车险是车主和驾驶人的必备保障，一旦发生交通事故，车险可以减少车主及驾驶人的经济损失，分摊驾车所造成的风险。然而，保险并不是万能的，有很多驾驶人对车险的认识存在误区，使得保险赔偿结果与预期相差甚远，从而引发纠纷。
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为此，以下最常见的三大误区，希望能帮助您了解车险，购买必需且适合您的车险来规避风险。
有些车主认为交强险有12万元的赔偿限额，发生交通事故后，这12万元属于“必赔项目”，有交强险就够了，因此仅投保了交强险。但是交强险是有限额的，按照现行交强险规定，在被保险人有责的情况下，医疗费赔偿的限额为10000元，死亡伤残类的限额为110000元，财产损失的限额为2000元；在无责的情况下，医疗费赔偿的限额为1000元，死亡伤残类的限额为11000元，财产损失的限额为100元。也就是说，交强险的赔偿是按照项目计算的，122000元的限额不是所有的损失费用的简单相加，各个大类之间的限额不能混同。很多投保人认为自己上了“全险”，无论发生怎样的事故都不担忧了，但其实并没有“全险”这个概念，机动车的保险由交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险、车上人员险、玻璃险、涉水险等众多险种构成。通常所谓的“全险”，就是包含了交强险、车辆损失险、第三者责任保险、盗抢险、不计免赔险等主要险种；对于玻璃险等特别险种是不包含其中的，投保人要了解每个险种的承保范围才能按需投保。值得注意的是，在道路上发生交通事故后，交强险和第三者责任保险是赔偿的主要险种，其他很多险种是不赔偿的。有人认为保险就是万能钥匙，只要险种多买一点保额上高一点，就万事无忧了。但是，根据交强险条例规定及保险合同的约定，有些损失保险公司是不赔的，如故意造成的损失或间接损失等。因此，在保险公司尽到提示义务的前提下，如果交通事故造成受害人诸如营运损失之类的间接损失，属于保险公司免责范围，应当由侵权人自行承担赔偿责任。同时，我国法律规定，存在违法驾车情形，如醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等，保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项，同时有权向侵权人追偿，而第三者责任险则因存在违法事由而不予赔偿。也就是说，上述情形下，交强险所垫付的款项只是为了使伤者及时获得救治，即使投保了交强险和高额的商业保险，所有责任最终也由侵权人自己承担。而鉴于上述情形，如何购买车险？购买时注意什么呢？北京保 监局提醒消费者，投保车险应做到“心中有数”。在投保车险之前，首先应看清保险合同中的责任免除条款，因为责任免除条款是保险合同中免除保险公司赔偿义务的条款。哪些赔哪些不赔要心中有数。保险合同属于契约行为。若发生了事故，保险公司要严格按照保险合同条款约定履行赔偿保险金义务，因此保险合同中的责任免除条款直接关系 到保险消费者能否获得保险赔付。比如，车辆损失保险的条款中，明确将玻璃单独破碎、无碰撞的车身划痕和发动机涉水等损失列入责任免除的范围，这类损失需投保单独的保险 产品才能获得赔付；第三者责任保险中，保险公司不负责赔偿被保险车辆本车上的人员伤亡或财产损失。其他常见的责任免除还有在无证驾驶、饮酒 驾驶及被保险车辆未按规定检验等情形下发生的事故损失，以及被保险人故意行为造成的损失等。面对品种多样的车险产品，消费者，特别是新手司机，很难辨识如何搭配险种才能有效获得保障。北京保监局提示广大消费者，目前市场上的商 业车险包括主险和附加险两大部分。其中主险可以单独投保，附加险不可单独投保，只有在主险的基础上才可附加投保，消费者可根据自身情况自愿 选择搭配购买。商业车险主险包括车辆损失保险和第三者责任保险等，而常见的附加险种包括玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水损失险、不计免赔特约条款 等。保险公司之所以设计种类繁多的附加险，主要是为了满足不同消费者多样化的保险需求。事实上，有些附加险并不适合所有的消费者，这与消费者风险偏好、经济能力、车辆养护状况、行驶路况及泊车区域等因素有关。以发动机涉水 损失为例，在降水较多、易发生内涝的地区，发动机涉水风险较大，消费者可选择购买该附加险。反之，在降水稀少的地区，消费者则可以不购买该 附加险。需要特别提示的是，有的消费者为节省保费，往往不买或少买第三者责任保险。一旦发生人员伤亡事故，会给自己带来极大的经济负担，有的车 主甚至因无力负担而造成了严重的社会问题。因此，投保第三者责任保险时，应充分考虑当地人员伤亡赔付数额，购买充足的保险额度。在获得车险保障的同时，车主也需要有履行合同约定义务的意识，因为保险消费实质上是一种合同行为，保险公司和消费者都要以合同为依据履 行相应的义务。为此，消费者应了解保险合同中的投保人和被保险人义务，并及时履行，避免因未履行合同义务而影响了自身的合同权益。比较常见的消费者义 务包括，投保时应如实提供车辆及驾驶人资料、保险期内车辆改装或从事营业运输时应通知保险公司、发生保险事故后应及时通知保险公司并协助保 险公司进行现场查勘等。【内容来源：北京监管局官网《投保车险如何做到“心中有数”》】此外，对于车险投保时、投保后、出险后，也应注意以下几点：选择合适的保险公司主要考虑如下内容：保险公司的实力、保险公司的服务网络分布情况、理赔时效、是否跟自己经常维修保养的修理厂或4S店 合作、信誉等。普通轿车一般投保交强险、车损险、第三者责任险、玻璃单独破碎险、车上人员责任险、全车盗窃险。使用超过10年的车辆，一般只投保交强险和第三者责任险和车上人员责任险。进口车、豪华车辆除了投保以上险种，还可以附加进口玻璃单独破碎险、指定专修厂特约险等。交强险和商业险可分别在两家保险公司投保。不过建议在同一家保险公司投保，可方便理赔。1、变更车辆信息要及时通知保险公司。车辆信息变更（如车牌变化，过户等）要书面通知保险人，出具变更合同，否则出险时，有可能得不到 赔偿保障。3、如投保时的行驶范围为省内，计划开车出差外省时，应通知保险人出具批增保单，并可能交纳一定的保费。4、及时续保。一般应在保险到期前一个月联系保险公司，沟通确定保险续保事宜。5、按时年检，确保行驶证、驾驶证的有效性，否则可能无法获得赔偿。应第一时间报案，可电话联系保险人报案，根据保险人的指引是否报交警，并保护好现场。一般由司机或投保人、被保险人报案。不建议为通过维修厂报案。协助保险人查勘车辆损失，并确定损失项目和金额；有人员受伤时，应协助保险人查勘伤者，并做好相关问询记录。到维修厂维修车辆，投保人可自行选择维修厂。建议保险消费者选择有维修资质的修理场修车，不要到不正规修理场所修车。要及时跟进车辆维 修进度。维修好车辆后，被保险人应及时向保险人提供相关材料索赔。投保人千万不要为了自己方便，用自己的名义新开一个银行帐号交给代理人或维修厂，也不要轻易将自己的身份证原件或复印件交给他人代理索赔，这样可能给代理人或维修厂用自己的名义再次向保险公司索赔，甚至私下用你自己的爱车制造保险事故，达到骗取保险赔款的目的。广东保险业 实行赔款全额转账制度，即赔款将由保险公司直接转账支付至被保险人同名银行账户，因此被保险人一定要保障自己收取赔款的银行账户的安全。
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