年关将近 辛苦挣来的钱究竟该怎么花？
2017年农历春节即将来临，对于一个骨子里农耕文化思想浓厚的国家而言，长途跋涉，返乡过年大戏又将再次拉开帷幕。每年春节不变的是春运拥挤的人潮，三姑六姨年复一年的问题。但每年的经济大形势和个人的工作情况，却往往都会发生或大或小的改变。
2016年中国经济形势波谲云诡，变化万千，跌宕起伏，大开大合……虽然用了很多形容词，但依旧无法准确形容刚刚过去的这一年，中国的经济形势到底有多复杂。几个重点是：GDP增速全面放缓、人民币加速贬值、资本市场全面严控、环境问题进一步恶化…
通俗点来讲，就是挣钱越来越不容易，加薪越来越难，但物价还将进一步上升，钱还会越来越不值钱。那么春节作为每年消费的一个最大旺季，在面临今年这种经济形势下，究竟该不该花钱，该花多少钱，哪里该花钱，哪里不该花钱，就是本文想要和各位探讨的话题。提前申明，本文只针对普通工薪阶层，土豪请随意。
1. 如何购买理财产品？
2016年，实体经济依旧举步维艰，大量热钱只得流入房地产和金融市场，“互联网+金融”的概念几乎被中国企业玩得血肉模糊。一窝蜂式地涌入，然后死掉其中的绝大部分，是中国每一个新兴行业都无法回避的一个问题。在这个过程中，大量的传统传销、高利贷、电信诈骗、非法集资团伙，也浑水摸鱼，借“互联网+”之名，行诈骗钱财之实。今年我也曾在反网（fanxwang）公众号中多次分享此类案件，提醒大家注意，这里不再多说。
目前几乎所有的财经类平台都有提供理财产品服务，种类遍及短期、长期、冒险型、稳健性、基金型、证券型、保险型、众筹型、贵金属、原始股等等，让人看得目不暇接，难辨真假。其中一些“概念”产品，更是吹得天花乱坠，一副九天揽月、下海捉鳖的逆天改命式创新，你不投点钱就感觉自己错过好几个亿似的。
其实，投资理财产品这件事，最忌讳的就是“贪”。明明知道大型银行、大型平台、A级机构正常的收益率范围，但是却想要更高。理论上讲，高风险带来高收益这件事本身没什么问题，但是有一个合理范围。依照目前的经济形势，短期（即时可取）理财产品年化超过5%就应该谨慎；长期（季度年度）理财产品年化超过10%就应该谨慎。对于一些标榜年化动辄百分之几十甚至过百的产品，应该保有最基本的商业和经济学常识。除了犯罪，我还真想不到有什么手段能实现这样的超高收益。
2. 先买房还是先买车？
因为每逢经济处在紧张阶段，投资环境就会出现一些异动，陷阱型的理财项目就会如雨后烂泥般此起彼伏。但经济不乐观，才更应该理财，不然在货币快速贬值下，手中的钱会越来越不值钱。那么在经济情况不乐观的背景下，我们究竟该如何进行理财？
我个人最大的建议就是，收紧钱袋子，消费型支出要严格控制，投资型支出要慎重细选。什么叫“消费型”支出，通俗来讲就是从购买开始，随着时间推移必然贬值的支出；什么叫“投资型”支出，通俗来讲就是从购买开始，随着时间推移有较大可能升值的支出。生活中我们最常遇见的此两类大额支出，就是买车和买房。
汽车是最典型的消耗品，从你购买开始，油费、保养、保险、停放等等，都是不断在支出和消耗的商品，更典型的两点特征是：从新车购买后开始，汽车随着时间推移，第一同款新车会不断降价，第二使用后的汽车会不断贬值。
房产则是与汽车相对应的典型的投资品，从你购买开始，首先减免了租房成本，其次随着城市发展二手房价格也和新房一样都会逐渐上升。虽然房产同样受经济的周期性变化影响价格有所浮动，但是从长线上看，房产的价值是毫无争议地在不断上升的。
所以，当我们手中的钱不足够同时满足购房购车时，究竟该如何选择就成了个问题。我个人的建议是，在经济环境不乐观的前提下，优先考虑房产而非汽车。理由如下：第一，相比汽车代表的改善型出行（基础型出行指公共交通），居住型需求显然更为基础和重要；第二，如果你觉得当下购车和购房都比较吃力的情况下，应该优先购房，因为房产会不断涨价，而汽车会不断降价。第三，在经济形势不佳的前提下，国家往往会对房产有所调控，历史的经验证明了一件事，房价在政府出台调控政策的半年多时间里，往往是这一周期房价的较低点。
