99%的人都误解了“财务自由”
作为刚毕业工作的萌新，小可认为，只要不依靠父母接济，靠自己的工资生活，对她来说就是实现了财务自由。
名校毕业的小莫说，她的人生目标就是实现财务自由，提前赚够养老的钱，脱离体制，脱离工作，过上自由自在的生活。
工作了十多年的老刘觉得，可能这辈子都无法实现财务自由了，但做一辈子做编辑也没什么不好的。
“财务自由”看似简单的四个字，其实也有着很丰富的内蕴，而不同的人也能解读出不同的含义。今天，小编就给你科普一下，来看看理财专家力哥，如何从专业的角度为你解读什么是真正的“财务自由”。
力哥是ChFP（国家理财规划师）持证人，
财务自由不是是一个客观数值
财务自由是一种主观心态
许多人都有这样一个观点：认为我只要赚到了多少多少钱，就能实现财务自由了。其实，这是不对的。
决定你是否已经实现财务自由，取决于三个因子的综合互动。
一是你过去所积累的存量财富
二是钱生钱的速度有多快
在你目前的理财能力和市场环境下，未来能获得的理财收益率的预期值，这两者共同构成了财务资源的供给曲线。更通俗地说，就是钱生钱的本金有多少，效率又有多高。
三是你对物质的欲望有多大
更准确的说，是你对理想中的生活状态的预期，以及这样的生活状态需要你每年花费多少钱，这就是你的财务资源需求曲线。
如果是一个生活在西部农村的年轻人，现在已经通过理财和劳动积攒了50万元，可能他真的就已经实现财务自由了。尽管在生活在北上广深的人看来，50万可能只够买个稍微大一点的厕所。但因为他可能物质欲望很小，当地物价也很便宜，他也没有买房负担，甚至可以自己种粮食吃，他很可能每年花2、3万就能够维持自己日常生活了。所以50万的存量金融资产足够他在当地悠闲自得的生活了。
几年前有一个新闻，说上海有一对小夫妻，特别宅，平时也没有交际应酬生活，从不去外面吃饭，不生孩子，不买车，平时也很少买衣服，房子是父母给的，当然他们也不工作，每天大部分时间都在网上下载各种电影电视剧综艺节目看，居然两人一年的生活支出合计连2万元都不到。
有人看到这个新闻后就抨击他们，说年纪轻轻不工作不奋斗不赚钱，依靠爸妈坐吃山空，这样的人生有什么价值？
尽管很多人不认同这种生活方式，但他们既不违反法律，也不违反道德，不买车还减少尾气排放，不在外面吃更健
47 32499 47 15231 0 0 4262 0 0:00:07 0:00:03 0:00:04 4261，也没有给社会增添什么负担，只是觉得不想太累去奋斗。这只是在价值观上与大多数人不同。
实际上，如果他们父母留给他们两套房子，一套自己住，一套出租赚租金，只要租金收益超过了他们的日常开支，就算他们不怎么懂理财，其实也已经实现财务自由了。
所以决定一个人是否实现财务自由的三个要素中，起到最核心作用的是第三个——你的物质欲望有多大。
这不是数学问题，而是心态问题，不是财富规模大小的问题，而是价值观取向的问题。我们许多人对理财最大的误解，就是只会满脑子想着给自己的财务资源供给曲线做加法，却从来没想过是不是也可以给自己的财务资源需求曲线做减法。
理财也好，工作也罢，最终目的是希望自己能过上更加幸福的生活。当你手里的财务资源一时半会没有办法呈现出爆炸式增长态势的话，那适当降低你的心理预期，一样可以增加你的幸福感。
这种做法，你可以称之为loser的阿Q精神，也可以称之为无能者自我麻醉的心灵鸡汤，但是——真~的~很~管~用~
收入高于支出能实现财务自由？
你忘了先扣除通胀准备金
许多人计算自己是否实现财务自由的算法是：假如我每年要花10万元，我现在已经积攒了200万可生息的金融资产，只要保证每年能获得5%的投资回报率，就能赚到我要花的10万元，那我就实现财务自由了。
