你早上出门的生意，已被巨头们盯上……

导读

手机一扫，完成支付。

在国内数字化进程中，移动互联网对出行生活的改变已经深入到公共交通领域。公共交通潜藏的巨大流量入口，也成为巨头们的必争之地。

而在移动支付技术国际化的进程中，如何结合当地用户需求进行适应性改造？原创技术和核心能力的输出还面临哪些挑战？跟随小编一起来看看吧！

图片来源：深圳市交通运输委员会

连马化腾都亲自站台推广的“乘车码”究竟有什么优势？

其实不只腾讯，互联网巨头们早在去年就陆续上线二维码乘车服务，包括阿里旗下的支付宝以及京东旗下的京东金融。

二维码未必是最终技术路径

在近日举行的首届中国智慧交通大会（以下简称大会）上，腾讯升级基于微信小程序开发的“乘车码”服务，并透露截至9月28日“乘车码”已在100座城市上线。

据交通运输部官网2017年12月底披露的数据，我国公共交通年客运量超过900亿人次。这一庞大且高频的用户群体正处于服务升级换代的节点，公交企业面临如何应对多样化需求的难题，一卡通、NFC、二维码乘车等方式接连上阵。

“我们之所以上线微信和支付宝的二维码乘车服务，主要考量的是：第一，老百姓对于二维码的使用相当地普及，适用面很广；第二，两个应用程序都有庞大的生态圈。”杭州市地铁集团有限责任公司副总经理沈林冲表示。

沈林冲介绍，杭州地铁自2017年底起推行扫码过闸，至2018年4月份所有车站和闸机全部升级完毕。“从今年4月到现在半年多的时间，我们用实体卡内进行乘车的占了41%，这41%当中包括（市政卡）银联卡，扫码过闸占了42%。”

二维码乘车在国内多个城市迅速推广。

深圳市地铁集团有限公司副总经理简炼在大会上介绍，30%的乘客宁愿放弃5%的乘车卡优惠，选择扫描二维码过闸乘车。

北京市朝阳区政府网站“朝阳生活”介绍，5月19日起，北京市轨道交通全网（不含西郊线）刷二维码乘车结束试运行，按计划进入正式运行。在近20天“试用期”内，刷二维码进站量突破532万人次。

二维码乘车相较于传统的乘车卡在公共交通出行领域有着相对明显的优势，但NFC技术亦被手机制造商等大力推广。腾讯公司副总裁郑浩剑介绍，腾讯最初亦尝试过NFC、生物识别等技术路径，选择二维码作为切入点是因为几乎任何智能手机都能够使用。

“坦率说，（二维码乘车）流程不是最短的，但它一定是最普及的，我们希望在这个基础上，逐步把其他新的技术都用上去。”郑浩剑表示，技术在不断快速发展，因此二维码不一定是最终的技术路径，“所有技术的解决只有一个问题，就是识别你这个人”，未来更好的ID识别技术也可能被应用。

应用尚处早期 巨头争先卡位

腾讯公司董事会主席兼首席执行官马化腾曾多次为乘车码推广。2017年5月，马化腾亲自示范如何“刷码入闸”搭乘深圳地铁，使得外界对于这一新产品投入更多的关注。

“我们的五大内容产业（指游戏、音乐、文学、动漫、视频）也和交通可以有很好的结合，用户在乘坐公交、地铁等交通工具的路上很多时间是碎片化的。”郑浩剑认为，根据腾讯此前的经验，在公共交通实现了线上联通后，就可以建立自己的大数据和云计算体系，在此基础上，可以在服务用户过程中挖掘更多的商业价值，而不仅仅是原先的商业模式。