当然，如果你是某些行业的从业者，比如业务人员、施工人员、司机等等对汽车有较强烈刚需的伙伴，那么就不能把汽车当作单纯的“消费型”支出，不在我们讨论的范围之内。
再有一点，就是很多朋友听到2017年度国家对于楼市目前的口风是要确定“房子是用来住的，不是用来炒的”后，认为房价一定会有明显下跌，这个观点其实是不正确的。因为参考每一次政府调控，目的都是在稳房价，而非砍房价，因为房地产和国家GDP及税收骨肉相连，早已无法割裂。另外，如果是购房自主，那么就应该打消到底什么时候买最合适的顾虑，因为作为你的唯一住房，无论接下来是涨还是跌，你都需要安身之所。所以这样的顾虑，还是留给二套房时再深入思考吧。
3. 老家的房子值得买吗？
2016年秋季的这一波全国主要城市房价大幅上涨，应该说触动了很多刚需族的购房信心。其实我们抽丝剥茧来看，房价上涨其实一点都不难理解：首先是经济增速放缓，企业盈利水平不断下滑，投资实业的收益开始越来越显得微不足道，于是大量手握资金的企业和精英阶层开始把投资方向转移到房地产，造成房产库存下降，供给关系变化自然直接影响房价；其次是人民币加速贬值，也就说房产的价格上涨，只有一部分份额是真实价格上升，另一部分份额却是用以抵消不断贬值的货币所致；最后是投资渠道收紧和投资手段严控，中国的投资渠道本身就相对较少，一旦国内经济形势有变，相关部门第一步要做的就是控制资金外流，但如此一来更加重了投资者对国内经济形势的悲观判断，大量资金无法走出去，只能回过头又重新进入了相对稳健的房地产，造成行业过热的假象。
那么有小伙伴问了，我现在在一二线城市工作，但是收入水平明显无法满足在当地购房置业的可能，那么我是不是该考虑在老家或老家周边的三四线城市购房置业呢？这种情况似乎已经普遍出现在80、90这两代人身上，既是无奈之举，也是现实之选。但是我却觉得，虽然大的前提大家一样，但是小的前提却差异明显，不能一概而论。
首先，是具体是哪一座三四线城市，这一点其实非常重要。并非所有的中小城市房价就没有泡沫，也并非所有的中小城市就都不值得投资。举个例子说，如果是东三省的中小城市，我是不建议购买的，因为整个大区域的经济形势都不容乐观，支撑房价上升的两个关键点人口流入和经济增长都不具备，很可能大概率上无法得到应有的收益，甚至不排除亏损的可能。但是长三角和珠三角区域的中小城市，在价格还处于相对合理的前提下，其实是值得选择的。本身自然环境和经济环境就相对不错，房子价值稳定，价格就不会有明显下滑的可能性。
其次，是持有成本。房子的最根本价值和属性，就是居住，如果买来后只能空置，那么无论如何都要深思熟虑一下了。购房城市的租售比情况，应该提前有所了解，如果房子每月的租金和房贷金额相差不多，那么说明当下房价的泡沫并不算太大，反之则要慎重。如果是买在老家的房子，是否父母或亲人可以使用和居住，如果能够产生居住价值，那么这样的房子就满足了相应的需求（改善型居住），也是值得选择的。
最后，就是房子的地段、户型、学区和开发商之类的了，这些东西其实也和供求关系一样支撑着房子的核心价值。假使城市是固定的，那么接下来影响房价最大的因素，其实就是地段。无论到了什么时候，市中心的房价始终是比较坚挺的，而一些炒概念的楼盘，往往因为概念的破灭而随之破灭。
4. 年后还要不要再回一线城市？
熟悉我的朋友应该都知道，我从来都不是一个唯一线城市主义者。诚然，一线城市聚集了这个国家最多的工作机会，最丰厚的薪酬，依旧最具前景的公司。但是，我想要告诉所有人的是，选择工作、生活的城市其实和选择恋爱的婚姻一样，最帅的、最美的永远都比不上最合适的。
所有的小伙伴们，其实最应该的是深入了解自己的家庭情况、专业情况、人脉情况、能力情况，然后再决定自己应该何去何从。在当下中国社会阶层已经接近高度固化的前提下，寒门出贵子这种事情，虽然还有发生，但概率已经低得惊人。
