按揭中的房子因地震成了废墟，房贷还要继续还吗？答案令人意外
本文综合自：每日经济新闻（nbdnews）、人民网（people_rmw）、央视新闻（cctvnewscenter）
导读：四川九寨沟7.0级地震牵动着人们的心。
截至8月9日22时10分，四川九寨沟7.0级地震已致19人遇难（其中游客6人，本地群众2人，未查明身份11人），受伤人员增至343人（重伤13人，其中危重2人）。
近日，地震带来的财产问题，也成为人们关注的热点。有网友疑惑：按揭中的房子若因地震成了废墟，房贷还要继续还吗？
更具体地说，如果是正在还月供的房子倒塌了或者成了危房，是否还要继续还月供？如果房子在，人没了，谁来继续还月供？
抗震救灾最新进展
①截至目前，地震已致19人死亡，其中包括6名游客，遗体已转运至当地殡仪馆，另有343人受伤，其中13人重伤；
②经核查已排除火花海有堰塞湖情况；
③截至昨日17时，灾区滞留游客基本转移完毕，共转移疏散超过6万人；
④九寨沟县17个乡镇1680户房屋受损；
⑤军方出动直升机运输机参与救援；
⑥中央财政拨付的1亿元救灾资金、四川省财政拨付的0.5亿救灾资金、阿坝州财政拨付的0.5亿救灾资金已到达灾区。
按揭中的房子因地震成了废墟，
房贷还要继续还？是的！
有人新买的房子，被一场突如其来的地震化为乌有。有的刚付完款却还没交房，有的刚拿到钥匙却还没交完款……那么接下来该怎么办？
一种声音认为，银行贷款不用还了。因为土地是国有的，房子私有的，发生在国家土地上的地震毁坏了咱家的私有财产，理应由国家来赔偿。
另一种声音则表示，银行贷款照样得还。就好比借人家的钱去投资买猪，突然爆发一场瘟疫，猪死肉烂、血本无归但也不能欠钱不还。
这一话题在问答平台上引起了不少网友的关注，截至发稿已有1100多个回答。
对此，昨日（8月9日），记者在走访多家商业银行和法律界人士后，也在该问题下给出了答案：地震中即使房屋全损，贷款者也有义务按月还清余下贷款。
这是因为，贷款者与银行之间的债务关系，不因抵押品（房屋）的灭失而消失。华夏银行总行资产管理部研究员李虹含表示，根据国际经验，在处理地震灾后抵押物的过程中容易出现四种情况。
第一种情况是抵押物毁损贷款人失踪，银行将终止合同关系，尚未偿还的贷款，将会核销处理；
第二种情况是抵押物尚存贷款人失踪，且无抵押物继承人的，银行可按法律规定，回收抵押物，未归还贷款按照坏账进行处理；
第三种情况是抵押物尚存贷款人失踪，有抵押物继承人的，由继承人承担借款合同关系，继续归还贷款；
第四种情况是抵押物尚存贷款人亦未失踪的，继续履行贷款关系。
上述是地震灾后有抵押物与担保品的四种情况，若为信用贷款，银行将面临更大的损失与风险。
在该回答下方的评论区，许多网友表达自己的看法，总体而言支持和反对的声音皆有。
那么，不按揭的房子若在地震中损毁
谁来承担后果？
当然，还有另一种情况——不涉及按揭贷款购买的商品房如果在地震中损毁、灭失，又该由谁来承担后果？
地震发生后，很可能有些人刚刚交付房款尚未交付房屋，有的则可能是刚刚交付房屋却尚未交付房款，结果房屋因地震而毁坏甚至化为乌有。
据西部网-陕西新闻网报道，相关法律规定，房屋毁损、灭失的风险，在交付使用前由出卖人承担，交付使用后由买受人承担；买受人接到出卖人的书面交房通知，无正当理由拒绝接收的，房屋毁损、灭失的风险自书面交房通知确定的交付使用之日起由买受人承担，但法律另有规定或者当事人另有约定的除外。
也就是说，如果开发商尚未将房屋交付购房人使用的，房屋在地震中受损或者灭失，由开发商承担后果，开发商应当将购房人支付的购房款或者定金等退还给购房人。
如果开发商已经将房屋交付给购房人使用的，则应当由购房人自己承担后果，即尚未付清的房款，购房人仍有责任支付给开发商。
