决定未来几十年收益的大事，要发生了

大家好，我是小投的隔壁好友享投君~

前几天，我的朋友圈被理财产品暴跌的新闻刷爆了。

打开社交平台，到处都是稳健理财下跌的吐槽，“理财地震”、“避雷理财”。

比如一位理财者在银行买的R2理财产品，单日亏损超过5000元。

有理财知识的小伙伴们都知道，R1、R2是风险较低的产品，以前基本不会出现亏损本金的情况。

但是现在，在理财产品打破刚性兑付之后，任何一家银行的理财产品都随时可能出现跌破本金的风险，而大部分习惯买银行理财的小伙伴还很难接受。

也有不少人吐槽，“再这样下去，一个月白干”。

投资老手也难逃亏损，这样总结自己的命运：“前年死于基金，去年死于信托，今年竟然死于理财。”

这几年投资理财赚钱难，已经是共识了，再加上存款利率、国债利率不断下行，想要跑赢通胀都难，大部分人的目标都降为“保住本金”了。

在这样的背景下，现价收益写进合同、有《保险法》保护、能锁定未来几十年趋近3.5%复利的理财储蓄功能的保险，逐渐成为了新的选择。

但是，高收益的保险产品也随着监管的严格越来越少。

就在11月18日，保险行业也迎来了一个重磅消息：

银保监会人身险部发布了《关于近期人身保险产品问题的通报》（以下简称《通报》）。

（图源：银保监会官网）

这个《通报》一出，立马引起了从业者的高度重视，相比较前面几次“消息”，这次《通报》信息量巨大，且是监管爸爸盖棺定论发出的。

先说结论：《通报》中需重点关注的问题，主要是增额终身寿险产品方面的问题。

要求各保险公司排查涉及以下3个问题的增额寿险产品：

• 增额比例超过产品定价利率
• 利润测试的投资收益率假设，超过公司近5年平均投资收益率水平
• 产品定价的附加费用率假设，明显低于实际销售费用

并于2022年12月5日前，要求各公司报送增额终身寿险产品专项风险排查报告，报告风险排查情况，以及采取的具体管理措施。

从《通报》公示到11月22日，就有一批保险公司发布相关产品停售消息：

可以预见的是，在接下来的时间里，市面上收益接近 3.5% 的增额终身寿，将迎来大面积停售潮。

在银行理财打破刚兑、存款利率下行的大环境下，这样的监管大调整对我们又有哪些影响呢？接下来我们就聊一聊。

对我们有何影响?

政策调整的一个小动作，落到我们个人身上，也许就会影响我们未来几十年的收益。

我总结了几个大家比较关心的问题，统一回答下：

1、已经买了这样的产品，会有影响吗？

已经买了的产品，是不会受到影响的。在调整定价利率前买到4.025%、3.5%的朋友更是幸运，意味着你买的产品未来兑付更确定，提前锁定了高现价的产品。

监管是为了让保险公司经营更稳定，某种意义也是为了保护已买该公司产品老百姓的利益。这次监管文件，也明说了：做好已销售保单的服务保障工作。

所以不必看到监管就担心自己保单，大可放心。

2、收益率高的增额寿会全部下降吗？

很多文章把这个政策直接解读成：收益率高的增额寿面临全面下架。

其实是不一定的。这次监管的《通报》并不是说所有的增额寿险都有问题，而是不符合要求的、有风险的要停售。

不过相对来说，现价复利高的增额寿，下架的概率非常大，要满足产品在市场上有足够的竞争力，还得保证现在的产品形态不变，其实是很难的。

3、未来的产品收益率会下降吗？

很有可能，但并不是“3.5%预定利率调整为3.0%”，预定利率这件事，监管没有提。

但我们也需要知道，预定利率也是精算的一种假设，预定利率3.5%并不是实际收益。

之后的产品实际收益，会跟上面说的投资假设，费用假设这些挂钩，保险公司不同，设计出来的产品实际收益也会不同。

但在投资收益回报低迷的环境下，未来的产品收益率也不会太乐观。

毕竟存款利率、10年期国债收益率基本上都进入2时代了。

目前还能“稳赚”的具有理财功能的保险产品，也会慢慢跟上节奏。

不过大家也不用过度“恐慌”，产品停售，要不要上车？还是要结合个人的实际情况来考虑。

增额寿险或将

大面积停售，要上车吗?

这次《通报》中监管严控储蓄险利差风险的决心是史无前例的，目前市面上收益率接近 3.5% 的产品可能面临大调整。

增额终身寿险本质上是资产配置工具，所以在投保之前，我们要了解清楚我们的需求，以及产品是否能满足我们的需求，再做决定也不迟。

所以，享投君为了让大家更清楚的看懂、了解，特意邀请保险大咖王坤老师，来帮助我们买到真正适合自己的产品。

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增额终身寿之所以在这两年受到大家的热捧，就是因为它可以锁定长期的利率。

它产生的所有收益，比如几十年后账户里面有多少钱，都是白纸黑字写到合同里，受到各项法律法规的保护。

这一点，在利率下行的环境下，相当给力，毕竟趋近3.5%的复利，跟2.8%单利相比，几十年下来收益是相差非常多的。

此外，它特有的减保功能，可以让我们灵活规划未来的资金用途。

总的来说，增额终身寿可以满足大家的以下几类需求：

• 想为孩子储备一笔教育金、或为自己准备一笔养老金；
• 想要长期储蓄，能稳健增值且不用担心资金损失；
• 想要进行资产隔离、财富传承等资产规划。

如果你有以上任一需求，但不知道如何规划，那11月24日的直播就非常适合你。资产规划是一件必要且专业的事情，不妨趁这次机会好好学习下：

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每一次监管发文，大家都会很紧张。但监管调整的背后，都是为了让这个行业更加健康稳健的发展。

就像这次发文引起的“限制利率”猜想，也不是第一次了：

• 1998年预定利率8.8%叫停
• 2019年预定利率4.025%叫停
• 现在预定利率3.5%的产品频繁被点名，未来什么时候叫停也许不会太远了。

而作为保险从业者，我们要做的，就是用我们的保险知识，给大家做好政策解读和投保建议。

让大家安心踏实，不错过任何一个有益未来的机会。

影响未来几十年收益的事

先了解，再决定！

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