一入网贷深似海，从此明白生死之间，还有另一种活法叫生不如死！
企创网：深陷网贷陷阱的多数年轻人，多半会对自己人生第一笔网贷记忆犹新。金额往往不会太高，很多只有几千甚至几百。但就像是瘾君子吸入的第一口毒一样，从那以后，他们的人生轨迹像是迅速驶入了另外一个快车道。这里如梦如幻，这里销魂蚀骨，拆东墙补西墙，借了A贷还B贷，再想回头已是奢望。如果你恨一个人，恨到想要其倾家荡产，身败名裂。那么除了骗他吸毒和赌博以外，如今又添了一种新途径，骗他进网络小贷江湖。
对于很多岸上的人来说，对于“网贷”的理解，往往还停留在支付宝蚂蚁花呗、借呗；京东金融白条、金条的层面。其实无论是花呗、借呗，还是金条、白条，或者是信用卡分期、提现，其背后的本质都是相似的：其一是先消费后还款，即消费分期；其二是现金借贷，先借钱后还钱。由于风险性的高低差异，一般来说，现金借贷的利息都要明显高于消费分期。虽然几乎所有的借贷平台在借款须知上都清楚明白地标明不允许借款人将借款用于购买股票、债券、创业、P2P等领域，但是钱一旦到手，没有人能够监控到这些借款究竟流向了哪些地方。
很多人被这个行业第一次震惊，是在前不久爆发的“校园裸贷”事件发生后。经过一众媒体的报道，很多人才真正意识到，原来网贷这个行业黑暗程度，相比多数普通人谈之色变的黄赌毒一点都不逊色。可以使人丧心病狂，可以使人道德沦丧，而逼良为娼，淫人妻女之事，也早已不知暗箱操作了多少年。在这些事件中最令人扼腕叹息的，其实是很多女大学生仅仅是借款数千元，但是最后竟被逼到无路可走。在“互联网金融”粉饰下的传统高利贷黑暗江湖之恶，被人们所熟知。
一石激起千层浪，事已至此，监管层自然不能够再姑息纵容，“校园贷”被一刀切叫停，原本大量从事这档买卖的企业，要么退出行业，要么转行校园外更广阔的市场。显然，早已挣惯了这笔噬人骨髓的行业老炮儿，舍不得如此暴利的买卖，基本上都转行做了网络小贷。也包括前不久刚刚在美国上市，但至今关于其劣迹斑斑的不堪过往，仍在各类媒体中传播。
如果不是这家企业上市后一众媒体带动起的反思与讨论，很多人基本没听说过“趣店”这个名字，这听上去像是个从事电子商务公司的名字。但事实上，这是趣店由于之前的政策变化，调整经营方向后的名字。而之前的名字，基本上是多数在校大学生都应该有所耳闻过的，叫做“趣分期”。经营的业务，就是面向广大大学生群体，从事消费分期业务。当然，消费分期之外，现金借贷的买卖，趣店也绝不可能不染指。那些年不知有多少大学生的第一笔网贷，就是来自趣分期。
大学生这个群体的特点是什么呢？其一总量巨大，中国因为世界第一人口大国的身份，再加之近些年大学不断扩招，每年新增大学生的数量都十分惊人。对于企业来说，这就是广阔的市场空间。其二是年轻，年轻人一般具备两大特征：较高的消费欲望和有限的社会阅历，因为消费欲望强，所以钱总是不够花，于是就想借贷消费。因为有限的社会阅历，对于借贷平台的重重陷阱缺乏警惕，轻易就被带上歪路。其三是没有稳定收入，多数大学生的收入来自于家庭给予的生活费，少数从事一些兼职赚些外款，对于借贷的偿还能力十分欠缺。
多数人一提到消费分期和小额现金借贷，往往都会想到银行发行的信用卡。虽然信用卡的分期和借贷利息也不低，平均年化利息都在百分之十到三十之间。但是起码做到了两点，一是没有超过国家法律规定的年化利息36%的上限，二是在借款人出现逾期情况后，催收尺度能够把握在法律能够允许的红线之内。
但是，大学生，或者说很多没有稳定工作的年轻人，一来办理信用卡获批的概率较低，二来信用卡借贷审批机制相对严格，没办法在较短时间内迅速得到现金。而网络小贷就不一样了，基本上能够达到几分钟到十几分钟完成审批下款，这对于对金钱有急切需求的年轻人而言，简直就像是嗑药般快感上涌。
由于中国近些年经济的迅速腾飞崛起，导致我们的学校及家庭教育与社会实际发展情况之间，存在了较大的断层与隔阂。就拿消费金融来说，往前推五年到十年，除了信用卡普通人基本没有任何途径可以进行超前消费。于是我们的学校与家庭教育中，对于基础的金融相关知识非常欠缺。莫说是年轻人，就是问及很多老师和家长，对于高利贷的变形种类，了解的也十分之肤浅。
很多人对于高利贷的理解，还停留在几十年前的老旧印象：一间黑不隆冬的小破屋，里面几个光膀子纹身的光头社会大哥，手里操着各种刀枪剑戟，破桌子上摆着白纸和钱，签字画押完事儿后，你就能把这些钱拿走。殊不知，现在的高利贷早已改头换面，紧跟时代进行互联网+，然后一个APP就可以面向全国放贷了。
趣店自身也承认，他们的流量很长时间几乎100%来自于支付宝的导流。背靠大树好乘凉，支付宝为了丰富自身综合性金融平台的身份，开放和引入了许多投资、理财、股票、证券、保险、消费一些列相关企业入驻，其中就包括曾经的趣分期，现在的趣店。趣店的盈利渠道也十分单一，就是靠收取利息维持。
根据趣店的财报我们发现，成立三年以来，趣店在做校园贷期间一直处于亏损状态，2014年和2015年，公司营业收入分别为0.24亿元、2.35亿元，两年亏损额为0.41亿元和2.33亿元。2016年战略转型之后，当年实现营收超过14亿元，净利润达5.7亿元，到今年上半年实现营收18亿元，同比增长393%；净利润9.73亿元，增长695%。这些利润来自哪里呢？基本上全部来自现金贷，即网络小贷。
