分期付款的套路比你想的还多......

“分期付款”已经成为人们日常生活消费常用的支付方式之一，可使用“分期付款”的购物领域也越来越广泛，从简单的生活消费到购置家电汽车都可以使用“分期付款”进行支付。

分期付款划算吗

对于“分期付款”，大家知道多少呢？

“分期付款”的本质就是借钱。在考虑是否借钱的时候，我们要注意几个方面：借钱的利息、还款期限、还款方式以及个人承担能力。

利息可以分为两类：复利和单利。

单利就是本金固定，到期后一次性结算利息，而本金产生的利息不再计算利息。复利就是俗称的“利滚利”，也就是把上一期的本金和利息作为下一期的本金来计算。

举个简单的例子，如果10000元存2年，采用单利的方式，年利率为3.25%，2年后的利息为10000元×3.25%×2=650元。

如果采用复利计算，利息就是10000元×3.25%×2+10000元×3.25%×3.25%=650元+10.56元，其中10000元×3.25%×3.25%=10.56元就是第一年的利息10000×3.25%在第二年产生的利息，也就是利息的利息。

还款的利率和时间都相同，但复利比起单利要多10.56元。这个道理可能是老生常谈，但是很多分期付款的校园贷便是采用复利的方式，让贷款人陷入债务危机。

与利息相关的一个概念，是计息周期，也就是按日利息、月利息还是年利息来对利息进行计算。如果采用日利息进行计算，比如日利息是万分之五，也就是说，每天都会有万分之五的利息产生。

如果本金是10000元，即使用单利来计算，每天的利息也有5元，一年就会产生5元×365=1825元的利息，这相当于年利率是18.25%。如果按复利计算，日利息是万分之五的话，年利率会超过20%，也就是一年会产生超过2000元的利息。

大多数信用卡的利息就是万分之五，看起来很低，但由于是按日计算利息，折合成年利率会超过20%。

民间私人借贷常说的三分利指的是月利率3%，如果借款总额为10000元，那么一个月需要偿还的利息为10000元×3%=300元。一年12个月，需要偿还的利息为300元×12月=3600元。这样下来，年利率是36%。由此可见，这样的利率水平远远大于银行贷款的3%~5%。

现在银行有一种隐性的收取利息的方式，我们需要引起注意。

我们经常看到“零息贷款”或者“账单分期”。这种情况下，借款通常不收取利息，但会收取一定的手续费，其实这个手续费便是变相的利息。我们来看看这个利息是如何计算的。

比如，年初的时候，借款人有12万元的借款，他可以选择一次性付清，也可以将账单进行分期。

如果选择账单分期，他可以将12万元分成12期进行偿还，也就是每个月还1万元。不需要偿还利息，但每个月需要支付800元的手续费。初看起来，每个月的800元相对于全部的12万元来说，只有0.67%。但每个月800元，12个月就是9600元。

不过，我们不能简单地说9600元的手续费是高还是低，毕竟不需要一次性付清12万元，还能有机会将这12万元进行投资，也许还有更高的收益。

我们可以尝试计算一下：

年初时，贷款人有两个选择：一个是一次性付清12万元，将账单付清；另一个是每个月支付1万元，将剩下的钱用来投资。

假设投资的利率为5%，那么第一个月他有12万元用来投资，第二个月会变成11万元，第三个月为10万元……直到最后变为0元。如果不算复利的话，每个月的月利率为5%÷12=0.417%，那么，第一个月的12万元会产生12万元×0.417%的利息，第二个月产生11万元×0.417%的利息，第三个月产生10万元×0.417%的利息……直到最后变为0元，利息一共为(12+11+10+……+1)万元×0.417%=0.32526万元，也就是3252.6元。

这里有一个简单的计算方法：由于本金每个月以固定金额递减，初始时为12万元，最后为0元，这其实相当于他将6万元在银行存了一年的定期。这样，他投资的利息就是6万元×5%=3000元。也就是说，如果他将钱投资，一年得到的利息是3000元，但他需要付出9600元的手续费。

由此可见，他应该在年初时一次性付清账单。

如果账单分期的手续费低于3000元，他便应该申请账单分期，逐月支付。因为通过投资，他能获得比手续费更多的利息收入。

如果他能大幅度提高投资收益率，比如他通过投资能获得20%的收益率，那么通过分期还款，他可以将剩余的钱进行投资，收益为6万元×20%=1.2万元。这比账单分期要支出的手续费高，显然选择账单分期更合适。

还款期限指的是什么时候归还借款。对于助学贷款，一般是大学生毕业后开始还，6年内还清。同时，毕业的前两年还款，大学生不需要还本金，只需要偿还利息。这样，对于借款人来说，助学贷款便提供了一个缓冲期，他们可以在这期间找到工作，再开始还款。

如果还款期限合理，能够保证借款人有足够的时间归还借款，这样的还款期限是合理的。但很多校园贷，还款期限往往只有一周，最多是一个月。这样的还款期限对于借款人来说是很不合理的，在短短一周的时间内，很多学生不可能有足够的钱来归还。正是由于超短的还款期限，很多学生成了高利贷的受害者。

还款方式有多种，比如一次性还款和分期还款、等额本金和等额本息，等等。

还房贷的方式有等额本金和等额本息两种，等额本金指的是每期所还的钱中，本金是固定的。这样，我们刚开始还钱时，由于本金多，每个月还的本金加利息就多，但之后会逐月减少。等额本息指的是每个月还的钱总额是一定的，开始时比等额本金的方式还的钱少，因此初期还款压力较小，但之后的还款额会超过等额本金方式的还款额。

还有一种还款方式是自由还款，在这种方式下，银行规定了每月最低还款额。如果借款人每月只还最低还款额，那么在最后一期还款时，将会面临高额的还款额。比如，贷款80万元，30年付清，每月只付最低还款额，那么最后一期的还款额将会超过20万元。

归根结底，不管利率有多高，还款期限及还款方式如何，只要借款人的个人承担能力足够强，就不需要担心还不上钱。个人的还款能力需要综合考虑之前的储蓄、未来的收入，如果有投资的话，还需要考虑投资风险等因素。只有保证个人的承担能力超过还款需求，借钱才是有意义的。

号外！号外！

童校长要来广州、深圳啦！小伙伴们，不见不散呀！

扫描下方二维码，即可报名！

-END-

↓↓↓点击阅读原文，收获《给年轻人的极简金融课》！