深圳两套房，面临失业，中年财务危机有多可怕？
虽然依靠自己的打拼，赢得了这一代生活的逆转，却难以将信心延续到下一代。只敢认认真真地生活，靠消耗健康和精力卖命工作，却不敢独自面对自己的内心。表面上优雅风光，其实早已心力交瘁。
近日网上热传的一份帖子，我们一起来探讨一下中产阶级的这种焦虑症究竟从何而来？身负重任的他们，又如何和自身的困境共处呢？
我那么努力！有两套房，却不得不离职，到底哪里出了问题？
我2001年本科毕业，工作两年后上的研究生，然后到深圳某知名通信公司，到现在将近十年。老婆和我都是农村出身，家里没钱支持，2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房，当时大概是120万，每个月房贷6000元。2011年生了个儿子。
2016年政策放开，响应国家号召，又生个女儿，因为我要经常出差，还在国外研究所待过两年，家里父母孩子没人照顾，老婆不得不辞职照顾家里。
2015年底深圳房价大涨，手里正好有小几十万余款，考虑孩子以后要上学，大家也认为房价有国家托着，只会涨不会跌，又在关内买了套五六十平米学位房，总价300多万。首付不够，第一套房找人抵押弄了70万，凑在一起付了首付，贷款260万，月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。
全家就我一个人在挣钱，拿到手的工资钱两万多，不包括奖金和分红，因为两套房贷加上抵押贷就三万了，奖金就用来补贴家用，日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房，心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了，现在持有十,几万股票。
前段时间公司要安排出国，当时考虑家庭条件去不了，后来HR就找我谈话希望主动离职，看现在的样子不离也很难，公司总有理由让你离职，不行打个C就末尾淘汰了。
与其闹来闹去的离职，不如舒舒服服的好聚好散，而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的，也得过多次A，因为我深知，农村出来的孩子，不努力就更没出路，我能走到今天，是公司给我们创造的机会。
最近也在网上投过简历，我们这三十大几年纪，一般出去做不了高管，企业也不要，面试机会也很少，少数小公司面试过，基本月薪也是税前不到两万，税后房贷都不够，有的还看不上我。
我们在大公司，自我感觉水平不错，视野开阔，但和人家一交流，明显有很大不同，人家小公司我们这年龄的，即使不是高管，基本产品从前到后啥都懂，软硬件，结构啥都能做，我们则只能做自己擅长一段，真正让我们做出产品需要很多配置协助，小公司也养不起我们这样复杂的玩法。
目前看只能把学位房卖掉了，但眼下比较麻烦的事情，现在深圳二手房交易十分低迷，学位房也不好卖，急着卖的话350万可能只能卖300万，还了贷款杂七杂八的刚好没有了。
最后就十几万股票离职可以换几十万，离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。就算把学位房300万卖掉，幸运地找个税前两万税后一万多的工作，剩下6000的房贷，加上两个孩子上学，养家，完全入不敷出，何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家，看到孩子和老婆都觉得愧疚，夜晚也辗转难眠。
今天这个局面也不怪公司，十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多，企业成本压力同样很大。我们农村出身，能在深圳生儿育女有房有家已经不错，当然还有个标志307。
这么多年来，我时时鞭策自己，从来不敢懈怠，能加班就加班，能早去就早去，领导一点不满，就紧张好多天，生怕丢了工作，可到头来还是不得不离职，入不敷出。那是哪里出了问题呢？是我不努力么，是企业给我的待遇不好么，还是房价带来太高生活成本？
他错在哪里？
家庭财务出问题的万能答案：买了负担不起的东西，上了输不起的赌桌。
对此分析道，二胎和让老婆辞职回家，都是这个家庭负担不起的奢侈品，然而他毫不犹豫地做了。
学区房更是一场输不起的赌局。如果首付的70万元全部是自己的积蓄，没有使用必然利率高期限短的贷款，这个家庭可能还有机会勉力维持。你看看个人房贷那点利息，除了买房没有其他机会享受这么低成本的资金。
根据他的描述，这70万高利率贷款会成为压垮这个家庭的稻草。想等房地产回暖也等不起了，急着出售学区房就必须在当前低迷的二手房市场中压低价格，他自己也知道“还了贷款杂七杂八的刚好没有了”。
中产阶层的财富焦虑：如果不买房，还能买什么？
中产阶级对财富增值对此也充满疑问。他们的可投资资产也许只有几万，或者10多万乃至上百万元。他们可能已经拥有一套仍在还贷的房产，或许还在为首付奋斗，他们身在北上广或者二线、三线城市，但困惑似乎是一样的：房子还能买吗？如果不买房子，手里的钱——不管是多是少，又该如何跑赢通胀，获得增值？
一种难言的焦虑感在不同市场、不同人群中蔓延。尤其是中产阶层，他（她）好像“病了”，得了财富焦虑症。
一个城市的白领，被人称作中产阶级，每天享受着让别人羡慕的生活，但是却时刻在担心。担心我今天所从事的工作，明天会不会被辞掉？今天身体很健康，明天会不会因为一场大病而致贫?今天的职位明天还有多少上升空间？今天疲于奔命，明天老人谁来赡养？一次大规模裁员，一场可能存在的降薪，股票的波动，税率的调整，甚至是住房公积金的调整，都能让我从睡梦中惊醒。
