款相关政策规定。
02
什么情形下公积金中心会终止向借款人贴息，并不再实行贴息贷款的置换转回?
（1）借款人向公积金中心、银行提供虚假、失效、非法的资料申请贷款的；
（2）借款人连续三个月或累计六个月发生贷款逾期的；
（3）借款人被依法宣告失踪、死亡、丧失或部分丧失民事行为能力又无人代其履行债务的；
（4）抵押房屋被有关司法机关依法限制、处置的。
03
申请贷款房屋查档的范围是什么?
职工家庭（含未成年子女）需提供购房所在地和缴存所在地房管部门出具的房产查档证明。申请住房公积金异地贷款的，还需提供户籍所在地所属房管部门出具的职工家庭房产查档证明。
04
申请贷款时，个人贷款还款能力的标准如何规定?
月还款额不得高于家庭月收入乘以还款能力系数扣除家庭其它贷款月还款额的余额。家庭月收入为职工或与其房产共有权人的收入总和，还款能力系数按50%确定。
05
个人信用状况在什么样的情况下会影响贴息贷款?
借款人家庭近两年信用记录（包括信用卡及个人贷款记录）出现连续三期累计六期的不良记录的，不予受理。
06
贴息期限是多长?
贴息期限为贴息贷款还清为止或贴息贷款转回至公积金贷款之日止。
07
贴息金额怎么计算?
贴息金额为按照借款人贴息贷款协议约定的公积金借款金额、商业性个人住房借款合同约定的贷款利率与公积金贷款利率计算的利息差额。
08
借款人未按时归还贷款本息，贴息还贴吗?
借款人未按时归还贷款本息前，公积金中心将暂停贴息，待借款人还清逾期贷款本息后，再将累计未付的贴息款划入借款人的还款账户。
09
贷款置换回时，借款人还需要办理什么手续?
当贴息贷款置换回公积金贷款时，借款人无需办理相关手续。
10
公积金转商业贴息贷款的贴息方式怎样?
实行“先付后贴”原则，即在每一个还款日，借款人按商业性个人住房贷款利率标准偿还当期还款本息，公积金中心在借款人还款后的次月，将贴息款项划入合同约定的还款账户。
11
什么是公积金转商业贴息贷款?
公积金转商业贴息贷款，是指公积金中心因阶段性资金紧张，由银行按照公积金中心审批的贷款额度，先行向公积金贷款借款人发放商业性个人住房贷款，由公积金中心按月给予借款人利差补贴，待公积金中心资金宽裕时，再将银行商业性个人住房贷款置换转回为公积金贷款的业务。
12
公积金贷款的放款条件是什么?
一、属期房商品房(经济适用房)贷款的，放款条件为：办妥并收执《预告登记证明》，所属楼盘已申报结顶。贷款资金直接转入指定的商品房预售资金专用存款专户。
二、属现房商品房(经济适用房)贷款的，放款条件为：办妥并收执《房屋他项权证》。贷款资金直接转入指定的商品房预售资金专用存款账户。
三、属二手房、房改房等其它贷款的，放款条件为：办妥并收执《房屋他项权证》。
13
贷款条件中，“按规定正常足额缴存”是指什么?
