李昌平：关于农村金融改革的一点建议

　　中央每年的一号文件对如何解决农民贷款难、贷款贵及增加农民财产性收入的问题，都会有很长的篇幅。总体上看，总是把希望寄托在农民之外的力量的身上。如支持政策性银行、商业银行、小贷公司、担保公司、合作银行?外资银行、互联网金融??等大力发展，给对这些金属机构的优惠政策一大堆，期待他们帮农民!

　　这跟依靠房地产商人解决居民等住房贵、住房难问题的思路如出一辙。

　　农村其实不缺钱，农村60%以上的农户有存款，农村80%以上的存款被非农民用了。在这样的背景下，政府通过鼓励和补贴城市金融机构下乡低成本吸走农民的存款，再从城市高成本融资后给农民贷款--解决贷款难、贷款贵的问题，这个思路是极其荒谬的、可笑的??南辕北辙的!

　　解决农民贷款难、贷款贵的问题，其实非常非常简单：就是以村为单位成立资金互助社，农民以承包地作抵押在村内资金互助社贷款，政府贴息3个点。即：农民互助存款利率3个点，互助贷款利率也3个点，政府贴息3个点。既可解决农民贷款难、贷款贵，又可提升村级组织服务能力。

　　解决农民贷款难、贷款贵难题，只要立足在村庄互助解决，事情就变得非常简单。

　　第一，信息对称;

　　第二，土地就成为了有效抵押物，且守住了集体所有制底线;

　　第三，成本低;

　　第四，便捷;

　　第五，利息归农;

　　第六，永远都不会有"金融不支持实体经济发展"的怪事发生;

　　第七，永远不存在风险性金融风险;

　　第八，有利于组织农民重回村社和农民村社组织重新强大起来，党领导农民就有了抓手和支撑。

　　只有农民的村社内部的互助金融把农民的土地等资产金融化，才能增加农民的财产性收入！如果其他金融机构把农民土地等资产金融化，最终只会增加农民财产性损失！

　　在最近十年，全国有湖北鄂州张远村、荆州监利王垸村、信阳郝堂村等近百家村社开展内部资金互助——村社内置金融试点，"资金互助促发展，利息收入敬老人"，效果非常好，出奇的好，无一例外!现在，这些村社内置金融有一个趁势：最大的难题成了互助资金多了，贷款的人少了，钱没出路!