小编注意到，近年来每当地震灾害发生后，都会出现类似文章开头提出的讨论，而银行与专家方面的看法大体一致。
而在前几年的讨论中，也有业内的声音表示，当受灾群众面对着不可抗力的特大自然灾害、心灵受到创伤、财产被摧毁、生活无着时，如果还要他们来承担被震毁住房的房贷债务，从人道的角度来说，是不应该的。
此前也有国家发布特殊政策的先例，比如：
2008年5月19日，央行和银监会紧急下发《关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知》，要求各银行应充分考虑到受灾地区群众和企业的实际困难，对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息、不作不良记录。
2008年5月23日，银监会下发《关于做好四川汶川地震造成的银行业呆账贷款核销工作的紧急通知》，要求对于借款人因这次地震造成巨大损失且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿、担保追偿后仍不能偿还的债务，应认定为呆账并及时予以核销。
去年起，人们有了办法
不过，小编注意到，情况自去年起发生了变化，人们有了在一定程度上规避“不可抗力”风险的办法——巨灾险。
据《中国保险报》报道：
党的十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出，“完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度”。
2015年4月16日，住宅地震共同体正式成立，由国内40余家保险公司自愿组成。
2016年5月12日，保监会、财政部印发《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方案》，提出选择地震巨灾保险为突破口，先行建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度，酝酿多年的全国性巨灾保险制度终于实现破局。
2016年7月1日，住宅地震保险在全国正式全面销售，当天即有20家共同体成员公司出单，生效保单数量超过1000笔，覆盖了大约30个省级行政区的260个地市。
2016年12月26日，住宅地震保险运营平台在上海保险交易所正式上线，统一平台运营，大幅提高管理效率、降低业务成本，并且为建立巨灾数据库奠定基础。这一平台的上线，也标志着住宅地震保险制度的运营环境初步建立。
据此前媒体梳理，地震巨灾保险产品的主要内容包括：
1.保障对象：
保障对象为城乡居民住宅，运行初期，原则上以达到国家建筑质量要求（包括抗震设防标准）的建筑物本身及室内附属设施为主。
2.保险责任：
发生4.7级（含）以上且最大烈度达到VI度以上的地震，及其引起的海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大坝决堤造成的水淹等次生灾害，造成城乡居民住宅一定程度损失的，可以得到赔偿。上述标准基本涵盖较严重的地震灾害，能够保障投保人房屋所面临的主要地震风险，符合巨灾保险的应有内涵。
3.保险金额：
运行初期，结合我国居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况，按城乡有别确定保险金额，城镇居民住宅基本保额每户5万元，农村居民住宅基本保额每户2万元。每户可与保险公司协商确定保险金额，运行初期最高不超过100万元。
4.条款费率：
运行初期，以中国保险行业协会发布的示范条款为主，费率主要结合地区地震风险高低、建筑结构不同等因素确定，并适时调整。