图片来源：央广网

面对流量入口和商业开发前景，国内互联网巨头都在争先尝试并试图卡位。京东在近期推出“一分钱乘车”，推广通过付款码扫码乘车，已在山东、湖南等地推广。

支付宝旗下的同类产品由小码联城科技有限公司（以下简称小码联城）运营。“2018年小码联城将服务全国8到10个城市的地铁，以及10到15个省会城市公交系统，进驻全国超100个城市，占整个公共出行市场过半份额。对于全国的运营，2018年达到数千万笔日交易规模只是公司内部最基本的及格线。”小码联城副总裁李志宏在2018年初接受人民日报社《民生周刊》采访时表示。

二维码乘车的商业空间从企业估值可见一斑。轨道交通行业上市公司神州高铁今年7月曾披露拟以18亿收购包含二维码乘车业务的标的公司，增值率为2433.24%，该标的公司2017年净利润亏损4.29万元，2018年上半年净利润为6150.47万元，不过这一交易最终被终止。

二维码乘车尚处于应用早期，但可以预见的用户规模已让各家企业争先恐后入局。吉林省下辖地级市一位采购负责人透露，在升级一卡通系统平台招标过程中，包括腾讯、阿里在内的互联网企业曾向其抛出“橄榄枝”。

如何让这些先进数字技术服务世界上更多人群？

如今，二维码乘车，二维码支付，在国内已经是相当普遍的移动支付技术。那么，移动支付技术如何出海？如何结合当地用户需求进行适应性改造？原创技术和核心能力的输出还面临哪些挑战？

图片来源：人民日报，制图：张芳曼

今年的“十一”长假，不少人带着手机“刷”遍世界各个角落，从马来西亚吉隆坡国际机场到韩国首尔明洞，从日本大阪道顿堀到法国巴黎奥斯曼大街，有中国游客的地方，支付宝、微信的标识和二维码出现的频率越来越高。

游客海外轻松一扫，背后是“扬帆出海”的中国移动支付技术在支撑。不单是满足中国游客旅游的便捷支付，中国移动支付技术开始在其他国家和地区生根发芽，进入当地百姓生活场景之中，为各国人民带来便捷、高效、安全的支付新方式。

支付技术咋出海？

支付网络延展到海外，作为技术提供方开发本土电子钱包。

马来西亚首都吉隆坡格灵芝地铁站，在当地一家咨询公司上班的萧靖娴打开手机中的TnGD电子钱包APP，点击几下后就出现了一个支付二维码。她找到一个特殊的进站闸口，轻松扫码便可进站乘车。而旁边川流的上班人群中，不少人还在匆忙寻找地铁卡。

萧靖娴所使用的TnGD电子钱包装着一颗“中国心”，是由中国企业蚂蚁金服与当地领先的支付服务提供商Touch n Go合作推出的“本地钱包”。蚂蚁金服作为技术提供方，从当地居民使用最频繁的交通场景入手，开发出适用于当地生活的电子钱包，提供支付、转账、水电煤费缴纳、买机票等一系列服务和金融产品。如今，吉隆坡有7个地铁站可以扫码入闸机，而马来西亚也成为继中国之后，全球第二个接受地铁扫码入站的国家。

3年前，蚂蚁金服开始尝试技术输出，在不同国家和地区寻找合适的合作伙伴，共同打造本地版“支付宝”。如今，在印度、泰国、韩国、菲律宾等国家，9个当地数字钱包陆续落地。

图片来源：新华网

国内被普遍使用的微信支付同样在进行技术输出。2016年春节，腾讯通过“微信利是”将微信钱包带到香港，随后钱包功能不断拓展，如今香港用户可以绑定银行的储蓄账户，开通转账服务，购买广深港高铁跨境车票，还能到线下门店进行现金充值等。

今年“十一”起，微信香港钱包开始可以为香港用户提供内地移动支付服务，用户在内地的特选商户消费时，钱包会将所需支付的人民币金额自动换算成对应的港币金额，从关联账户或钱包余额中无障碍支付。

