原创丨你正为首付的钱焦头烂额，“高人”恰好出现，为你指了条“明路”
企创网：从去年九月份全国主要城市房价暴涨开始，各地密集出台各项调控措施，这场风波影响范围之广，上涨价格之巨，应该说甚是惊人。如今时间已经到了五月中旬，大半年过去了，风波好像才刚刚有了平息的势头。媒体们前些天还在不断爆出北京的各大中介由于调控导致成交量直线下滑，不得不采取闭店的方式减少开支。但是，已经上涨的房价，却是被牢牢地钉在了既有的高位，丝毫看不到有任何下跌的迹象。
焦虑，迷茫，恐惧，关于房价，这是小创从身边年轻人身上感受到的最强烈的气息。时间到了2017年，大部分的80后基本上紧赶慢赶，大多数都已经上了车。接下来房价的持续上涨的压力，接棒给了后面的90后。虽然先前有类似某90后网红创业者大喊什么“我们90后不买房”，但是从实际的成交数据来看，90后购房的年龄，似乎比他们的前辈70后、80后更早，面积也更大，总价也更高了。舆论和数据，究竟是谁在说谎？
到了现在，还没买房的适龄年轻人们，究竟都是为了什么不买房的呢？无非以下几种情况：
一、家里有房，根本不需要买：不得不说，现阶段出生和成长在全国经济较发达一二线城市的年轻人们，有一件事情是很幸福的，就是房子基本不需要他们来操心。由于他们上一代无论是运气好出生在了经济发达区域，还是够努力有眼光早早迁徙到了经济发达区域，总之作为他们的子女，买房的压力基本上已经由他们的上一代解决了。比如小创身边有一个朋友，不敢说是富二代，但是父母起码是中产阶级，早早的就为我这个朋友准备好了婚房和婚车，他每天需要做的，就是上班来打发下时间，放假就出国各种旅游。
二、在家乡、在其他地方有房：小创身边不乏离开三四线城市老家，跑到一线城市工作的朋友。依目前北京、上海、深圳均价五六万的房子，普通的上班族其实无论如何都是买不起的，而他们背后的家庭多数经济实力也并不太出色，在购房者这件事情上，能够帮助他们的也十分有限。那么退而求其次，在老家买一套，或者更好些的在老家所在省份、附近省份省会买一套，作为接下来结婚使用，是这些朋友的折中之选。
三、有独特价值观，就是不买房：还有一小波人，他们要么是入世能力特别强，已经到了想买房随时能够买得起的地步，所以他们并不因此而焦虑；要么是出世思想很浓厚，他们认为房产是束缚他们未来和人生的枷锁，更愿意无拘无束，肆意自在。这一类人，在人群中的比例非常之低，可能是百里挑一，但是你却不能不承认他们的优秀。当然，还有一种情况，就是对中国的房产十分看衰，认为泡沫过大，未来很有可能会出现崩盘，于是洁身自好，坚决不买，只选择流动性去更强的投资品进行理财的。
四、非常想买，但是的确买不起：以目前小创所在的长三角为例，一线城市均价五万+，二线城市均价两万+，三线城市均价也要一万+。那么一套房产，动辄百万到数百万，首付几十万到过百万，显然不是出身贫寒的年轻人能够轻易承担得起的。但是年轻人有理想，有抱负，想要彻底挣脱贫困的家乡，那么绞尽脑汁，想尽办法在经济发达区域买房，就可能成为这些年轻人的一种信仰。
市场经济的最大特点是，哪里有需求，哪里就一定有供给。当面对日渐高企的房价，产生了大量焦虑不安定的年轻人，于是，自然也就衍生了本文标题中所提到的情况——你正为首付的钱焦头烂额，“高人”恰好出现，为你指了条“明路”。这条“明路”是什么呢？当然不是“高人”替你出钱，他们只是替你出谋划策——天下哪有买不起房子的人，只有不敢加杠杆的胆小鬼。而当今中国，清华北大不如胆子大，撑死胆儿大的，饿死胆儿小的。给我一个支点，我能翘其整个地球。总结起来，核心理念只有一个，杠杆一定要用足用尽，为此可以不惜一切手段，常见的“明路”有以下几条：