5.保险理赔：
运行初期，参照国家地震局、民政部制定的国家标准，根据破坏等级分档理赔：当破坏等级在Ⅰ-Ⅱ级时，标的基本完好，不予赔偿；当破坏等级为Ⅲ级（中等破坏）时，按照保险金额的50%确定损失；当破坏等级为Ⅳ级（严重破坏）及Ⅴ级（毁坏）时，按照保险金额的100%确定损失。
统计数据显示，自2016年7月1日以来，住宅地震共同体共为近150余万户居民提供了超过670亿元的风险保障。个人投保的用户更多来自云南、山西、山东、安徽、广东等地震多发或沿 43 35796 43 15533 0 0 1590 0 0:00:22 0:00:09 0:00:13 3166 43 35796 43 15533 0 0 1521 0 0:00:23 0:00:10 0:00:13 3569海地区。
《中国保险报》在8月3日的报道中称，除了消费者自发购买，地方政府也在行动。2017年6月28日，河北张家口市城乡居民住宅地震巨灾保险项目正式签约，为张家口134万户城乡居民提供地震风险保障482亿元。张家口市也成为全国首个在住宅地震保险制度框架下，由政府全额出资、区域统保的城市。
以下是小编在部分保险公司网站检索“地震保险”后得到的结果。尽管保障项目多为财产损失，并不直接涉及“房贷”本身，但如果投保人面临“房塌了还要还贷”的情况，按照规定，银行可以通过实现贷款人因房屋毁损得到的保险金优先受偿。
↑ 中国人民保险相关保险产品截图
↑ 平安保险相关保险产品截图
可以看出，尽管仍处于起步阶段，但发展中的住宅地震保险正在为越来越多的城乡居民构筑起防范地震风险的防护网。而随着巨灾险的不断发展，相信未来人们谈起上述话题时，也将轻松一些。
四川九寨沟7.0级地震最新消息汇总
四川九寨沟7.0级地震发生后35小时：截至目前，地震共造成19人遇难，343人受伤；转移民众超过6万；国际救援队乘直升机分批次挺近震中，各项救援工作有序开展。
本次地震对九寨沟景区破坏到底有多大？对此专家表示影响比较有限，但景区恢复需要时间。
△2017年8月9日，四川九寨沟县高清影像。图/视觉中国
截至8月9日22时10分，四川九寨沟7.0级地震已致19人遇难（其中游客6人，本地群众2人，未查明身份11人），受伤人员增至343人（重伤13人，其中危重2人）。遇难游客遗体已全部转运至当地殡仪馆，死伤情况主要发生在九寨沟县漳扎镇辖区内。受灾群众目前已得到妥善的临时安置。抗震救灾最新进展↓↓
滞留游客：基本转移疏散完毕
地震发生后，阿坝州组织各类车辆有序驶离九寨沟，一是有序组织旅游大巴、自驾游车辆陆续疏散游客，二是紧急抽调190余辆车辆疏散转移散客。
截至9日22时10分，转移车辆1万余台，转移人员超过6万人（含126名外国游客）。灾区滞留游客已基本转移疏散完毕。
△9日16时15分，第一批从九寨沟灾区返回成都的旅客，安全到达成都东站汽车客运站。
避险安置：同步安置原住民
阿坝州抗震救灾指挥部9日下午表示，余震不断，加上地处高山峡谷，山体破碎，有极大的危险。在全力把游客和外来务工人员转移出去以后，将同步启动对原住民，即震中受灾群众的避险安置。现在正在抓紧研究出台相关政策，制定相关公告，将选择安全的避难场所和安全地带，对群众进行过渡性、临时性的安置。
救援集结：医疗人员全力开展伤员救治
国家卫生计生委调派的国家紧急医学救援队（四川）已抵达灾区开展救援工作，9日上午再次派出医疗、防疫、心理等领域9位专家组成的专业组赶赴灾区。四川省、市（州）、县卫生计生部门调派的10余支医疗队和近500名医疗卫生人员正在现场全力开展伤员救治和灾后防病工作。
目前，所有伤员均已收治在九寨沟县医院。绵阳市、成都市医疗机构已预留350张床位，做好了接收灾区转运伤员的充分准备。