我给出一个我个人的建议，就是选择生活和工作所在的城市，最好不要和自己的综合水平相差两个层次以上。通俗来讲，就是如果你出生在一个三线城市的普通家庭，选择到二线城市发展相对比较稳健踏实，选择到一线城市有所困难但也所有机会。但是如果跨度太大，成功的概率实在是太低。假如你在一线城市混了十年，青春过去了，也挣到了点钱，但是最终还是不得不离开的时候，你就会悔恨，为什么当初不选择更理性务实一些的二线城市，这样这十年的人脉和资源积累，就不至于因为一朝离去，满盘皆输。
我不喜欢说太多什么“梦想总是要有的，万一实现了呢”这种鸡汤话，我从来都是务实主义者，我希望说的是“梦想一定要理性现实，以便最大可能性去实现它”。选择发展较快的，且符合自己综合能力的城市，然后脚踏实地，一步一步向上，步步为营，一生前行不辍，且借得城市高速发展东风，才是真正智慧的人。
5. 如何更好地处理负债率？
负债，可能是一个成熟理财者无法避免的问题，无论你是富还是贫。很多人谈债色变，生怕借钱和欠钱，其实这是一种较为落后的理财观念。这里分享一下我这一年来对负债率的一种个人理解：
普通人一生中接触的最大额的负债情景，往往就是房贷，一般在几十万到百万之间居多。申请房贷时，银行往往需要申请者提供收入证明和银行流水，要求房贷月供的金额不超过月收入的50%。这个50%，其实就属于负债率的一个参考参数。
官方定义中，负债率等于总负债除以总资产，但是对于目前中国的普通家庭而言，买房一般是齐家上阵、伤筋动骨的一件事，能够不借外债付完首付，已经算难能可贵的了，所以往往购房之后的短时间内，除了工资收入，基本没有什么多余的“资产”了。
其实负债从来都不怕，但关键一点在于，负债用以做什么。我把负债目的大致分为三个类别：首先是稳健型投资项目，比如说买房，大概率面上会升值的项目，那么负债就是借自己明天的钱，来更好地为自己的未来增加财富，所以适合较大比例的负债。其次是冒险型投资项目，比如说股票、创业，这种项目盈利面较小，亏损面较大，但是一旦成功获利很丰厚，不建议负债进行，但如果足够有信心可以尝试操作，但是负债率不宜超过偿还全额亏损时长三年以上的比例。最后是消费类项目，比如购车、奢侈品，这种几乎是必然性贬值项目，最不适合较高负债购入。甚至于，我不建议在消费上使用负债，因为得不偿失。
6. 家庭的财产配置如何处理？
到了成家立业的年纪，如果逐渐养成了较为成熟稳健的理财经验，你身上背负的责任其实远远不止于自己家庭那么简单。目前很多80、90年后出生的小伙伴们，都是独生子女，一个新的家庭成为连接两个原有家庭的桥梁。那么父母手中或多或少的资金，可能也需要你去思考和运作。
这代人是幸运也是不幸的，幸运的是赶上了快速变化的年代，财富从匮乏逐渐过渡到充裕，理财几乎成为了新一代家庭必须面对的问题，所以理财观念和经验相对也学习和实践较早。但是父母这一代人，往往是完全没有培养出成熟的理财观念的。所以这也就衍生出一批专门以“高回报理财”为噱头的诈骗公司，把父母手中为数不多的钱洗劫一空的案例屡见不鲜。所以你不帮你父母看好养老钱，那可能他们的一次错误判断，就会伤筋动骨。
我个人的建议是，一般的工薪家庭，稳健投资项目应该至少占到50%左右的份额，冒险型投资项目根据个人实际情况选择从10%~30%之间为益，剩下的部分则可以用以一些小众的投资方向和领域，尤其推荐投资自己学习新知识，或许持之以恒几年后，有可能获得最大回报的领域，恰恰就是因为投资自己后，发现了更大更广阔的投资方向。
最好的理财方法，其实就是交几个从事银行业、投资业、证券业的朋友，这远比自己道听途说要来得靠谱得多。另外，无论掌握了多少理财的知识，实践永远都是和理论不相同的，要做好合理亏损的准备。
最后，希望2017年，所有人都赚到钱，生活过得更幸福。
作者：林隐·LinYin
首发：创业空间网丨ckshikong