除了技术输出和本地化改造，支付宝和微信支付更是将支付网络延展到世界各地，让中国游客在海外也能“轻松扫”。目前，支付宝的境外线下支付已经在超过80个国际机场提供实时退税服务；微信支付也接入了超过40个国家和地区，支持超过13个币种直接交易。

国外场景咋嵌入？

技术赋能之外，深度调研进行适应性改造，打造支付生态环境。

经过10多年历练，中国移动支付技术在国内得以锻炼和成熟：相比其他国际领先支付平台万分之十七的资损率，支付宝平台风控识别时间为100毫秒，平均资损率为百万分之一；“腾讯乘车码”的0.2秒极速验证技术，可以提供“先乘车，后付费”的便捷出行服务……

如何让这些先进数字技术服务世界上更多人群？中国移动支付企业首先开发出一套适用于不同国家和地区的包含风控、防欺诈、反洗钱等基础能力的通用技术平台，再结合合作伙伴的当地经验进行适应性改造，切入当地居民最熟悉的生活场景。

“单纯的技术赋能并不能解决问题，只有体验、找准本地用户‘痛点’，找到当地人经常使用的支付场景，才能更好地服务当地。”蚂蚁金服全球本地化钱包技术负责人熊务真说，每到一个国家和地区，团队首先会对本地用户深度访谈，了解哪些支付场景才是当地客户最需要的。

图片来源：Adobotech

不同的国家和地区有不同的场景，所以每个本地电子钱包特点各不相同。在菲律宾，人们习惯于使用现金，相互之间转账汇款就依靠遍布全国的1.2万个充值、汇款网点。正是从这个场景切入，蚂蚁金服与菲律宾最大的数字金融公司Mynt合作推出电子钱包GCash，上线扫码支付。合作后的前8个月，GCash用户量超过800万，翻了3倍，交易量也实现了翻倍。

Mynt首席执行官安东尼介绍，中国移动支付带来的经验主要是在数据、风控等核心技术上。“在东南亚地区，基本所有的支付公司都缺乏风控技术。中国企业搭建的数据平台以及基础底层设施给当地企业带来了巨大的改变。在基础构架完成后，我们还将慢慢引入人脸识别等更先进的技术和服务。”安东尼说。

“合作不仅仅是技术赋能，更重要的是与合作伙伴培育、打造出一个成熟的支付生态环境，进行全方位的生态赋能。比如，让地铁进出站闸口能实现扫码支付，我们不仅要解决支付技术，还得和当地的设备生产商一起改造硬件设备。”熊务真说。

风险挑战咋应对？

叠加本地经验和中国技术，实现原创技术和核心能力输出。

“不同以往的靠贸易输出、靠出口拉动经济成长，移动支付技术出海的核心，在于原创技术和核心能力的输出。通过‘当地合作伙伴+技术赋能’的方式，把本地经验和中国技术叠加起来，可以大大缩短当地企业的研发时间和成本。”国家金融与发展实验室副主任曾刚说。

然而移动支付出海并不会波澜不惊，一帆风顺，也要面临不少风险和不确定性。“首先是用户习惯的改变程度，以及互联网、基础设施等配套环境状况。当地人对移动支付的接受能力也不尽相同，而且网络、交通、电商、物流等其他基础设施发展水平也不同，由此带来的对移动支付的需求就会有所不同，这决定了中国移动支付技术融入当地的程度。”曾刚说。

曾刚分析说，各国监管制度和监管环境差别大，对移动支付的包容程度也不一样，要适应当地的监管环境并不容易，而且作为一项技术，移动支付还涉及技术标准的问题。

此外，随着移动支付规模扩大，当地传统金融机构的挑战就会更加明显，也会受到越来越多的约束。这些都是中国移动支付“出海”不得不面对的现实环境。

（文章来源：N+财经、《人民日报》，记者： 欧阳洁。原标题：《马化腾亲自推广，支付宝京东杀入！你早上出门的生意已被巨头们盯上》。图片除标注外均来自网络）

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