武警官兵徒步挺进震中孤岛
受地震断路影响，位于震中的九寨天堂酒店附近一度成了孤岛，当时不少游客和伤员急需生活物资和转移撤离。9日上午，武警四川省总队阿坝州支队第六大队官兵，徒步挺进重灾区展开救援。
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△视频：武警官兵冒着危险翻越巨大碎石 向重灾区挺进
△9日，连续奋战的救援官兵利用吃饭间隙休息片刻。图/视觉中国
国家地震灾害紧急救援队赶赴灾区
由国家地震灾害紧急救援队派出的80名救援人员9日下午在北京南苑机场乘军机赶赴灾区执行救援任务。
国家地震灾害紧急救援队由中部战区陆军第82集团军某旅，武警总医院，中国地震局的救援、医护、地震专家三部分救援力量组成，此次派出的都是具有丰富救援经验的骨干力量。
由于当地机场到九寨沟沟口的沿路山体再次出现滑坡，道路没有完全疏通。今天早上，中国国际救援队分四个批次15个架次，乘坐直升机飞抵震区展开搜救。
交通：已打通核心区关键通道
截至9日17时30分，经过近20小时的连续奋战，G544川主寺到九寨沟段上四寨至九倒拐因灾断道处已抢通，标志着G544川九路受损路段全线抢通，不过暂时只供抢险救援机械、越野车辆单车道应急通行。
通讯：九寨沟县城恢复语音通信
记者从四川省政府新闻办获悉，截至9日16时，松潘一弓杠岭一天堂酒店一九寨沟县城恢复语音通信。
震区现场提供免费电话和充电服务。移动、联通、电信三大运营纷纷开通免费寻亲热线、爱心救助服务，并对灾区用户开启免停机服务。
天气：11日降雨可能对救援不利
根据天气预报，9日夜间至10日白天，九寨沟地震灾区将以多云天气为主，部分时段有分散性小阵雨。10日夜间至11日，阴天间多云，有小到中雨。12日阴转多云。
救灾物资：中央财政拨付1亿资金
9日，中央财政拨付的1亿救灾资金、四川省财政拨付的0.5亿救灾资金、阿坝州财政拨付的0.5亿救灾资金已到达灾区。国家发展改革委已紧急安排四川省救灾应急补助中央预算内投资6000万元，用于灾区基础设施和公益性设施的恢复建设。
图/视觉中国
截至9日中午，民政部从中央救灾物资成都、武汉、长沙储备库，向灾区紧急组织调拨1500顶棉帐篷、3000张折叠床、3000条睡袋、50套场地照明设备等救灾物资。
油品供应：备足库存保障救灾
中石油、中石化等央企，在前往九寨沟沿线及震区的加油站，全部开通绿色通道。目前各类汽柴油库存充足，确保抗震救灾车辆用油。
银行：大部分网点已恢复营业
截至9日21时30分，地震灾区已有12个营业网点全面恢复营业，另有四川农信社2个营业网点恢复营业后，受余震影响再次暂停营业。
目前，地震灾区银行机构已全面启动“救急取款”和无身份证存款挂失机制，同时开辟“赈灾绿色通道”、“绿色取款通道”、“绿色授信通道”提供更加便利的金融服务。
后续影响：仍有强余震可能
这次地震对九寨沟景区到底有多大影响？从9日开始，景区已经停止接待游客，何时能恢复？对此，中国地震台网中心地震预报部主任、研究员蒋海昆表示推测，强震后会发生陷落等地标破坏，但对景区整体影响仍有限。不过，由于震中地区在九寨沟沟口区域，会对其旅游设施造成破坏，恢复需要时间。对于九寨沟景区何时能够重新开放，目前时间上仍无法推算。
专家表示，目前所发生的余震活动相对较弱，相当于一直未释放开。在这种情况下，后续会有强余震起伏的可能性，是否达到6级仍有待确定。
此外专家还特别提醒，由于地震导致当地山体松垮，加上当地仍处于雨季，降雨之后易出现山体滑坡。请当地群众和救援人员务必注意避让容易产生滑坡的区域。
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