你在银行买理财，银行却在做P2P



为什么银行理财、余额宝理财年化收益2%-4%，而P2P网贷投资却可以达到6％-13%，殊不知这才是投资者应得的收益！投资者承担了相同的风险，却让银行赚走了大头，这是金融行业的信息不对称导致的。

你的钱借给了谁从根本上决定了收益差别

投资者收益=借款人支付的利息-金融中介机构的运营成本-金融中介机构的利润，你的钱借给了谁从根本上决定了收益差别。

余额宝的钱大多借给了银行，他们借钱的利息很低，所以投资人的收益低。

P2P投资的钱都借给了中小企业主、农民、蓝领，他们借钱的利息较高，所以投资人的收益自然就高。

什么是监管套利

“监管套利”借用了金融学中的“套利”一词。根据《新帕尔格雷夫货币金融大辞典》的定义，“套利”是一种投资策略，其保证在某些情况下获取正报酬，而不存在负报酬的可能性，也无需净投资。其主要特征是无风险、无净投资、或有正收益。与套利类似，监管套利捕捉的也是市场中的非均衡，决定套利机会吸引力的关键性因素也正是套利策略的交易费用。但对于“监管套利”，目前在国内外都还没有一个统一的定义。

简单的理解，贷款人从银行或者金融机构借钱的综合成本大概在10%以上，比如房贷车贷，信用卡借钱的成本可能更高；

信用卡有几个赢利点：

1、利息收入。如果你超期不还款，那么就要交日利率万分之5的利息，相当于18.25％年。这个利率是非常高的。
2、消费手续费收入。持卡人在商场消费以后，银行要向商场收取手续费收入。现在的比率是0.7%.别小看这个比率，这是每笔交易都要收取的手续费，非常可观。
3、年费收入。

而储户把钱存在银行的钱收益大家都很清楚，现在一年定期的利率是1.5%左右，还有大量的活期存款，利率是0.35%，对比一下就明白银行靠什么赚钱了，利差是比较可观的。

问题的关键不在这里，关键是银行喜欢高大上的借钱客户，比如央企、国企、大公司，不喜欢中小企业和穷人，他们往往贷款无门，享受不到国家发展的红利，借钱的成本更高。

银行上门合作

有报道称，近日广东南粤银行直销银行上线四款理财产品，预计年化收益率在8.20%~9.09%之间，远高于一般的直销银行理财产品！

仔细一看，原来这四款理财产品都是代销，代销的也不是其他银行的理财产品，而是一家互金平台的P2P产品。这就有意思了，P2P一向入不了银行的眼，现在银行却要代销P2P产品。

让银行最害怕的，应该就是互联网金融。短短4年时间，互联网金融的规模已经秒杀各大商业银行直逼四大行存款规模。说实话，互联网金融能有今天，其实也是银行一手造成的。要知道互联网金融进入的，都是普通人手里的闲钱散钱，以前银行是看不上的。

对于银行来说，普通人的存款算得了什么，要服务也是高净值人群，再说随随便便发一个同业存单，都是几十亿上百亿的规模，根本看不上普通人手里那点小钱。

无论是做互联网金融，还是代销P2P，这背后都是银行在加大布局互联网金融。为什么要这么做？其实很简单，与传统的银行理财产品相比，互联网金融产品不仅便捷，收益也有一定的优势，而且运营成本更低，更容易获取用户做大规模。

最让人担心的无非是投资风险。特别是P2P被夸大、恶意污名化这么些年，很多人谈P2P色变，就连许多专业人士也是如此。但是，这两年针对互联网金融特别是P2P，监管出台了许多政策，连央妈都说要把互联网金融纳入与银行同等地位的MPA考核。是个明眼人应该都看得出来，互联网金融行业会越来越规范。最近，人民日报也发文谈P2P市场，里面的一些内容值得深思。

马云涉足P2P网贷

截止到2016年10月15日，招财宝平台总成交额高达5710.50亿，投资总用户数1294.77万人，总成交笔数8446.11万笔，已获得总收益（147.76亿元），借款成交总金额4070.61 亿元，借款总用户为507.95万（企业及个人），借款产品平均年化收益率5.26% （这个收益率应该是投资的人收益率），借款人的借款成本应该远比这个高很多；

1、招财宝的定位是什么？

笔者在官方的公告中截取了两段文字：
“招亲们，招财宝平台是蚂蚁金服旗下设立的互联网投资理财与融资交易开放平台，致力于帮助亲们实现财富招之即来的理财愿景。”

“亲爱的招财宝用户：作为金融信息服务平台，招财宝平台上所有的产品信息均由金融机构或融资人发布，招财宝负责为投融资双方提供金融信息中介服务。为了让投资人更全面的了解借款产品及其他债权类产品的推荐机构、增信机构、增信措施等信息，帮助投资人对于风险和收益有确切的了解和认知，从而作出理性的投资决策。”

定位已经非常明确，是金融信息服务平台，提供金融信息中介服务，这也是P2P平台最核心的定位，银监会等监管层已经多次强调，监管办法也已经明确；

2、招财宝资产是什么样的，从哪里来？

官方公告信息显示，招财宝平台上所有的产品信息均由金融机构或融资人发布，说明招财宝平台自己不提供资产；其中明确了个人贷和中小企业贷。

3、风控模式是什么样的？

“借款产品及其他债权投资类产品由什么机构提供投资保障？由于投资理财与融资市场客观存在风险，为有效保障投资者利益，招财宝平台采取的是专业分工的开放平台模式，由国内权威的金融机构或大型担保公司进行风险管理并提供本金和约定收益的到期还款保障措施；如果借入人发生逾期问题，由提供保障措施的相应机构在约定期限内依法履行还款保障义务。

符合招财宝平台入驻标准的金融机构主要包括具有良好偿付能力的财产保险公司、央企控股或参股的大型融资性担保公司、国内资产管理规模排名前50的政策银行和商业银行、国务院成立的四大资产管理公司以及其他符合相应标准的金融机构。”

解读：招财宝对于投资人方面的保障方式明确的说明了，有担保公司或者保险公司进行担保，但借款产品上线或者发布的标准并没有提及，借款人有什么要求，如何审核，有没有审核团队，哪些结构可以推荐借款，哪些借款人可以发布借款等风控措施并没有像外面公布；借款产品的逾期数据没有对外公布；逾期后的催收情况没有对外公布.

4、投资人有什么要求？
对于投资人的门槛是100元起投，可以变现，点击进去是个人贷或者中小企业贷，到期一次性还本付息，对投资没有其他的限制。

互联网金融的发展将迎来新阶段

2016年8月24日银监会等部门正式发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，《办法》出台后，银监会会同相关部门分别于2016年底和2017年初，发布了《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》、《网络借贷资金存管业务指引》，随后，2017年8月银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》

《信息披露指引》的出台，标志着网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成，初步形成了较为完善的制度政策体系，进一步明确网贷行业规则，有效防范网贷风险，保护消费者权益，加快行业合规进程，实现网贷机构优胜劣汰。

监管的成熟以及用户的大幅增长，给行业一个明确的信号，金融行业的总体需求非常大、行业定位非常高，互联网金融大有可为。意味着互联网金融的发展将迎来新阶段。

投资永远是收益和风险成正比，风险意识最重要，投资之前先学习，不了解，看不懂，不投资。

实现资产翻番需要多久：

根据理财投资七十二法则，我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：

1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。

2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于固定收益类投资，股市是动态的，长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。

3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷3≈24年。

4.p2p：年化收益率10%左右，本金翻番的时间为：72÷10≈7年。

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来源：P2P黑板报

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