聊聊信用卡和一些现代商业现象
刚工作没多久就申请了第一张信用卡，和很多人一样，我人生中第一张信用卡是招商银行的卡，用了三年多，服务很好，有次半夜用卡，招行客服中心还打电话来确认是否盗用，工作还在试用期那段时间，全赖招行现金取现过日子，一发工资就还信用卡，另外招行的掌上银行 App 是目前用过的所有银行 App 里最好用的（虽然我不是个 KOL ，这么卖力夸，招行是不是该给点广告费意思意思）。
办交行工资卡的时候，业务员对我说要不要一起办张信用卡，反正以后都会用得到的。我说不需要，内心 os 是我像要用信用卡的人么。没想到刚过一个月就乖乖办了招行信用卡，再过几个月又办了交行信用卡。然后就彻底沦陷，每个月吃起了土。
我先说明下对信用卡及信贷的看法，第一，学生不应该办信用卡以及各类分期信贷金融产品，自身没有偿还能力，商业机构的无耻推销，才促使了所谓“裸贷门”的发生；第二，信用卡只是一个工具，有需要的如虎添翼，没需要的是徒增烦恼，不确定是否有需求时可以申请一张使用下，人嘛，都是在不断尝试中，认识自己的；第三，发卡的银行众多，每个银行所发卡类也众多，没有最好的卡，只有最适用的卡；第四，生活在现代社会的我们，已经难以避免信贷这件事，不说买车，能全款买房的少之又少，合理合法的借贷，并非洪水猛兽。
当然，如果用了信用卡以后，控制不住自己，超前消费远超偿还能力，那别妖魔化信用卡，尽早像瑞秋一样把卡剪了，不过剪之前千万要联系信用卡中心注销了再剪（没激活的卡除外），否则可能会影响征信。
很多人都只听说过征信，但是没查过征信，征信可以去中国人民银行柜台办理查询也可以在网上办理，搜索“中国人民银行征信中心”注册并认证即可查询，友情提示，未授权查询他人征信是违法行为。现阶段征信具体包含哪些信息，我并不太清楚，我曾经咨询过在三大运营商工作的朋友，得到的答复都是手机欠费并没上征信，具体如何暂存疑。最常见的征信信息就是与信用卡有关的信息，另外听说蚂蚁金服（支付宝母公司）的借呗和京东的金条都是上征信的，慎用。为什么上征信就不能用？有一种说法叫做“花征信”，就是指征信内容太多，会影响到贷款以及信用卡办理。
中国人民银行示范模板
好，接下来说说信用卡都有哪些用处。首先，它是全球通用的一种支付手段，在 Appstore 和 GooglePlay 上购买应用，在海淘，kindle 买电子书等时都能用到，毕竟不是所有平台都支持支付宝和微信支付；再者，它可以在餐厅、娱乐场所、超市、加油站等等场所刷 POS 机消费，同时，有各种优惠；最后，最重要的一点，它提供了差不多 50 天的免息期，这就是信用卡的精髓。不知道免息期是什么和有什么用的，我再多说一句，就是银行可以不收利息借钱给你用50天，你说有没有用？
如果仅仅只是这些，信用卡似乎没有太多可说的呀，这里就不得不说一个叫做常旅客的群体，我不知道怎么定义这个群体，大概就是热衷于使用好信用卡给自己带来更好的生活的一群人吧，还是不够明白对吧，常旅客涉及的就不仅仅是信用卡了，还有与信用卡息息相关的酒店、航空。现在是不是满世界都有会员卡，理个发要你办会员卡，吃个饭求你办会员卡，地球上最强大的会员体系要数全球各大航空公司和连锁酒店的会员了，他们的会员有什么用？福利当然很多，但最重要的是积攒积分换免费机票，免费住宿，这套路是不是很熟悉，没错，就是常见的会员玩法，但是免费机票和免费住宿需求很大呀，全球化的今天，出差和旅行的人辣么多。航空公司发现仅靠自己还不够，就和其他航空公司组成联盟，共享代码，提供更大的航空网络，共享一些资源，降低成本，还有就是可以会员积分互相转换，现在世界三大航空联盟是星空联盟、天合联盟、寰宇一家，中国的国航是星空联盟成员，东航、南航（及子公司厦航）是天合联盟成员，中国香港的国泰航空是寰宇一家成员，四大航就落下海航没入盟了。
那这与信用卡又有什么关系呢？信用卡刷卡也有积分，并且积分能够兑换成航空公司会员积分（称为里程）、酒店会员积分，曲线救国的完成免费机票和免费住宿的兑换，这下明白了吧。至于信用卡刷卡哪些场景有积分，哪些没积分，又涉及到 MCC 码（商户类别码），这里不细展开，不同的银行对不同 MMC 的商户是否有积分各自的处理方法又不一样，具体要查信用卡官网。
全世界银行卡清算机构有几家，美国的 VISA （维萨）、Mastercard （万事达）、American Express （美国运通）以及日本的 JCB 和中国银联，清算机构也算是一种联盟，银行联盟，让彼此的银行卡能够互联互通，由于中国的银行卡清算权限还没有开放给银联以外的机构，所以产生了一种特有的银行卡——银行卡上既有银联标志也有其他卡组织的标志的卡，相信办过信用卡都不陌生。每个清算机构都有相应的等级制度，比如银联的是普卡、金卡、白金卡、尊尚白金卡。
