银保监会通气会：财险部回应车险改革，寿险部谈中小公司局部流动性承压！
来源：13个精算师
近日，银保监会
召开新闻通气会
财险部、人身险部负责人出席
财险部副主任尹江鳌
人身险部副主任王叙文
风险处置局一级巡视员朱玉国
谈了很多问题
回应车险改革的几大问题
寿险业的新趋势和新挑战
武汉金凰假黄金事件
2020上半年保险业
保费↑ 利润↓
1. 财险业，保费增7.6%，净利润下降
上半年，财险行业实现保费收入7217亿元，同比增长7.6%。其中，健康险、农业险保持快速增长。
行业的承保效益比较稳健，车险的盈利有所好转，行业承保利润同比增长21.7%，但受疫情影响，行业净利润同比下降5.8%。
财险行业综合偿付能力充足率为303%，核心偿付能力充足率为270%。
2. 寿险业，保费增6%，全年仍将保持稳定增长
今年1-6月，人身险公司为社会提供风险保障782.8万亿元，实现原保险保费收入2万亿元，同比增长6%。
随着疫情防控取得阶段性进展，5、6月份行业经营数据出现了强劲反弹趋势，预计全年仍将保持稳定增长。
截至6月末，人身险行业总资产18.6万亿元，较年初增长9.6%；净资产1.38万亿元，同比增长2.8%。
净利润1247亿元，较同期有所下降。
一季度末，人身险行业综合偿付能力充足率为237%，综合偿付能力溢额2.26万亿元，行业偿付能力充足，流动性稳定，风险总体可控。
寿险业
三个新趋势、四方面挑战
1. 国民保障意识激发，商业养老保障需求增加，在线消费习惯基本形成
随着人身险行业发展的内外部形势发生深刻变化，以下三个新趋势值得关注：
①国民健康保障意识进一步激发，驱动人身险行业回归风险保障。
近几年，商业健康保险高速发展，据保单登记平台1月底数据，有效的医疗险保单6.3亿件，覆盖国民5.2亿人；有效疾病险保单3.3亿件，覆盖2.6亿人。
健康险业务今年以来仍然保持快速增长，上半年实现保费收入4000亿元，同比增长16.5%。
②国民商业养老保障需求持续增长，释放人身保险行业长期资金管理能力。
近年来，人身险公司负债久期不断拉长，目前为13.3年。
今年以来趋势更为明显，今年前6月，保障期限6-20年的普通寿险产品受到消费者青睐，实现保费收入近8000亿元，同比增长22.3%。
这类产品满足了消费者为养老积累长期资金的商业需求，有利于培育第三支柱个人养老保险市场。
③国民在线消费习惯基本形成，倒逼保险公司推进科技赋能，发展普惠保险。
今年以来，保险公司为了满足消费者在线购买保险产品、享受保险服务的诉求，积极克服疫情对企业日常经营的影响，加大科技投入，加速信息化转型。
大部分人身险公司二季度已实现了经营全流程在线化改造，能够满足在线销售、保全理赔等主要功能。
1-6月，互联网人身险新单保费1450亿元，承保件数4.3亿件，互联网人身险业务呈现低件均、高保障的普惠特点。
2. 退保增加流动性承压，创新领域市场乱象有所抬头
当前人身险市场运行平稳，发展趋势向好，行业服务民生保障的水平持续提升，但所面临的风险和挑战仍然较大，归纳起来主要体现在以下四个方面：
①局部流动性承压
今后一个时期，国内经济形势复杂，投保人可能选择保单质押贷款或退保来缓解短期现金流压力，赔付和退保支出预计增加。
部分中小公司面临新业务负增长、存量中短期业务退保和满期给付的压力叠加，面临一定的流动性压力。
②资产信用风险增加
受宏观经济下行及疫情等因素的影响，发生经营困难和暴露风险的企业增多，债券违约率将明显上升，保险公司的债权类资产可能出现较大损失。
部分保险公司受股东方的风险事件影响，关联交易出现违约的情况增多，危及偿付能力。
③个别公司多种风险问题交织
经过近几年的综合治理，人身险行业存在的公司治理乱象在强监管态势下得到了初步遏制，但是，治理僵局与董事渎职、高管失职等问题仍时有发生，个别公司股权结构对大股东制约有限，仍存在股权代持、股权质押比例过高、关联交易管理不严格等问题。
历史存量问题与当前形势引发的增量风险交织，风险防控和处置压力加大。
④市场乱象呈现新的形势
随着互联网保险兴起，传统销售渠道、保险产品销售环节管理弱化，运营能力跟不上创新进展，导致新的误导形势出现，创新领域市场乱象有所抬头。
3. 未来继续深入治理市场乱象
下一步，针对保险业发展存在的问题和风险，监管部门将采取以下措施：
①继续深入治理市场乱象，充分保护保险消费者权益
针对销售不规范、理赔难度大、条款存在歧义等问题，监管部门将通过现场检查、举报调查、非现场监管等多种方式，大力打击各类违法违规问题，净化市场秩序。
②鼓励保险机构创新经营，提升服务质量
鼓励保险机构在产品设计、销售渠道、服务模式等方面进行创新，为保险消费者提供更加便捷、多样化的高质量服务，全面满足消费者多方面的保险需求，推动公司进一步发挥保险保障功能，抓住发展机遇，加快转型发展速度，提升内生发展动力。
③推动保险公司完善公司治理，防范公司治理不健全等自身各类风险
对个别有问题的公司，全面摸清风险底数，梳理公司治理方面存在的问题，因司施策，限期整改，推动公司建立治理完善的现代企业制度，要求公司加强资产负债匹配管理，加强资本管理，采取多种方式补充资本，改善偿付能力。
回应车险改革
行业优胜劣汰是正常现象
