三农金融缺口3万亿，2017年能否成为新蓝海？

从2004年 起至今，中央连续十三年发布以三农为主题的中央1号文件，强调三农在中国现代化进程中的“重中之重”的地位。

不过，经过了多年的政策扶持，中国的农业现代化进程仍然长路漫漫。从GDP数据来看，2015年第一产业增加值60863亿元，比上年增长3.9%;第二产业增加值274278亿元，增长6.0%;第三产业增加值341567亿元，增长8.3%。作为第一产业的农业，增速明显低于二、三产业。

三万亿缺口难成风口

除了农业规模化、现代化不足外，金融服务是制约中国三农发展的另外一个重要因素。从需求来看，三农金融缺口十分庞大，并不逊色于今年火爆的消费金融。

社科院早先发布的《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》指出，2015年我国“三农”互联网金融的规模为125亿元，“十三五”时期我国“三农”互联网金融将保持高速增长态势，到2020年，我国“三农”互联网金融的总体规模将达到3200亿。自2014年起“三农”领域的贷款投入需求约8.45万亿，减去实际农户贷款余额5.4万亿，“三农”金融的缺口达3.05万亿。

目前试水三农金融的传统金融机构、互联网金融机构都不在少数，蚂蚁金服近来在三农金融领域的动作频频，并在北京宣布全面开启农村金融战略。此外，宜信、玖富、翼龙贷等互金平台等也均有业务涉及。

然而，缺口虽大，但三农金融却是一块难啃的骨头。正如玖富创始人兼CEO孙雷所说，就如农业活动本身一样，三农金融市场可以说是金融领域的“脏活累活”。传统银行机构不愿意在三农信贷花费过多精力，无外乎农村人口征信信息缺失，农村土地、住房等固定资产的抵押困难。无担保抵押再加上农业区域风险较大、农民流动性较大等问题，增加了三农金融的风险与不确定性。即便有些机构参与尝试，但多是蜻蜓点水，并不能大规模的开展，宜农贷官网显示，9年来的规模为2亿多。

现代化缺失、分散经营导致中国农业风险抗性很低，且缺乏足够的市场化导向，容易造成生产过剩的局面，近两年国产牛奶销售困境、每隔一两年就会出现的葱蒜价格过山车无不由此产生。而破解现代化、规模化的难题，三农金融服务又十分必要。

垂直合作模式尝试破题

三农金融在当前形成了一个待解的死循环。一边是3万亿的市场空间，许多金融机构、互金平台都跃跃欲试;另一边是较为落后 的现代化农业进程、高经营风险以及风险控制手段的缺乏，让大家有些有心无力。

在直接介入充满困难的局面下，合作成为了眼下的首选。即便蚂蚁金服依托支付宝，在农村拥有上亿用户，在其农村金融战略中，联合100家龙头企业、拉动合作伙伴及社会力量也成为其最为重要的策略之一。 

种植业、畜牧业、养殖业的区别很大，不同区域的情况也各不相同，很难用一套流程机制来实现全部三农金融细分领域的风险控制。

区域合作和垂直合作则能够比较好的解决这一难题。玖富在三农金融领域的尝试就是通过垂直合伙伙伴的建立。玖富陆续战略投资了多家涉及三农金融的垂直平台，如沐金农、领鲜金融等。后者与当地的畜牧业协会、养殖业协会等进行合作，通过熟识关系来进行风控。沐金农与领鲜金融将较多的精力放在了三农借款用户的发掘上，玖富则为其提供一定的资金-资产对接服务。这样，既能挖掘出具备发展潜力的借款农户，又符合资金出借安全的风控要求。

据了解，仅2016年一年，玖富通过此种方式对三农金融放款就已经达到上亿规模，随着模式的拓展，未来这一规模也将更快增长

据新华社消息，近日，国土资源部总结试点地改革的经验，提出了修订现行土地管理法的意见，拟交全国人大讨论通过，农村土地有望实现与国有土地同价入市。作为三农金融中的核心资产，在解决了同价入市问题后，与之相关的抵押等问题也有望得到改善，配合金融服务与政策支持，三农现代化、规模化的之路，也有望进一步提速。

—— 本文来源：楚北网责任编辑：王晓易_NE0011

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