云南3000辆新车 “退保骗佣”，监管紧急“风险画像”！听听如何告诫险企！
导读：10月19日，车险综合改革刚好满月。原本预计的总结被一片“退保骗佣”掩盖，险企叫苦不迭，非法“黑产”频换花样，“被欺压”下的险企损失千万，上演了集体“申诉”，银保信发布风险提示函，监管紧急响应，进行“风险画像”，并对险企提出了三大告诫。
作者：智慧君
来源：A智慧保
继10月10日『A智慧保』发布《警惕！车险退保遭遇“黑产”！“以租代购”暗藏“退保骗佣”风险，险企已损失千万！》文章后，行业内掀起了一场关于“退保骗佣”的大讨论、大曝光。“大量新车保险被集中退保、个别公司佣金损失已达千万以上，骗保黑产再出新招”成为讨论的重点。
面对车险市场的另一类乱象，监管一方面紧急进行“风险画像“，另一方面告诫险企不要为了业绩铤而走险，要从费用管理下手，对“退保骗佣”锁喉。
回溯年中
惊心动魄的“千万骗局”
今年以来，除全行业的“全额退保”黑产链条不断延伸外，一场在车险领域的骗保黑产也在不断滋生、蔓延。
险企车险被骗让人惊心动魄：
据悉，6月13家保险公司在西南某地的分支机构联合署名的《关于对恶意代理退保谋取非法利益新型黑恶势力的举报》中指出，一些非法分子通过欺骗、怂恿等方式激起保险消费者不满，鼓动其签署所谓的《保险咨询服务协议书》，煽动客户频繁投诉、缠诉，给银保监局施加压力，倒逼保险公司办理全额退保等。
9月，银保信发布《关于疑似新购车辆“集中退保骗佣”欺诈风险的提示函》指出，一些非法分子通过“以租代购”模式来骗取保险公司佣金费用，有公司已损失上千万。
如今，再有消息曝出云南6家保险公司反映非法分子利用集中退保来骗取保险公司佣金，涉及车辆近3000辆，手续费2000余万元。
“退保骗佣”高潮迭起，花样频出，越来越狡猾的不法分子，令保险公司苦不堪言。
尤其是随着车险综合改革的深入推进，让利消费者的趋向，令部分车主开始投保新的车险保费。这一过程免不了很多“中间人”的加入，成为连接保险公司与消费者的纽带。而这一过程，或给保险公司的“防骗”带来更大的挑战。
三大疑点
“中间人”暗藏欺骗性
『A智慧保』获悉，在此次云南多家保险公司被骗佣金案件中，不法分子利用集中退保来骗取保险公司佣金的这一行为，存在三大疑点：
○ 部分承保车辆的车辆合格证、增值税发票可能为伪造或从汽车生产厂商盗窃。
○ 部分车辆已由云南省外的经销商售出，表明被保险人未实际持有保险标的。
○ 投保人提出退保后，部分被保险人和业务介绍人已处于失联状态。
从这三大疑点看，首先在承保端，保险公司可能未做到对承保的车辆进行详细地审核、调查，给不法分子提供了可乘之机，从而使这场骗局得逞。
有资料显示，未能做到详实审查，是因为此类新车商业险业务在部分财险公司属于自动核保业务，人工复核需要提供的资料仅为车辆合格证、营业执照、法人代表身份证等，并对投保资料进行完备性审核，未对承保车辆进行实地查验，导致未能及时发现疑点。
其次在理赔端，则是由于部分被保险人和业务介绍人已处于失联状态，使保险公司无法按时联系被保险人或业务介绍人，从而使退保等后续业务中断。在此过程中，保险公司不仅损失了一大笔佣金，而且在车险保费收入方面，也因退保问题，保费出现“打折”现象。
再次，从作案手法看，这一行为与此前『A智慧保』解析不法分子通过“以租代购”模式来骗取险企佣金费用的做法如出一辙。皆是通过所谓的“中间人”来集中投保，然后通过退保、消失等手法，导致险企联系不到被保险人及中间人，然而又不得不进行退保事宜。
正是上述三大疑点，暴露了这场非正常退保的欺骗性。
