干货｜算话征信CEO蒋庆军谈“征信与互联网金融”
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日前，算话征信CEO蒋庆军先生应网贷新媒体“p2p圈”之邀，与众多风控从业者进行了线上微沙龙的互动，他的专业意见让参与活动的业内人士对“征信与互联网金融”有了新的认识和感触。
以下是蒋庆军先生在活动中的发言和问答辑要，供广大网贷机构从业者参考。
1何为征信服务？
蒋庆军
从最广义的角度来看，把自己定位为征信业大范畴的机构很多。
一般来看，狭义的征信服务是专指行业信用信息共享服务。从目前中国的市场实践来看，征信服务包括提供信用风险评估、大数据挖掘等信用风险管理服务。
按照百度百科的说法，征信就是专业化的、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动，它为专业化的授信机构提供了一个信用信息共享的平台。我们比较认同这个定义。我们可以来探讨和征信相关的服务形态有哪些？我个人把目前出现在市场上的征信服务分成以下几种类型：
蒋庆军
第一类
以行业信用信息共享为基础的征信模式，这是传统和经典的征信模式，也是行业发展必然需要的征信服务。
第二类
共享模式的变种，即所谓的去中心化的共享模式，即服务机构不落地数据，只做查询转接。
第三类
自己有金融电商或社交甚至金融信贷等业务数据积累的机构，为外部机构提供查询服务，或提供一些自己的信用评分。
第四类
利用IT的能力挖掘积累互联网的大数据，为授信机构提供一些反欺诈或风险控制的服务。
第五类
利用评分建模的能力，为授信机构提供风险评估服务的机构。另外，专业的反欺诈服务可以归为第五类。这类机构主要是提供一种风险咨询的技术能力的服务。
2风险管理服务
蒋庆军
风险管理服务本身可以分为两大类，一类是数据服务，一类是评估服务。征信局的产品基本就是信用报告和信用评分两大类。
算话征信的团队都是从上海资信公司不同发展阶段出来的中层，我们还是坚持传统的征信模式，即行业信用信息共享。我们认为，这是行业发展的必然要求。
对征信机构而言，征信服务本身不仅是数据和风险评估，还涉及到一系列的个人信用权益保护等法律层面的问题，事实上是一个很复杂的业务。国内有个人征信业从业经验的人士太少，对此缺少足够的了解。
因此，每个从业机构都应该发挥自己的优势和特长，专注自己擅长的领域，为授信机构提供最好的服务。
另外，征信业并不是一个暴利行业，一般都需要经历5年左右的亏损期。如果一个机构快速盈利，那我们基本可以判定他们做的一定不是真正的征信服务。
以网贷业务为代表的互联网金融行业目前尚比较脆弱，和传统金融业务的竞争处于劣势，一个核心的原因是没有自己的征信平台。
商业银行有央行征信中心，但大部分的网贷机构的理念还没到认为共享信息是必要和有利的程度。
算话征信
信念
算话征信始终坚定认为，网贷行业一定需要建立自己的行业信用信息的共享平台，这对整个行业是一个重要的基础设施。没有行业共享信息的征信平台，整个网贷行业的坏账总量会随着机构的增加而同步增加。理论上讲一个逾期的客户可以在每个网贷机构都重复逾期，而网贷机构无法获知逾期客户在整个行业中的负债和逾期信息。这对整个行业非常不利。
征信系统
已经建立起行业共享的征信系统，目前已有50多家网贷机构加入共享平台。未来网贷等授信机构的需要，也对接了多种外部数据源，除了共享信息是免费查询之外，也为网贷机构提供了一站式的数据查询服务。反欺诈系统也即将在11月底上线。
服务内容
为网贷行业提供的服务主要包括：反欺诈服务、外部数据查询服务、行业共享信息查询服务。除此之外，还有一个算话信用管家APP服务，为授信机构的个人客户提供手机查询个人信用报告服务。APP查询本人央行信用报告的服务主要特点是便捷和报告内容不可更改性。
经过2到3年的数据积累，我们也计划推出算话征信局评分，提供给授信机构使用。没有足够长的时间和数据的积累，任何机构都不可能开发出有效的信用评分。
在此，我们非常欢迎并希望网贷机构和P2P平台加入算话征信平台，共建行业的信用信息共享的基础设施，最终回馈行业发展。
蒋庆军
补充
算话征信的所有数据都是经本人授权同意才能采集和报送的。央行征信中心的报告可以通过贷款申请人从央行征信中心网站上查询自己报告，再提交给授信机构。我们的APP也有提供给贷款申请人对本人的央行信用报告进行移动互联网方式的便捷查询手段。
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