信用卡之旁门左道 #2190
信用卡之旁门左道 #2190
我们继续讲信用卡之雕虫小道。呃，旁门左道
一）退货交易
你去到外滩大楼的AIA，买一份保险。金额100W元。
按照保险法规定，10天之内是“犹豫期”。保险可以退的。所以你过几天打电话给保险公司。原路退回。
但是，在信用卡系统显示为什么呢。
7.15刷卡100W元。
7.18退款100W元。
但是，退款会冲掉“上期账单”。
这就是“退款交易”。在传统的信用卡系统中，退款被视为收入。
并且会抵扣掉上期账单。
而你的退款通道有很多。买保险只是一个最简单的说法。
一般有POS机的人，都可以直接在POS机上面执行退款。
退款不产生积分，没有手续费。
而且不会超出小型POS机每月卅万的限额。
这个洞用得多了，有一点的塌。
譬如目前华夏银行规定，退款只能冲抵下期账单。
但是，全市有32家信用卡发卡行。
每家银行内部流程不一样。
所以还是有漏。
二）跳码机
银行与客户之间，是一种矛与盾的关系。
如果你每二个月刷一次，一笔刷5W。
一年刷六轮。整个信用卡账单干干净净。那肯定是不行的。
在2012年之前，银行关注的是“刷卡笔数”。
譬如以ICBC为例，工商银行的要求是“刷满50笔”。无论你金额大小，刷满50笔，基本上他就不会封你的卡。
而商户类型如果可以多点变化。那就更好了。
在2011~2012的封卡大浪潮中，催生了一种行为：“养卡”。
譬如某人，23:59会冲到全家超市。买五瓶矿泉水，掏出五张信用卡，每张刷3元。
且慢，过了二分钟就是0:01，他再买五瓶矿泉水。再刷五张卡。
这样纯为了积累刷卡笔数。
可是之后的科技进步，出现了“跳码机”。
跳码机指的是一种POS机，每次刷出的商户名称不同，MCC动态在变。
这样，养卡就变得非常之简单。
“刷卡笔数”迄今仍然是一个非常重要的考核指标。
如果你不想被封卡的话，小额笔数一定要多。笔均要低。
跳码机无疑是一种强大的作弊机。
有时候银行还会有“每个月刷六笔88元”“本月账单比上月多2000元”之类促销活动。
那就更等于送钱给你了。
不过银行后来也学乖了。考核逐渐以大数据“贡献度”导向。
只要你让银行赚到的佣金足够多。小额笔数逐渐不再是唯一考核。
但还是很重要。
三）外币机
比跳码机更进一步的，是外币机。
因为银联目前收费是0.78%，再要收单清算几家人分。
而Visa/Master一般的标准费率是2.25%，如果是海外刷卡，再加1.7%，总额接近4%（欧美国家水深火热）
所以在银行系统内部评估，对Visa/Master消费的评分是天价，绝对欢迎。
也就发生了“刷$1送大礼包”等各项活动。
很多人痛苦于浦发兴业打电话“威胁”，不分期就销卡。
一般情况是认怂。然后讨价还价分个10000元意思意思。
但如果你有“外币消费”，就会对你的大数据评估好很多。
四）提额
江湖传言，保持30%左右的额度使用率，最有助于提额。
五）强制提额法
招商，平安，都可以强制提额。
本节不写。
六）积分
因为你要雨惠养卡，刷点积分是难免的事。
积分的处理，是件大麻烦。银行的积分兑换手册，99%情况下是鸡肋。
一般我们推荐，简单点就全部申请“航空里程卡”。
因为里程可以跨行。浪费不多。
还有几点说明；
一些积分最渣的银行，是没有航空卡的。例如光大。
一些积分很渣的银行，航空卡是分立的。例如招商。它的航空卡积分和普通积分是二套系统。不能互换的。
基本上遇到大派糖，送积分等翻倍活动。都会说明里程卡不参与。
银行送的，都是不值钱的积分。
七）Walmart积分
在所有的积分中，只有一款特例：交通银行Walmart卡。
这个卡惯例只能在Walmart店里申请。带上你的收入证明和身份证件。
交行Walmart卡，任何消费，1%回馈。
