银行携低利率产品杀入现金贷，对P2P形成冲击

2017-06-02 p2p黑板报

导读

近段时间以来，除了重新进军校园贷之外，传统银行也开始对P2P平台现金贷业务发起冲击，不少银行对其信用卡优质客户推出了现金贷产品，年化借款利率低于两位数。业内分析认为，银行以这样的方式切入现金贷业务，无疑将给现金贷行业带来不小的冲击。

P2P平台现金贷业务遭遇强监管的同时，还需面对传统银行的强势“挑战”。

“您是我们银行信用卡的优质客户，我们针对您这样的客户推出了一款全新产品。现在可以将您拥有的信用卡额度转换成现金直接打到您的借记卡上，这样您可以直接将钱取出来用。”近日，《国际金融报》记者接到了来自中国银行信用卡中心的一个电话。

看来，传统银行开始发力“现金贷”业务了。对于这一类竞争对手的挑战，有P2P平台负责人对记者坦言，冲击并不小。

传统银行来势汹汹

我们先来看看中国银行给出的具体方案。

“根据您信用卡的额度和使用情况，您拥有最高5万元的贷款额度。我们会将5万元直接打到您中国银行的借记卡上，然后按照分期6个月还款到信用卡上。每个月归还的本金为8333元，利息是225元。”上述信用卡中心相关人士称。

我们来算一笔很简单的账，贷款6个月的利息为1350元(225*6=1350)，那么这笔5万元的贷款年化利率也仅为5.4%(1350/50000*2=5.4%)，而且没有任何其他费用。显然，光就贷款利息这一点银行的这款类现金贷产品几乎可以秒杀所有从事互联网现金贷的公司，市面上根本就找不到年化利率低于两位数的现金贷。

而银行以这样的方式切入现金贷业务，无疑将给现金贷行业带来不小的冲击。“银行覆盖的客户群体很庞大，尤其是如果贷款利率水平与中国银行上述推出的产品类同的话，可以说是具有极大的竞争力。”但一位北京某P2P平台负责人肖莫(化名)对《国际金融报》记者也指出，传统银行加入现金贷行业将有利于整个行业的整顿和肃清，加速推动行业朝着合规与健康的方向发展。

鱼龙混杂待监管

除了强有力的挑战者外，现金贷业务正面临“强监管”。

4月10日，银监会正式发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，提出要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。这是现金贷第一次被银监会纳入专项整治范畴。

紧接着，上海、北京、广州、深圳等地连续发文整顿“现金贷”业务。4月18日，上海地方行业协会对会员单位涉及“现金贷”业务的情况进行摸底排查;同一天，北京监管部门下发“现金贷”排查方案;随后，广州、深圳地方协会陆续下发通知，要求会员单位进行“现金贷”清查。

根据网贷天眼研究院的相关统计，目前涉及到现金贷业务的网络平台有约400家。不过，实际的数据肯定远远超过400这个数字，也有不少打着消费金融贷款旗号的平台实际从事着现金贷业务。

“目前，现金贷行业乱象的确比较严重，但并不能完全否认现金贷的价值。这一业务有其存在的合理性和必要性，关键在于要做到合规运营。”肖莫指出。

其实，现金贷乱象丛生也恰恰从某个侧面反映出市场对其的需求之大。在分析人士看来，正是因为有那么多人需要现金贷来解决融资需求，才给了不法者渔利的机会与空间。

据记者了解，当前很多现金贷平台的年化利率加费率都高达200%至300%，甚至500%。而平台之所以收取这么高的利息主要是因为贷款者的违约率也相对比较高，平台为了覆盖高坏账率，利率很难降下来。

未来市场广阔

然而，银行通过信用卡这一通道来切入现金贷业务，首先就能有效规避高风险这一点。根据《国际金融报》记者的了解，目前几家推出类现金贷业务的银行基本都是通过信用卡这一通道来推广业务。

“这种现金贷款只针对我们的信用卡客户，同时拥有本行的借记卡和信用卡，然后银行会根据您平常的信用卡额度和使用情况，来判定您可借贷的现金额度上限。利率方面目前是比较优惠的，不过先期我们基本只针对优质的或者说白金卡的信用卡客户推出这样的活动。”一位银行业务经理在接受《国际金融报》记者采访时指出。

银行拥有大量的信用卡客户的消费数据，通过大数据分析，可以很好地控制风险，这是绝大多数现金贷平台所缺乏的。而且，银行通过其信用卡业务可以找到大量的客户。据不完全统计，目前我国银行业累积信用卡发卡量达到近6亿张。就算以每人平均2张信用卡来计算，能覆盖到的人群也达到近3亿。

“现金贷这一业务的市场需求是巨大的，预计未来会有越来越多的传统银行参与其中。”肖莫指出，银行的信用卡以及目前发展得热火朝天的消费金融，都是需要用户先去消费某样具体的产品，然后贷款机构直接把钱给到第三方商户，并不经过借贷者的手。但是，很多需要融资的人并不需要某种具体的消费，缺的就是现金，他们需要现金来灵活机动地在各种场景使用。所以，现金贷较消费金融及信用卡的限制要来得小，也是其拥有广大市场的原因。