说好的5年全额退保成空话？储户投诉银行销售误导卖保险
新浪财经讯近日记着收到凌女士对于招商银行的投诉。凌女士称，自己曾在招商银行深南中路支行购买了一份富德生命人寿的保险，银行的客户经理向其推销时曾指明，这份保险可在5年后可全额退保、不收取手续费。
而在每年缴费16万元、至今已缴费48万元3年后，凌女士咨询富德生命人寿客服得知，这份保险在5年之后仍然不能全额退保。今年1月，为了避免更多的损失，凌女士向富德生命人寿方面办理了退保手续，退回的保费为392178.78元多元，其余8万多保费都打了水漂。
凌女士向当时的客户经理咨询。
说好的5年后全额退保竟成空话？？？储户投诉银行销售误导卖保险
据凌女士介绍，她在2013年10月接到招商银行某客服经理的电话，约她有空在网点见面。在与客服经理见面后，他就凌女士的理财情况提出一些问题和建议，指出她所购买的短期理财有缺点，建议凌女士买一些长期理财来保证收益。
“他向我介绍了一款缴费5年、每两年有分红红利的产品，并向我展示了该款产品的红利预期收益，结果显示此款收益确实比较高。”凌女士对新浪金融曝光台说道，“当时我账户上的短期理财正好到期，考虑到5年后孩子正好高中毕业，可能需要开始存在今后的出国教育费用，我便咨询了这款产品的资金取用的问题。”
凌女士说道，“客户经理告诉我这款产品2年内是不允许退的，2年后可以申请降低每年的缴交标准，5年之内退则要收取手续费，但5年之后取回资金不收取手续费，只是不能享受后续长期分红收益。”
凌女士称，基于对招商银行的信任，她同意购买了该款产品，并收取了当时客户经理所赠送的100元的购物卡。
在与客户经理见面几天后，凌女士收到一份富德生命人寿的保险合同，显示其购买的是富德生命鑫运年金保险。凌女士称，“我以为这是招商银行以绑定保险的方式卖给我的理财产品，客户经理也告诉我会有电话回访，在接到回访电话时提到了退保损失，我理解为此损失是客户经理所说的5年内退保有损失，便签订了合同，合同在2013年11月生效。”
据凌女士所说，她购买的这款产品为期缴产品，每年缴费16万，截止到2016年11月已缴费48万。在听说这款理财产品有问题之后，她与富德生命人寿的客服取得联系，才得知这款产品即使缴费满5年也无法全额取出本金和红利，退保和降低保费都会遭受损失。
凌女士称，在购买理财时，客服经理未向她说明这是一款保险性质的合同，而且即使缴费满5年也无法拿回全额本金，这将导致其两年后孩子出国教育金受到很大的影响。她认为招商银行员工在销售理财过程中，没有尊重消费者的知情权和自主选择权，没有履行告知义务，在营销时夸大收益、隐藏风险，应该赔付其退保遭受的损失。
招行支行分行相互推诿不解决 8万多保费打水漂？
据了解，凌女士在第四期保费交付之前，向富德生命人寿方面联系，表示要延迟缴费。此外，她向招商银行提出暂停缴付剩余两期的保费、退回已缴费的48万元。
招商银行深南中路支行行长在查询凌女士账户理财情况之后，说她后来在招行也买过保险理财，保险公司有万能险和分红险的区别，怎么会弄不清楚，该支行行长称凌女士的诉求要提交上级分行。但分行方面却表示，此问题需要支行才能解决。
在她向深圳银监局投诉之后，得到的回复是此问题不属于银监局受理范围，但已将材料转至招商银行深圳分行，并督促银行妥善处理。凌女士称，她按照银监给的电话联系了招商银行深圳分行消费者权益保护服务监督管理中心，但是银行方面表示，招行的客户经理说其投诉的不是事实。
深圳银监局的回复
记着询问凌女士当时购买理财时是否有录音或者录像，凌女士说自己手里没有更多的证据，银行方面也不承认，作为招行多年的客户心里觉得很受伤。
凌女士对新浪金融曝光台说道，由于投诉迟迟未解决，她为了避免更多的损失，已经在1月份向富德生命人寿方面办理了退保手续，退回的保费为392178.78元多元，其余8万多保费都打了水漂。
此外，她指出购买此产品的不只她一个人，许多朋友也购买了此产品，但由于大家在不同的时间不同的招商银行支行购买，投诉也是反馈到各支行。目前，在招商银行百花支行购买的朋友已经收到交付的全部保费（差额由经办人退还），但招商银行深南支行的却回复她退保损失自己负责。
凌女士称，朋友也因被误导买保险，目前保费已全部拿回
据记着查询，富德生命鑫运年金保险是招商银行代销的一款分红险产品，目前已经停售。此产品保险期间为合同生效日起、被保险人81岁时止，也就是说这份保险合同需要到凌女士81岁时才到期。保险责任分为：生存保险金给付、满期保险金给付、身故或全残保障，红利则分为年度分红 、终了分红（满期生存红利 、体恤金、特别红利 ）。
记着查询合同发现，合同条款中有指出“本合同已交足两年以上保险费且生效两年后，投保人可以申请减少保险金额，保险金额中基本保险金额和累积红利保险金额同比例减少，并领取减少部分对应的现金价值与有可能分配的特别红利。减少保险金额后，保险费按剩余的基本保险金额计算交纳。”也就是说，这款保险产品在交足两年保费后，是可以通过降低保险金额来降低保费的。
凌女士的保单信息
不过，记着咨询富德生命人寿的客服得知，这款保险合同生效至投保人的81岁，中途可以办理退保，但是并非像招行客服经理所说的5年之后全额退保，而是根据这款保险产品的现金价值来计算。
记着通过银监局提供的电话联系到招商银行，工作人员表示就此事已经和凌女士多次沟通过，但是因为没有具体的录音录像，招行的员工也否认曾承诺过5年全额退保，所以无法退还保费。当新浪金融曝光台询问为何在网点销售理财没有录音录像时，招行工作人员称问题太过细致，不便回答，建议联系专门对接媒体的同事。
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