虽然监管层面设置了36%的高利贷红线，当时作为网络小贷从业者，有的是方法投机取巧，比如在利息之外，收取高额的服务费。举个例子，你现在手头紧张，想要从网络小贷平台借款1000元，分三期偿还，然后网贷平台各种项目一罗列，光是手续费就能够收你个250元，然后实际下款打到你卡上的就只有750元。利息方面呢，我们就往少了说，一个月利息150元，三个月总共利息450元。然后平台上会放上颇具欺骗性的日息：（150÷1000）/30=0.5%，0.5%，是不是很低的样子？很多人或者是因为急用钱，或者是因为基本看不懂利息的算法，然后就借了。但你知道，你这笔借款，实际的利息是多少吗？
首先，因为你实际到手只有750元，所以计算利息时，当然不能按照本金是1000元来计算。其次，借款三个月，每个月的借贷本金不是相同的750元，而是750元，500元和250元，在计算利息时按此本金对应计算。最后，要想清楚看到一笔借贷的真实利息，日息和月息都是欺骗性很强的理念，应该换算成年息才能够看的十分清楚。按照这个标准，小创再来帮大家计算一下：
第一个月年化利息：（150÷750）×12=240%
第二个月年化利息：（150÷500）×12=360%
第三个月年化利息：（150÷250）×12=720%
现在你觉得这笔贷款的利息，是不是有点震惊了呢？也就是说，如果你从这家网络小贷公司借了一千元，如果按照这个利息还上一年的话，光利息就要好几千，如果这都不是高利贷的话，什么还能称得上高利贷？
更重要的是，你以为习惯了吃人肉、喝人血的网络小贷公司，紧靠这“一点点”的利息就满足了吗？那你就是too young too simple了，网络小贷从你身上赚钱的手段还多着呢。
比如，不是所有借款人都能够按时还款的吧？OK，那就收你违约金和滞纳金，听上去也不多，逾期一天，收你个1%~2%。我们就按低的1%来说，如果你借款10000元预期一个月光滞纳金就多少呢？3000元。这个违约金的惩罚力度，你就应该明白为什么很多人宁愿拆了东墙补西墙，也不敢轻易逾期了吧？而如果同时借贷几个甚至十几个网贷平台，每个月的利息总值会有多高？高到先是你只能还得起利息，本金永远还不完；后来干脆连利息你都还不起，曾经几千元的借款，利滚利总额早已高达几十万。这不是玩笑，而是每天都在不停上演的悲剧。
再比如，你以为你从某网络小贷平台申请贷款1000元，那么小贷公司向合作的地方银行或其他放贷机构的申请额度，就是1000元吗？你又too young too simple了。他们翻几倍的贷款金额申请都是很常见的，然后再把多余的金额贷给那些征信早已被查烂掉的黑户，收取更高利息的利润。
会去借小贷的，多数都是财务状况出现问题的，那么他们当中出现预期就不是什么稀奇的事情。很多网友喜欢用一句玩笑形容网贷逾期——我凭本事借的钱，为什么要还？但这话，也就是多数圈外内敢说，如果你真正多个网贷预期还不上，那么暴力催收这件事，将不再是只存在于电影和电视剧上的情节。小创这里先挑几个能说的催债方法：
其一，你只要借网络小贷，APP就要读取你的个人通讯录。为什么要读取通讯录呢，就是为了准备在你出现逾期情况后催收使用。让你身败名裂这件事，对于网贷催收只是最初级的手段。各类谩骂、侮辱的短信和电话将一遍遍发往你的所有亲人和朋友的手机上，而且骚扰力度还将不断加强。
其二，催收队伍一般都是外包，根据催收的难度与放贷方分成，五五分都不是多稀奇的事情。所以如果短信和电话催收你都置之不理的话，那么上门催收即将上演。你家里，你公司里，随时随地都有可能出现催收团队的身影，你无处遁形。这阶段语言侮辱已经是轻的，身体折磨也不是什么稀罕事儿。
其二，如果你就是骨头硬，那也行，催收团队和各类传染病人之间也有合作关系。不怕死是吧，那就让你生不如死，艾滋病人亲自上门催收，拿着医院开出的艾滋病确诊书和抽血管子就去你家了。你怕不怕？就算是你不怕，你父母、子女他们怕不怕？
说了这么多，小创终极目的只有一个：不要借小贷，不要借小贷，不要借小贷！
借小贷消费的，你应该反思的是自己的消费思维，怎样的收入水平就过怎样的生活，这是最公平不过的事情。想过更好生活，去想办法挣钱，而不是想办法借钱。
借小贷投资的，我实在是想不到有哪些投资方式，利息能搞过动辄年利率100%以上的网络小贷。这不叫投资，这叫作死。
借小贷创业的，你想想目前你能看到市面上所有的成功企业家，哪一个当初是靠借网贷发家的？谁给你的勇气，认为你的创业项目盈利能超得过高利贷的暴利？难不成你是借小贷放小小贷？
如果你已经进了小贷的陷阱，该怎么办呢？很简单，早些向家人、亲人、朋友坦白，在能够上岸钱早些从家人亲人那里借钱还钱上岸，然后好好工作赚钱还债。每晚一天上岸，你能够上岸的几率就更低一分，直到你再也上不了岸，死于网络小贷。
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