他们仿佛拥有着让人艳羡的生活，有着房子，车子，他们可能收入不少，但是大部分人都会在说钱不够用，这可能就是中国中产阶级的现状。
二、中产阶级为什么会焦虑？
中国的中产阶级表面上生活风光，工资不低，储蓄不错，但是如果仔细问他们，未来的潜在支出并不低，子女的教育，医疗的准备，养老金的储备，子女的结婚，个人职业生涯的培训，以及可能存在的大宗开支（如购车，房屋置换）等等。
这每一笔开支都不会低，有人测算过如果要在一般水平满足中产阶级未来的这些开支的话，那么一个过的压力不大的中产阶级家庭，在还完房贷、车贷等一系列贷款之后，必须要有现金存款在550-650万之间，而这个标准对于当今中国的中产阶级而言恐怕并不轻松。
刚刚富裕起来的中国人，经常会看到这样的现象，往往因为一场大病，或者其他什么意外就会轻易的陷入财务困境。而除了医疗之外，子女教育，子女结婚，养老储备也往往耗费了大量的金钱，这让中国的中产阶级们陷入了这样的一个情况，就是表面上生活不错，收入不低，但是翻来覆去依然为钱发愁，每天拼命工作，努力加班的原因是不敢停下，因为表面赚的不少，实际上存下的有限。
不敢去做风险类的投资，因为担心一旦市场出现风险波动，就会直接影响孩子的教育经费，可能的疾病储备。更不敢因为加班为了情怀而辞职，因为一旦收入不稳定房贷、车贷都会成为一分钱难倒英雄汉的陷阱。于是乎中国中产阶级仿佛走在平衡木上，过着独木桥，每天为了家庭，为了工作尽心尽力，却没法给自己降低一丝一毫的担忧，因为大部分中产阶级都只能用”别无选择“这四个字来形容自己。
对于中国而言，一个稳定的中产阶级群体是中国能否启动消费，稳定社会的关键，但是中国需要的不是现在这样的夹心阶层，而是在完善了社会保障之后，真正可以有钱有闲，享受生活，敢于消费的一群人，他们才是中国发展的脊梁与支柱。
世界上最稳健的家庭资产配置，值得收藏！
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
标准普尔家庭资产图
（标准普尔家庭资产图）
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
标准普尔为全球最具影响力的信用评级机构，曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
“标准普尔家庭资产象限图”解析
第一个账户：日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。
一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
要点：短期消费，3-6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。
第二个账户：杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。
这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？
要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。
第三个账户：投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。
要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，要看到见收益也看得见风险。别今年赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。
第四个账户：长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。
这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。
这个账户最重要的是专属：
1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。
2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。
3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户？
这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢?
做投资要懂得与时俱进而最重要的两点：
一是要懂得分析市场的一个行情；
二是要懂得控制风险，作为一个投资者要有着良好的心态及正确的投资观念；
积极的人在每一次忧患中都看到一个机会，而消极的人则在每个机会都看到某种忧患；面对剧烈波动的市场行情，我们要把握住每一个时机，把握住了机会也就等于把握住了明天！
来源：ipo观察（ID：ipo2012）综合自理财实验室（ID：MoneyLab），战略合作微信号江瀚视野观察”： jianghanview）；CPBCLUB、财经视界（ID：caijingshijie）、网络等
重磅数据揭示中国经济未来，真相无比残酷！
作者：天气晴
来源：牛弹琴（ID：bullpiano）
一
在直属卫计委的中国人口与发展研究中心官网首页上，有一个每秒钟都在变动的人口时钟，实时显示中国人口总数和出生人口数量。
