年前不理财，年后降息心里慌！



各类理财产品收益率节节降低

　　月报数据显示，2016年10月，网贷行业综合收益率为9.68%，环比下降了15个基点（1个基点=0.01%），同比下降了270个基点。

　　数据显示，主流综合收益率区间仍分布在8%-12%，平台占比为46.71%；其次为综合收益率在12%-18%的平台，占比为35.81%，8%以下低息平台占比继续增加，为11.85%。

　　从P2P网贷平台平均借款期限的分布上看，八成以上的平台平均借款期限在半年以内。其中1-3个月区间的平台占比为42.44%，环比下降了1.02个百分点；3-6个月区间的平台占比为35.67%，环比上升了1.96个百分点。半年期以上平台占比仍较少，为16.99%，其中6-12个月区间的平台占比为13.86%，环比下降了0.64个百分点。

元旦期间P2P平台有一次集中降息动作

　　银行理财收益率下跌上演“跌跌不休”，同时把这种毛病“传染”至集合信托市场。近期集合信托产品的平均收益率却只有5.99%，跌破了6%的关口。

　　近期P2P的行业地位已经确立，而随着监管不断加剧，经济下行压力不断增加，P2P网贷理财收益也会随之下降，10月份收益行业平均收益进入“9时代”，多家P2P平台已经在十一国庆节之后降息，元旦这段时间，一些较大的P2P平台还将有一次集中降息动作，其目的也是在迎合监管，缩减成本，已达到平台安全稳定运营的目的，同时最终目的还是希望可以保证投资者的资金安全。

　　《监管办法》对P2P行业影响是巨大的，因为这是中国第一个对P2P行业具有明确的法律约束性的行业法规，对目前运营着的2000多家P2P平台来说，不得不进行整改、达标和合规。

　　那么在这种巨大的整改压力背景下，P2P投资人所普遍关心的行业收益率将会怎么走呢？毫无疑问，行业收益率将普遍下降，因为合规对平台来说意味着成本。

　　P2P的盈利模式很简单，名义上P2P平台是信息中介，但实际上P2P平台往往充当的是信用中介的角色，所以和银行一样，P2P平台也是靠赚取利差来生存的。

　　但是现在，在监管重压之下，平台不得不在12月内完成合规整改，否则有面临关门倒闭的政策风险。而合规意味着网贷平台要做大量的与借贷业务无关的事情，而这些事情又是耗费时间、精力和费用的，因此，在合规整改期间，P2P平台的运营费用必定水涨船高，这些费用也迫使P2P平台不得不降息。

　　信息披露所带来的成本费用。监管办法明确规定P2P平台必须进行充分的信息披露，包括网贷平台应披露其风险管理体系的基本情况，如平台运营模式（主要是资产端来源等）、风险管理情况（如风控体系、风险管理操作流程、风控团队人员资质情况以及是否实现审贷隔离等）和技术安全水平（如IT系统数据安全、隐私保护、应急预案等）。

　　与银行开展和完成第三方资金存管所带来的成本费用。以前，P2P平台可以与第三方支付平台进行所谓的第三方资金托管，支付平台向P2P平台收取的费率较低，一般在千一千二左右，但是走银行的存管渠道，费用大涨不说，用户体验也大降。

　　合规整改带来合规人力成本的增加。对于合规问题，P2P平台必然要聘请相应的财务、法务人员进行整改工作，而这势必会增加P2P平台的人力成本。

P2P行业发展势头强劲、形式良好

　　2016年10月P2P网贷行业单月实现了1885.61亿元的整体成交量，由于“国庆小长假”的季节性因素，环比9月减少了3.28%，不过仍同比增长了57.60%。截至2016年10月底，P2P网贷行业历史累计成交量为29650.33亿元，第三个万亿已经近在咫尺。

　　截至2016年10月底，P2P网贷行业贷款余额增至7486.72亿元，环比9月底增加了5.00%。而2015年同期，P2P网贷行业贷款余额为3278.75亿元，同比增幅达到了128%。按照2016年以来网贷贷款余额增长速度，基本可以实现2016年底网贷贷款余额突破8000亿元、相比2015年年底的贷款余额翻倍的目标。

         截至2016年10月底，P2P网贷行业贷款余额增至7486.72亿元，环比9月底增加了5.00%。而2015年同期，P2P网贷行业贷款余额为3278.75亿元，同比增幅达到了128%。按照2016年以来网贷贷款余额增长速度，基本可以实现2016年底网贷贷款余额突破8000亿元、相比2015年年底的贷款余额翻倍。

监管落地，获得合法身份和地位

        10月13日，国务院办公厅印发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》（下称《实施方案》）。随后，中国人民银行、银监会、证监会、保监会、工商总局等多部委相继跟进发布主管领域的整治方案。各部委机构一起对互联网金融进行专项整治，可以有效遏制违法违规行为，在鼓励金融创新的同时切实防范风险，促进互联网金融长期健康的发展。

        10月19日，传闻《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》已经由银监会下发至各银行，对P2P网贷资金存管业务提出了具体要求。

        10月24日，发改委制定了《互联网市场准入负面清单(第一批，试行版)》，列明了一批在我国境内互联网领域涉及的禁止和限制投资经营的市场准入事项，其中互联网金融部分行为被列入。强调了被列入任何机构或个人依托互联网开展金融活动，应当经过相关金融监管部门批准，或到相关金融监管部门办理备案手续。

        10月28日晚间，中国互联网金融协会正式发布了《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准，定义并规范了96项披露指标，其中强制性披露指标逾65个、鼓励性披露指标逾31项，分为从业机构信息、平台运营信息与项目信息等三方面。同时也正式发布了《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》。

监管落地之后，行业的洗牌还会持续一段时间，对于抗风险能力较小的平台经营的风险依然比较到，而且行业资金、用户、资源慢慢向合规平台，强实力平台靠拢，投资P2P之前先学习，不了解，看不懂，不投资，如果P2P平台符合以下三个标准，还是可以投资的：一是信用足够强大、由第三方托管；二是信息足够透明，具公信力的评级机构作背书；三是背景足够深厚，逃得了和尚逃不了庙。不要谈虎色变，世界是均衡的，监管到位后，正是认真观察、捡漏的时候。

实现资产翻番需要多久：

　　根据理财投资七十二法则，我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：

　　1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。

　　2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于固定收益类投资，股市是动态的，长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。

　　3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷2.5≈28年。

　　4.p2p：年化收益率10%左右，本金翻番的时间为：72÷10≈7年。

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