信用卡除了刷卡有积分，积分可换免费机票和住宿以外，还有很多权益，不同等级的卡所给权益不一样，主要有机场贵宾休息室、免费体检及洗牙、免费洗车、航班延误险、机场接送、多倍率积分、旅行保险、道路救援等，当然大部分权益都是仅限白金及以上级别的卡适用，发现没，银行就是希望在不同的场景让你使用信用卡，刷得越多赚得越多。首次办信用卡还会有开卡礼送，一般是剃须刀、双肩包、旅行箱之类的，另外银行会和各大连锁超市、连锁餐饮机构、中石化中石油合作，提供相应的折扣优惠，积分除了可以兑换免费机票和住宿外，还能兑换实物礼品，但是价值不如兑换机票和住宿。
简单说了，就是各种商业机构通过积分回馈的方式，来维护客户关系，让客户一直在我这消费，信用卡积分、航空里程、酒店积分都是如此，然后商业机构还互相抱团，这些关键客户就成为了常旅客群体，不要以为这种“贪小便宜”的事只有我这种穷人干，连全球最大的社交网站 Facebook 公司的 COO 桑德伯格女士也会积攒航空里程。
但是仅仅靠刷卡消费，我们普通人一年没多少消费，是刷不了多少积分的，一般银行都是刷一元得一分，变态的如招行是刷20元得一分，不满20元没分，所以银行顺势会开展很多营销活动，比如交行每年的10倍积分活动等，根据活动要求去刷卡，能够事半功倍。像每年的双十一、黑色星期五，都是各大银行推出营销活动争抢客户的时候。另外，很多高等级的信用卡是需要支付年费的，部分是不能免除必须交，部分是能够用积分兑换年费免除。
办高等级信用卡的门槛不低
聊了常旅客和信用卡，那有人会想了，航空里程除了搭乘飞机攒积分和酒店积分兑换、信用卡积分兑换以外，还有没有其他方式可以积攒呢？答案是，有。但是两个解决方案都有一定的门槛，其中一叫做亚洲万里通的中国香港积分联盟，这个机构通过和各种商业机构合作，在合作机构吃饭、住宿、购物、搭乘交通工具等能够攒亚洲万里通里程，再换成航空公司里程，但是主阵地在香港，对于大部分人来说用不到；还有一个是中国大陆一个叫做迈生活的积分联盟，模式类似，现在开通的城市只有北京、上海、广州、深圳、杭州、苏州、成都以及新加坡，不在此范围内的同学们又用不到了（此处提到的两家公司麻烦结下广告费）。另外还有一种方式，我觉得是现代商业神奇的地方，航空公司和酒店会隔段时间开放“买分”——用真金白银买积分，然后再用积分换免费机票和住宿。
发现没，常旅客群体就围着这些积分转来转去，因为积分可是值真金白银的。既然积分有价值，就必然会有人在这上面打主意，这里面水太深，我就不班门弄斧了，可以参见曹大的 从空空狐谈信用卡套利 以及 商旅服务的水有多深 。其实我一年坐不了几次飞机，而且买机票第一反应是去携程去哪儿上搜机票，这样买机票可是不能攒航空里程的，国际连锁酒店就更不用说了，至今还没住过，现在就够住个快捷连锁酒店的级别，为什么这么关注这些呢？一方面是想合法“贪点小便宜”，另外一方面是很好的研究现代商业模式的机会，知己知彼，方能百战不殆，我曾经从事互联网公司的运营，策划活动还是要好好向银行学习，风险控制和规则设定都是很好的学习目标。
从古至今，商业本质没有什么变化，但是工具和形式在不断进化中。现在我们看以物换物会觉得很好笑，可以说出太多不便之处，但现在很多交易也是不那么容易看明白了，它不是简单的用现金交易了，比如前几年的滴滴快的一分钱乘车，司机也有补贴，这是放长线烧钱买市场，互联网行业不一直让人看不懂如何赚钱的嘛，最开始像腾讯这样的公司确确实实也没找到赚钱的方法，通过这么多年摸索出来一套赚钱方法，广告，会员，游戏等。还有一件事常常被人所忽视，那就是账期，信用卡有银行提供的50天免息账期，如果这个金额数量巨大，加上一个较长的时长的时滞会带来什么呢？用钱赚钱，很多平台型企业就是通过拖账期，把供应商以及商家的资金流拿在手上盈利。
信用卡及相关的这些常旅客玩法因为离钱近，很多人扑到里面，水很深，灰色黑色的我不碰，踏踏实实按规矩来，太花费时间产出低的我也一般不弄，那么大家一起加入合法“贪小便宜”（薅羊毛）的行列中来吧！测试一下知识星球，一起聊聊信用卡，各种商业模式。如果觉得不满意，可以联系我全额退款。
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