可事实上你只是实现了当下这个时间点的财务自由，你没有实现永续的财务自由。所谓永续的财务自由，就是你这点钱永远能够跑赢通胀，不管未来物价如何上涨，你的生活水平都不会下降，直到你活到100岁，1000岁，10000岁，都不会下降。
当然，所谓的永续财务自由状态也是一个理想化的状态。
我们总有一天要死，我们自己不可能实现永续生存，那多出来那么多钱最后也只会成为遗产。所以当我们已经是高龄老人的时候，没有必要继续维持永续的财务自由状态，你的可支配财务资源实际上就算每年逐渐递减也是非常合理的。
但当我们还很年轻或者只是中年人的时候，我们在判断自己是否已经实现财务自由的时候，就必须要从永续财务自由的角度去思考问题，因为你可能还要活很久很久。
理财专家力哥曾说：
“我认为未来30年，中国合理的大概率年化通胀率在5%左右，而经过科学理财后，合理的投资回报率能达到8%左右。这意味着你可以最多拿出3%的投资回报率用于日常生活。用你面对当下的物价，需要满足你生活所需的每年支出去除以3%，得到的数值，就是当下此时此刻你实现财务自由的标准。”
当然，这个标准不是死的，而是动态的。如果未来你的欲望进一步提高了，可能就会重新从财务自由状态退回到非自由状态，又或者你突然离婚了，或者生了重病没买保险，又或者你实现财务自由后无所事事染上了毒瘾或者赌瘾，那结果都不好说。
另外未来真实的通胀速度和你的投资回报率也都存在不确定性因素，尤其是后者，假如某一年你的投资风格过于激进或者投资出现严重的判断失误，可能会导致本金出现大额亏损，那也有可能导致你重新告别财务自由状态。
对于已经实现财务自由的人来说，合理的理财方式，尤其是更加偏向保守稳健的理财策略就显得尤为重要。
就像巴菲特说的，复利要产生神奇效果的第一要务就是必须保住本金。
所以财务自由不是一个一劳永逸的概念，而永远只能是一个现在进行时的概念。
财务自由不是人生奋斗的终点
是另一段人生的起点
对于绝大多数一辈子都无法实现财务自由的人来说，他们只能被动的等待法定退休年龄的到来，但就算退休了，也没有足够的财务资源能够让自己随心所欲的去生活。对他们来说，活着本身就是一种幸福。
但对于已经实现财务自由的人来说，他的人生就出现了一种截然不同的状态，他获得了选择权，可以不需要为了赚钱而去工作的选择权。不管老板把自己的事业说得多么崇高伟大，也不管你把自己所从事的工作说得多么有意义，说到底，你从事现在这份工作的根本目的就是为了赚钱。如果老板明天开始不给你发工资了，你还会继续为了所谓的崇高伟大或者有意义而继续工作吗？
恐怕不会吧。
所以这句话反过来说就是，真正崇高伟大或者有意义的工作，是不给你钱或者说你不为了赚钱也愿意去做的。
许多人以为实现财务自由以后就可以什么工作都不干了，然后自己想干嘛就干嘛。但如果你真的到了那个状态，可能你会发现你的生活突然变得异常空虚，就像许多老年人在刚退休回到家中的不适感一样，你突然不知道你该如何安排时间了。
所以实现财务自由只不过是你为了赚钱而去奋斗的那段人生的一个阶段性终点，它更是你不为了赚钱还愿意去奋斗的新一段人生的起点。
当你有一天离开这个世界的时候，如果回顾一生，发现自己实现财务自由之前那段人生更精彩更有意义，那或许是一件很悲哀的事。
但如果你发现你实现财务自由之后的那段人生更精彩更有意义，恭喜你，你的人生真的圆满了。
推荐阅读：
点击图书封面即可查看图书详情
互动话题
对于财务自由，你有自己的见解吗？你觉得人生的最终目标是实现财务自由吗？
欢迎在留言区和我们互动，我们会选出五条精彩回复送出《力哥说理财》。