“正常缴存”是指单位和职工按月连续缴存住房公积金，“足额缴存”是指单位和职工的月缴存额按照规定的缴存基数和缴存比例计算确定。其中，“足额缴存”的下限标准为上年度杭州市最低工资标准×最低缴存比例×2。
14
关于住房套数和未结清贷款笔数的认定标准
1、住房套数根据职工公积金缴存所在地和购房所在地房产管理部门出具的家庭(含未成年子女)房产查档证明(不含本次购房)、人行征信报告上尚未结清的住房按揭贷款等综合认定。征信报告上显示有余额的住房按揭贷款，但查档证明上未显示的房产，计入住房套数。
2、未结清贷款笔数根据人行征信报告上显示的未结清住房按揭贷款笔数合计计算，但能提供贷款结清证明的除外。
15
贷款申请条件及首付、利率执行标准
1.职工使用住房公积金贷款购买首套住房为140平方米以下普通商品房(含经济适用房)的，最低首付款比例为20%;
2.购买首套住房为140平方米(含)以上商品房的，或拥有1套住房并已结清相应购房贷款，为改善居住条件再次申请住房公积金贷款购买商品房的，最低首付款比例为30%。
3.职工家庭名下有1套住房，相应商业性住房贷款未结清的，首付比率不低于40%，贷款利率按公积金贷款基准利率1.1倍执行;
4. 首付比例还需根据房屋状况、价格、家庭还款能力和信用状况等因素综合确定，如申请组合贷款或贴息贷款，同时还需满足商业银行首付比例的相关要求。
5.职工家庭名下有2套及以上住房的，或公积金贷款未结清的，不予发放公积金贷款。
16
等额本金与等额本息两种还款方式有何区别?
等额本金的特点是每月还款的本金是固定的，利息是递减的，在整个还款期间还款压力先大后小；等额本息的特点是每月还款的本息和是固定的，在整个还款期间还款压力基本相同。因此，借款人可根据自身经济能力选择合适的还款方式。
17
公积金第二套房贷利率是多少与第一套一样吗?
不一样，第二套房贷款利率贷款基准利率的1.1倍。
18
个人如何申请拆迁安置贷款?
申请拆迁安置的，应在拆迁安置单位房屋所有权证（分户证）已办妥，全部房价款已付清，并且在办理个人房产三证之前提出贷款申请，经中心审批同意后签订借款担保合同，同时办理房产三证及房产他项权证后发放公积金贷款。
19
住房公积金贷款审批需要多长时间?
杭州市住房公积金贷款由委贷银行受理贷款申请后报送公积金中心审批，公积金中心自收到委贷银行报送材料之日起，在7个工作日内完成贷款审批（组合贷款另需经委贷银行进行商业贷款审批）。因情况特殊不能在7个工作日内完成审批的，经公积金中心负责人批准，可延长5个工作日，公积金中心或委贷银行需告知申请人延期原因。
20
影响职工借款额度与借款期限的因素有哪些?
住房公积金中心对借款申请人的借款额度和借款期限需进行综合评定。评定要素主要包括职工购建房的状况和价格、还款能力、个人信用、住房公积金缴存情况等。
21
公积金月缴存额需达到多少以上才可以申请住房公积金贷款的?
职工申请住房公积金贷款，公积金月缴存基数需不低于杭州市市区最低月工资标准，月缴存额需不低于杭州市市区最低月工资标准×5％×2。
22
职工补缴公积金后，在申请公积金贷款时是否视作连续缴存?
职工申请公积金贷款，需按规定正常足额缴存住房公积金，且在申请贷款时已连续缴存六个月（含）以上。补缴不视作连续。
23
杭州市主城区、萧山区、余杭区之间住房公积金通贷业务如何办理?
2015年6月1日起，杭州主城区、萧山区、余杭区公积金贷款实行通贷，职工可向与所购房屋的楼盘开发商（签订房屋转让合同的中介公司）建立公积金贷款合作关系的受托银行提出贷款申请。
24
住房公积金贷款额度不足的，个人如何办理公积金组合贷款?
借款人因住房公积金贷款额度不足，可同时申请公积金组合贷款，经公积金中心和委贷银行批准同意后，由借款人、公积金中心、委贷银行共同签订担保借款合同，借款人所购住房同时抵押给公积金中心和委贷银行。组合贷款中商业贷款的期限、担保方式、还款方式应与公积金贷款一致。
25
借款人能不能进行还款方式及还款期限变更?
借款人提前部分还款时，可同时申请变更还款期限缩短或还款方式变更。目前委贷银行不直接单独办理还款方式、还款期限的变更。若借款人有特殊原因要办理变更的，需向公积金中心提出书面申请，经中心审批同意后到委贷银行办理相关变更手续。
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