香港保险不过瘾 美国保险性价比更高

社会竞争日益激烈，人们的保险意识也在增强。为自己为家人多撑起一把保护伞已经成为越来越多国内投资者的基本概念。当下，香港是很多内地人购买保险的热门目的地，这里已经成为国内投资者进行全球化配置的首选之地。其实，进行全球化配置，还可以把视野放得更广阔一些 —— 购买美国保险。

美国保险业非常发达，保险种类和范围涉及生活的方方面面，如人寿保险、医疗健康保险、车辆保险、房屋保险、责任保险等。有数据显示，美国人均拥有6至7张保单，保险已经深入美国人生活的方方面面。美国这个成熟的保险市场也在逐步向大陆投资者开放。有兴趣的投资者在寻求保险保障的时候，可以抢先放眼全球，到美国“货比三家”，没准能捡到大便宜。目前国内居民赴美留学、赴美生子的人数日益增加，这些投资者都需要购买美国保险，因此必须对美国的保险制度有个较全面的了解。而且还要多进行对比，尤其是在美国医疗费用较高的背景下，对医疗保险的选择显得至关重要。

在保险业发达的美国，产品种类繁多，有些保险产品的费用比较低，性价比也就更高。以美国目前比较流行的万能险为例，就有较多优势。所谓万能保险，是指除了同传统寿险一样给予生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户的业绩联系起来。

据中国基金报记者了解，美国万能险和国内万能险相比，设计上更为先进，主要有两大优势，第一是投资者灵活度高于传统的万能险，投资者可以根据市场情况、个人需求选择不同策略的组合，有点类似投资连结险。而国内投资者往往没有这么大的自由参与度。第二是指数型万能险，可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数，投资收益和这些指数走势挂钩，并且投资领域是可以保本的，最低限度是零收益。

数据显示，美国股票市场过去20年平均年化收益在7.5%，多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说，这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种，这类产品收益一般在3%至4%。而国内万能险一般保底收益在2.5%。

据了解，因为美国保险市场发展时间更长，竞争机制完善，因此保费性价比更高。若以一个30岁男性、非吸烟人群、保单100万保额来计算，美国保险每年保费仅是香港保险的50%。

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