因为Union Pay在国内几乎是没有佣金可以收的。这套系统如何运作，迄今仍是一个迷。
怀疑可能是美国人来到中国，不认识路，财大气粗。所以美国人是补贴的。
因为实在太NB了，到了2008年时脑残专家还跳出来。
“积分要交所得税，交20%所得税”。所以实际到手是0.8%
2015年之后中国人也觉得“公蜘”太丢党锅脸了。最近又改回了1%
Walmart还有一个活动，“最红星期五”。
也就是星期五沃尔玛购物5%回馈。部分搞活动季，惊人的50%减免（有上限）。
每到交通银行搞活动，就是人山人海排队。而且的确也没什么想买的。
正确的做法。应该是买Walmart储值卡。
你买三张500面额的储值卡，刷八张不同身份证的交行Walmart，一样的柜台收银POS。
这么简单的道理，为什么人不明白。
八）支付宝
支付宝的“信用卡还款”，是我迄今用到最难用的软件。
马云的产品经理们，就没一个懂信用卡的。
他根本就没考虑过“有100张卡”的客户体验，使用困难。
每当我要还一张卡，我就要把屏幕拉到最低部。找呀找呀，看得我眼睛都花了。
它是不是默认每人就二三张卡的屌丝。
拇指都酸了。
同样道理，支付宝的“代付水电煤”，也是界面极其不友好的。
连昵称都不允许备注。
你有没有考虑过20套房子房东的感受。
九）信用卡管家
不好用。很不好用。
我认为“email邮箱导入账单”，并不是一种很好的模式。
一方面，许多银行（浦发，花旗），发的邮件仅仅是“您有账单，请登录上网”。而不发明细的。
另一方面。迄今我所有账单都选择纸质的。不喜欢电子账单。
为什么，因为纸质账单里面会夹广告呀。我有一套别墅，就是靠这种广告买的。
其次，真正有活力的。应该象微信，支付宝这样。可以上网查询。
譬如支付宝在每次还款前，部分银行可以直接显示“本期账单”。例如温州，农商。
这是非常方便的一个功能。
但是随着Alipay明显地走下坡路，产品越做越差。把银行都得罪光了。
银行现在支持Alipay在线查询的也越来越少。
相对来说，更好用的是微信。
几乎在每次还款之前，用微信查询一下本期账单，是最快捷方便的了。
如果微信能增加主动提醒功能，就更好了。
微信的缺点，是“只能绑一张卡”。
好比你同时有你，你爸爸，你妈妈的中信银行卡。则微信绑定只能查一个身份证。
十）支付宝取现
对于ICBC工行卡，你可以多申请几张“白菜卡”。
即你的主卡是20W的。但是工行同时在发行“白菜卡”，例如猪猪卡，“建国60周年纪念”。
一套八张，但是每一张额度都是10元。
这种卡的主要用途，是“支付宝取现”。
支付宝还工行卡，二小时到帐。然后你可以直接网银转入借记卡。
这样无论支付宝里有多少钱。都可以瞬间转出。
微信同理。
十一） 异地存款
在罗湖大额现金存入ATM，存工行“白菜卡”卡号。可以瞬间在上海转出。
十二） 外卡
在香港办100W港币的信用卡，其难度比在国内办20W人民币白金卡还低。
不过后来银联学乖了。规定HK发行的银联双币卡，无论你的港币额度多少，CUP额度上限10W。
十三） eps
在香港买钻戒，最理想的办法，并不是刷银联机。
“海淘”刷银联更省钱？纯粹胡说八道。
你应该和店家说，刷eps，你把3%退给我。
因为商家默认刷Visa/Master，是要支付3%给信用卡公司的。欧美商户佣金非常之贵。
而如果你买大额奢侈品。最理想的办法，是付现金。然后让商家退3%给你。
当然不用携带现金这么麻烦。
香港叫做eps系统。是一种只能刷港币借记卡的POS机。
十四） 延伸阅读
还有一篇文章《1%的人口占有了80%的信用卡》，可以参考一下。
（yevon_ou@163.com，2016年7月16日午）
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