2016年12月31日，该人口时钟显示2016年出生人口的总量为1618万人，低于2015年的1655万。
按照卫计委副主任王培安，在2016年11月，一个人口论坛上的说法，2016年全年出生人口预计超过1750万。
与2015年1655万出生人口相比，1750万意味着全面两孩第一年出生人口增加的数量在100万左右。
早前专家预计的爆发性增长，和2000万新出生人口预测，通通成为了空中楼阁。
二
这已经不是政策放开，大家就愿意生孩子的年代了。
根据全国妇联的最新调查，有53.3%的受访家庭不想生育第二个孩子，在城市，这一比例超过60%。
适龄夫妇生育二孩，首先考虑的就是经济成本和时间成本。
有专家测算，生育二胎需要100万的成本。但是，这个数据并不能得到老百姓的认可。
有网友直言，生个孩子家里至少要换一套大些的房子，按照现在一二线的房价计算，仅房子一项，就至少需要150万的置换成本。
而比经济成本更令人担忧的，是时间成本。
马伯庸在微博上讨论二胎话题时直言：因为老大的精力太旺盛，乘二实在吃不消。
畅销书作家在经济上没有压力。然而，时间成本上的压力，对所有人都是公平的。
80后、90后认为，将孩子给老人带问题多多。在老人的帮助下自己带孩子的方式，已经是向现实妥协的结果。不可能再生个二孩，直接丢给已经年迈的父母，自己带孩子却有没有时间和精力。
2016年调查数据显示，因为经济负担、太费心力和无人看护而不愿生育二孩的分别占到74.5%、61.1%、60.5%。
三
二孩开放以来，70后父母成为贡献二孩的主力。迫于生育年龄限制，70后生育积极性较高。
与此相伴随的，是产妇死亡率的大幅上升。
据国家卫计委统计数据显示，2016年上半年，中国孕产妇死亡率比去年同期增长30.6%。
妇产医院建档数据显示，高龄孕妇建档明显增多。这也是导致孕产妇死亡率大幅攀升的主因。
相比于70后的想生不能生，80后、90后育龄妇女却是能生不愿意生。
现代女性在生育面前，面临着家庭和事业的抉择。
二孩开放一年后，女性普遍反映的是找工作变难了：以前只要已婚已育，找工作非常容易。但是，现在，企业考虑到生二孩的成本，连女性中最容易找到工作的这部分人群，也备受歧视。
应届毕业生中的女性面临更为严重的问题。有企业会直接问有没有男朋友，交往几年。即使女性回答近几年没有结婚打算，企业也会考虑女性生育两个孩子期间，企业所需要负担的成本。
女性的就业比以往更加艰难，而回归家庭却并不是一个好的选择。
上周末，湖南妈妈带两个孩子跳楼的新闻刷爆社交网络。
家庭劳务付出不被法律承认，出轨、家暴的丈夫在道德和法律上都不会有任何惩罚。这些是几乎所有家庭妇女，和可能成为家庭妇女的女性，都在深切担忧的问题。
四
二胎生育率低，极有可能造成人口断崖式下跌。
目前，GDP倒数的东三省，在超低的出生率的情况下，人口在零增长附近波动。
西藏、新疆、青海、海南、广西等省份，受制于经济发展，出生率也并不乐观。
据出生人口动态监测课题组预测：三年后，近三分之一的省份将出现人口负增长。
劳动人口减少，社会进入老龄化。这些发达国家遇到的问题，中国在改革开放40年之际，就必须面对。
失去人口红利的中国，将要面临巨大的压力。
现行的粗放型经济增长模式必须要改变。经济的转型升级已经迫在眉睫。
沿海的劳动密集型产业，极有可能是人口断崖式下跌后，第一波被冲垮的企业。
房地产业紧随其后。
有趣的是，房价飙升的一二线城市，生育率极低，例如北京上海的生育率分列全国倒数一、二位。
调查显示，房价和养育成本是影响生育率的主要原因。
房价飙升，房地产企业大赚一笔，而因为房价太高，生育率迅速下降，直接导致了18年后的房地产需求下降，房地产企业利润大幅降低。房地产行业由此陷入了死循环。
好消息是，一二线城市周边的三四线城市，因为房价相对较低、收入高的原因，生育率较高。例如江苏昆山，收入高的家庭生育孩子的数量正在增加。
五
全面二孩开放后的数据，让人意想不到，也说明了几个问题：
1、经济发展到了今天，不是政策放开就能解决问题的。
老百姓都会算账，相关的鼓励政策跟不上，仅凭一纸空文是不可能解决问题。老百姓在经济、时间成本上的顾虑多多，政策的制定者也要站在老百姓的角度上，切实解决了老百姓的顾虑，再去鼓励生孩子，才可能有成效。
2、要承认人口红利已经消失，不要寄希望降低的生育率再涨回来。
发达国家的事实证明，结婚率、生育率下降了，发钱都涨不回来。还是在人口红利消失前，抓紧时间促进经济整体转型才是正途。
鼓励创新，鼓励高科技，以自动化替代人力，以高附加值产品替代过生产能。从上到下都要有决心，有狠心的实施供给侧改革的相关政策，中国经济才有可能重新加速。
3、正视房子给中国造成的社会问题。中国自古以来“家”、“土地”的观念根植在文化的土壤里，再多的租售比、投资回报率的数据，也阻止不了刚需的人口买房子。
脱离西方的经济学体系，考虑老百姓的实际需求制定政策，解决这要了命的房子问题，才能激发年轻人创业、工作的激情，中国经济才有未来。
辛勤工作、努力创业还比不上无脑炒房子来钱快，谁还去工作呢？
4、对于我们个人来讲，不要在房产上押注过多。
几套房产并不能让你一劳永逸、坐吃山空。人口骤减后必然伴随着房地产市场的衰落。而人口负增长马上就要到来。
长期的房产投资需要战略性的眼光去挑选城市、地段、房屋的使用用途、户型设计等等方面。而普通人，很可能成为房地产泡沫最后的接盘侠，一生积蓄付之一炬。
相对来讲，养老、医疗、健康、教育等诸多领域，都有充足的机会和潜力，等待挖掘。