一、想尽办法降低首付款：目前中国政府要求首套房贷款首付比例在25%，地方政府可以根据自身情况上下浮动不超过5%。热点城市比例一般在30%，去库存压力较大的城市则会放宽到20%。首付款的真正价值在于两点，一是确认贷款人的偿还能力，二是降低贷款人的还款压力。
照理说20%的首付比例已经不算高，相当于使用了五倍杠杆。但是“高人”会指导你，五倍杠杆哪够，起码也得十倍吧？怎么做呢，做一份阴阳合同，实际成交价一份合同，给银行看的贷款合同上另一个价格。比如实际成交价是80万，按贷款八成64万，折算实际首付款应该是16万；假合同上的成交价格写上100万，贷款八成则变成了80万，直接就是实际成交的总价。这么一来，相当于一分钱首付款没付，全额贷款。那么银行会批吗？“高人”告诉你，只要你舍得花钱走关系，没什么办不下来的。
二、干脆使用首付贷：随着调控政策的日渐升级，银行的评估流程日渐严格，上述的“明路”已经被越来越多的银行堵死了。既然从银行搞低“首付”的办法不灵了，无力支付首付又想买房的年轻人该怎么办呢？“高人”又指了指了一条“明路”，你干脆用首付贷啊。
银行不给贷，不是还有民间借贷嘛。而且又不查征信，丝毫不影响银行在你征信报告上查询到的负债比例。于是认为自己“艺高人胆大”的小伙伴们，开启了自己通过民间高利贷逆袭买房的惊险旅程。
三、不是还有信用卡和各大网贷：相比上一条“明路”中的通过民间借贷一次性借够首付，接下来这条“明路”就更惊险刺激了，中国信用卡发行主要银行大概有十几家，如果每个银行能够批你一张几万块额度的信用卡，那全部加起来也是几十万的现金了，套现呗，套完了拿这笔钱付首付，然后杠上再杠杆，杠上开花，继续再贷房贷不就是了？
等到房贷开始了，一面要按月偿还房贷，一面要按月偿还N家银行信用卡，日常生活还要消费，原本就不高的收入，更是捉襟见肘，危如累卵。
“高人”们总会把一句“富贵险中求”挂在嘴边，并且把自己包装成“险中得胜”的典范。但是以上的这些明路，如果想要真正成功，必须同时具备一下几大条件，缺一不可。
一、房价必须上涨，而且得要快速上涨：很多购房的小伙伴对于利息的理解非常单纯，商贷4.9%，公积金3.25%，商贷首套房一般还会有个九折左右的优惠。听上去好像不怎么高嘛，简单一算，月供多少多少，咬咬牙也就挺过去了。实际情况是这样吗？如果首付款完全是自有资金，也按照银行规定，月供不超过月收入的一半，那么的确是这样。更何况正常人买房就是为了住，并不是为了投机炒房，房价有波动对他们的影响微乎其微。
但是如果你听了“高人”的意见，使用了上述手段进行高杠杆买房，那么每月需要还款的金额可就不是银行百分之四点几的利息那么简单了。无论是民间借贷、信用卡分期或是网贷，相比房贷的最大差别第一是利息翻倍，第二是还款周期很短。一般的民间借贷，年化利息在30%以内的都算是良心高利贷了；而信用卡分期和网贷的实际利息，小创在之前的文章《银行为什么那么好心，天天打电话要借给你钱？》中也有较为详尽的分析，平均年化也要20%左右。而且相比房贷最长的三十年，这几种借贷方式的还款周期一般最多不超过三年，这个还款压力可不是闹着玩儿的。
更为可怕的是，如果你是使用信用卡或网贷凑首付，最大的问题就是，一家机构的金额肯定不够，势必要使用多家机构凑足。那么等到还款的时候，你就知道压力到底有多大，每一家的还款时间、利息都不相同，加之资金有一大部分被房贷牵制，很多小伙伴们采取了更可怕的拆动迁补西墙，借了A家还B家，再借C家还A家，那每一次的拆墙补墙，都势必再一次增加利息成本，最终的实际总利息，比高利贷还要高，保守估计也要超过30%。如果房价的上涨速度达不到这个程度，那么显然就是一笔亏本买卖。而房价年增长30%是什么概念，在过去某个特定年份可能还有希望实现，但是放到当下这个时间点，完全没戏。
