人寿保险的七大功能
天有不测风云，人有旦夕祸福，尽管美国人的平均寿命是76岁，但并不是说每个人都能活到76岁，有人很长寿，活到90岁，95岁，也有人英年早逝，30、40岁，或50、60岁就因为各种原因不幸离世。人寿保险或其它各种保险之所以能存在就是因为有各种人力难以预知和控制的不测，人都是要死的，但什么时候撒手西归却是无法预先知道的。如果人人都知道什么时候会死，保险公司早关门大吉了。人寿保险不是要消除或降低死亡的风险，这不是保险公司的business, 保险公司的工作就是在平时销售保险，收取保费，在不测发生时给保险受益人发放死亡理赔。人死不能复生，但保险公司的理赔支票将给其家人带来财务上的保障，从而减轻精神上的压力，在悲痛之余获得些许的宽慰。
人寿保险的作用人寿保险的首要功能是家庭保障（family protection)。就像盖房子要打地基一样，人寿保险是做家庭财务规划的基础，不可或缺。房子盖得越高越大，地基也要挖得越深越厚。所以，如果你有房子或小孩，你一定要有足够的人寿保险。实际上，买房子或生小孩也确实是大多数人购买人寿保险的主要原因。有了足够的人寿保险，一旦不测发生时可以保证配偶和子女的生活不受影响，小孩可以成人成才。你走了也了无牵挂死而瞑目了。
第二，人寿保险也是积累资金的一种手段。不论是储蓄型的保险（Whole Life），还是投资型的保险（VUL），都有现金值。人出事了，可以拿到死亡理赔；即使不出事，在需要时也可把现金值取出来或借出来，作各种用途，如子女的大学教育基金或是退休收入的一个补充。
第三，购买各种终身保险或是返还保费式保险相当于某种强迫储蓄或投资。存钱难，花钱易，每月100或200元，很容易就花出去了。但如果拿来买保险，每月固定从你的银行扣钱，等于强迫你储蓄一样。坚持10年、10几年后可以累积一笔很可观的现金值。不少客户买房子的down-payment,信用卡还债甚至离婚后开户都是从过去买的保险中借现金值来救急。
第四，人寿保险有税务上的好处。各种永久性的人寿保险都有现金值，现金值在滚动过程中不用交税。日后取出来或借出来在保险有效时也没有税的问题。最后人去世了，死亡理赔不用交所得税。人寿保险如果设置成不可撤销的信託，其死亡理赔也不用交遗产税。在某些qualifiedpension计划如defined benefit中，保费还可以抵税。
第五，永久性的人寿保险是做小孩教育基金的有效手段，除了前面提到的税务好处外，人寿保险上的现金值不计入资产，因而不会影响到小孩申请资助。假设两个家庭，收入差不多，其中一家给小孩准备了15万大学费用在529和共同基金上，而另一家也准备了15万，但有12万现金值在保险上，有3万在银行账户上。在申请奖助学金时前一个家庭的15万全要算他家的资产，若有15万529账户他几乎不可能拿到任何资助；而后一个家庭12万的保险现金值是不需要申报的，他的资产只有3万。大家知道美国的大学资助是按need-based来计算的，这只有3万资产的家庭无疑有极大的可能拿到资助。
第六，人寿保险的现金值和死亡理赔不受债主的追讨，也不受官司的追索。收入高、风险也高的行业，如医生，都愿意买很多人寿保险，原因就在于人寿保险是asset protection的有力武器。近几年不少大陆有钱人到美国来砸大钱去买保险也是看准了人寿保险不受债主追讨，不受官司追索的特性。在大陆有些人来钱很容易，但大陆风险也大，一不小心就栽了，不仅要蹲大狱，而且要没收财产，剥夺政治权利。而美国是法治社会，钱来得不容易，但法律也保障私有财产，人寿保险就是保障个人财产的一种特殊的工具。
第七，人寿保险更是作遗产规划必不可少、也是最经济有效的工具。2015过世的人如果总遗产超过540万，超过的部分就要交多达50%的遗产税。而且这个限额是每年都会变的，随着美国政府欠债越来越多，政府必然会加税，而遗产税是最不会引起众怒的香窝窝。IRS要求人过世后9个月交钱，而且只要现金，不要房地产，没有cash的人只有廉价卖房卖地以求尽快变现一途。如果你有人寿保险，你就有了2周就可拿到的现金，没有所得税，放在不可撤消信托中也没有遗产税，而你所作的任何其它投资都免不了资本增值税和遗产税。所以作遗产规划的人都公认人寿保险是投入最少而产出最大的一种投资。几乎所有的人都会通过买人寿保险来准备现金付身后的遗产税，当然前提是你身体还行，是insurable，保险公司愿意给你保险。如果你身体很糟糕，风险太大，保险公司可能拒绝你的保险申请。
【免责声明】本篇公众号文章部分素材来源网络，版权归原作者所有。经编者收集整理后，仅供各位读者参考。
------------------------------------------------------------
想要学习更多关于人寿保险的知识？欢迎参加我们在全美各州的办公室不定期举行的免费讲座，请点击“阅读原文”进行注册。