上周，银保监会下发了车险综合改革的征求意见稿。
对于此次改革能否解决车险长期以来的一些深层次的矛盾和问题，中小财险公司是否会面临较大的经营压力备受外界关注。
1. 车险综改后，行业优胜劣汰是正常现象
在全球化信息化背景下，市场经济的推进强者恒强的现象是应该说越来越明显，财产市场也是这样。
作为中小市场主体，中小公司的品牌、队伍、成本控制能力等趋于劣势，总体经营局面相对来讲是困难一些。
预计改革之后，应该会进一步的推进市场化竞争，法治化竞争。
但是，整个财产市场会更加分化，有些没有核心竞争力的或者竞争力不强的财险公司，经营会出现更大的一些压力。
银保监会财险部副主任尹江鳌认为，未来行业优胜劣汰是正常的。
另一方面，这次也专门出台了支持中小财险公司的一些政策，促进多层次市场主体的建设。
2. 中小公司积极转型：专业化、精细化和特色化
中小公司要从专业化、精细化和特色化三个方面考虑积极转型：
①专业化，现有的市场需要就把现有的做得更精更专。
根据因为现在来讲，车险领域他的这种粗放发展同质化精神还是比较普遍的，所以需要市场细分精耕细作。
②是精细化，精细化就是说中小公司应该从内控管理方面去着手。
有句俗话讲叫降本增效，降本增效提高它的通过降本增效提高它的控制成本，提升竞争力及掉不必要的一些水分，包括费用水分管理水份，这样的提高他的生存能力。
③特色化，特色化还是有空间的。
但是，特色化也需要相应的一些支撑，比如说相应的专业人才。
3. UBI车险还面临着一些障碍
在这次车险综合改革的指导意见中，明确提出推进支持新能源车UBI的创新探索。UBI产品客观地讲，它是基于一个多维定价模型，多维定价模型就是基于人、车、路多维度的模型。
近年来，有些财险公司已经积极进行了一些探索。这是一件好事，但当前也还面临着一些困难或者障碍。
①定价的经验数据还不够、还不足
因为，UBI是新生的事物，定价基础数据不够，定价的稳定性和可靠性就受到了一定的影响，经验数据的积累还需要一定的时间，新能源车在整个全国机动车的保有量里面占比还是1%左右，这是一个障碍。
②基础设施建设，还需要一个过程
车辆的基础设施建设是需要优变压的，需要车联网，国家已经把车联网纳入新型信息基础设施建设的工程，正在积极推进，但是需要一个过程。
③设备配备还不到位
设备配置就是大部分机动车没有配备相应的UBI设备，虽然新出台出厂的车和一些高端的新能源车配备了，但是现在保有的一些旧车里面和一些新生产的价格比较低一点的车里面还没有配备。
④财险公司的服务能力还有欠缺，承保和理赔服务能力。
4. 综改后：短期内的亏损问题
对于车险综合改革里可能会出现的行业性的短期内的亏损问题，尹江鳌表示要从三个维度看。
①从我国车险现状来看
从2015年到2018年，我们车险综合成本率分别是99.4%、99.1%、99%和99.9%，基本上处于盈亏平衡这个点。
2019年以来，当时加大市场整治力度，综合成本率下降到了98.6%。今年1-5月份，又加上疫情的影响因素进一步下降到了95.8%。
②从国际市场来看
因为，车险它是一个风险分散，大众化的竞争，充分大众化的产品，市场机制的作用处在盈亏平衡点附近还是比较常见的。
有些国家在实施车险改革过程中，也出现了阶段性的亏损，甚至是时间有的还比较长。
③从配套措施来看
这是在指导意见里面提出来，为了规范市场秩序，为了促进改革平衡发展，避免行业出现这种大起大落，制定了相应的配套措施。
综合上面三个维度来看，如果我们能够积极推动市场主体相对比较理性，相应的监管制度配套比较齐全，而且我们又敢于运用这些监管制度，善于运用这些监管制度。
行业性的承保亏损的风险，应该还是能够得到有效的防范。
5. 农险改革、分类监管
除了车险改革，财险行业还着重推进了两项改革。
①深化农险改革
下发了进一步明确农业保险业务经营条件的相关通知，进一步落实了中央关于加快农业保险高质量发展的意见。
②落实放管服务改革
包括推动产品监管制度改革，推动实施分类监管、属地监管，把相关权限下放给地方监管局、下放给市场主体，进一步释放市场发展活力。
③推动公司增资扩股
对于个别偿付能力逼近监管红线的公司，监管部门及时进行了窗口指导，下发风险提示，推动公司增资扩股，提升资本实力和偿付能力。
④出台信用保险和保证保险业务相关监管办法
针对融资性信保业务风险，监管部门专门出台了信用保险和保证保险业务相关监管办法，提高了对融资性信保业务在金融资质、承保限额、基础建设等方面的监管要求。
武汉金凰假黄金事件
公安、司法机关已经介入
银保监会风险处置局一级巡视员朱玉国在新闻通气会上表示：
2020年1月起逐步暴露的武汉金凰假黄金金融融资风险事件，除了企业本身的原因，更是牵扯到一些银行、信托和保险机构，确实出现了一些类似性的、关联的原因，需要引起关注。
目前，公安、司法机关已经介入，银保监会正在指导相关银保监局和金融机构对所涉业务进行全面排查，积极配合有关部门进行调查。
另外，银保监会也会结合公安、司法机关相关部门作出的结果，依法查处，并进一步压实银行、保险机构的主体责任，防止风险外溢。
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