二、央行不能加息：很多贷款买房的小伙伴只记住了一个4.9%的数字，但是对这个数字真实的意义却没有深入了解。房贷之所以现在的标准是4.9%，是因为这个利率是央行确定的贷款基准利率，所有银行都要遵守这个规定。但是你仔细回家找出你的贷款合同就会发现有这样一条，如果央行基准利率进行调整，那么房贷利率就随之调整，自然月供金额也就随着调整。
可能就有人说了，既然随央行基准利率浮动，那么可能升也可能降啊，这不是好事儿吗？尤其是过去的几年间，基准率可是一降再降，才到了现在的4.9%的历史最低位。但是当下的现实情况是，国际上美国的经济回暖，已经进入了加息周期，人民币一直紧盯美元，美国任何调息政策，中国很快都会有相应的反应；而国内情况更糟，连续多年的超发货币刺激经济，导致市场热钱泛滥，央行正在想尽办法去杠杆。在这样的大背景下，继续降息的可能性有多少？加息，才是未来市场最大的发展方向。而一旦进入加息，可怕的不仅仅是一次细微调整，而是全免进入多次加息的通道，房贷和各项贷款的利息都会直线上升。杠杆用的越多，到时候的痛苦只怕比抽血吸骨还要痛。
三、工作不能有任何变动，身体不能有任何问题：中国的经济快速发展已经很长时间，收入不断上涨造成了很多小伙伴一个错觉：自己的收入一定会在接下来持续上升，完全不用担心将来还不上贷款的情况。但是事实呢？企业是市场机制的产物，市场本就瞬息万变，倒闭和亏损对于企业从来都是最正常不过的事情。如果你在背负着如此高杠杆的背景下，收入降低了怎么办？甚至直接失业怎么办？哪怕你可以失业了很快就找到其它工作，但是无论再快中间都势必会有一个空档期，那么这个空档期的还款利息，如何承担？换工作后很可能面临收入降低，又该怎么办？
而相比工作的潜在风险外，身体的潜在风险其实也完全不容忽视。有句话说的很有意思，中国当下的中产阶级都是伪中产，一场大病，就足以彻底返贫。那么除了你本人身体的潜在风险，你的家庭成员的身体潜在风险，同样对于你的影响非常明显。如果在还款周期内你或你的家庭成员身体出现了什么状况，那接下来的面临的可能就是无解的死局。
“高人”们总是“鼓吹”普通的年轻人说，你们本就一无所有，就算是赌输了无非就还是从0到0。这样的论断和逻辑，简直就是在放屁。年轻人拥有的最大资产，是自己的时间和身体，这也是年轻人拼搏未来的基础条件。只要你身体健康，积极向上，那么随着时间积累一定会越来越好。而使用高杠杆赌博绝非0成本，相反它的成本非常之高，它是在透支你未来几十年的生命为赌本。信用，在接下来的时代会越来越值钱，而信用破产，基本就意味着以后你的生命很难再有翻盘机会。
相比其他投资品，房地产的确风险更低，保值性更好，但是却也绝非安全地。房子是商品，是商品就绝对逃不出商业的基本规律，价格一定就有浮动。把房价永远上涨当作自己投资的信仰，这和迷信封建跳大神有什么区别？我建议年轻人买房，但是是在力所能及的前提下买房，买不起一线城市的，就考虑二三线城市的；买不起市区的，就考虑郊区的；买不起大户型的，就考虑小户型的。人生不是静止的，而是不断变化的，随着时间变化经济情况改善后再一步步改善自己的居住条件，这才是最正确的道路。
年轻人，改变命运，请选择走大道。邪道一时爽，势必毁终生。
作者：林隐丨LinYin
首发：企创网丨ckshikong
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