“风险画像”
投保环环有异常
车险“退保骗佣”案件频发，保险公司不断举报，却依旧制止不了“退保悲剧”的上演。这对于一边紧锣密鼓地适应新车险新规，另一边还要时刻警醒、提防退保骗佣阴谋得逞的险企来讲，压力可谓不小。
基于险企的“苦楚”，为保障保险公司及消费者的利益，『A智慧保』获悉，在云南出现2000万骗佣事件，6家保险公司集中反映风险后，监管迅速组织开展风险排查，指导涉案保险机构谨慎应对退保风险，分析研究风险特征及防范对策，加强与地方公安、司法机关的沟通协调，积极稳妥推进风险处置工作。
监管机构开启了“提示风险与打击违法”相结合的“反杀”之旅，为风险因素画像，指导险企的下一步应对。
具体来看，监管机构总结出 “骗佣”事件的四大特征：
◆ 投保人和被保险人高度重合
6家财险公司的投保人均为外省企业，大部分投保人为小额贷款公司，个别投保人为科技公司或商业保理公司。被保险人均为汽车经销商，多数被保险人为云南本地企业，个别被保险人为异地企业。
◆ 保险标的不真实
保险标的均为尚未出售的新车，购车的增值税发票在承保时未能及时提供。后期调查发现部分被保车辆仍在汽车生产商的仓库内，部分被保车辆已由外省的经销商售出，作为被保险人的汽车经销商并未实际持有被险车辆。
◆ 被保险人主动要求提高保费
投保人投保车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险、自燃损失险、车身划痕险等多个险种，并主动要求上浮各险种的保费支付比率，增加总体保费支出。
此外，投保人投保时还要求在保单中增加特别约定条款“本保单只有投保人有权发起退保，且无需取得被保险人或其他权益人同意”。
◆ 手续费支付要求不合理
相关保险业务均由中间人介绍，不是保险公司及其代理人自主营销。介绍业务的中间人及被保险人均要求收取高于市场平均水平的车险业务手续费，并要求保险公司在收到保费次日将手续费支付至指定的私人账户。部分被保险人反映手续费已被被保险人和投保人分配。
从投保到要求手续费支付，再到退保发起特别条款，环环相扣的“套路”，是不法分子的惯用手法。与此前“以租代购”骗佣方式雷同，无论是投保主体还是业务行为，亦或投保材料，都是这场骗局的必要条件。如要加强对这类风险的防控，这三方面的审核，必不可少。
监管告诫
理念、风控、费管均需“提升”
近万亿的市场，超六成的财险占比，其稳定性或关系到整个财险的命运。为此，对于多起频发的“骗佣”事件，监管不仅亲自“画像”风险，还在防范措施方面给保险公司指出了方向。
首先，在发展理念方面，保险公司们要扭转“重业绩、轻风险”的错误经营理念和考核评价机制。例如，保险公司应合理定位发展目标，从规模驱动型发展向质量驱动型转变，引导员工妥善处理业务拓展与风险防范之间的关系，自觉自愿抵制业务拓展中的“冒险”“激进” 行为，防范案件风险隐患。
同时，正确发挥绩效考核“指挥棒”的作用，科学确定合规和风险管理指标在考核体系中的比重，及时纠正不审慎、不合理的考核指标。
其次，在风控方面，险企要增强风险防控意识，完善风险防控措施。尤其是对于中间人撮合业务、异地投保人或被保险人、投保人与被保险人不一致、提出不合常理特别约定条款、索要高额手续费、手续费支付方式渠道不合常理不合规等异常情况，要提高风险警惕性。
保险公司不能完全依赖业务系统的“机控”措施，要增强“人防”的必要性和主动性，多渠道核验投保资料和保险标的的真实性。健全质检制度，对自动核保和人工核保保单进行定 期抽检，确保签发保单和批单的品质可控，及时识别防范承保过程中的操作风险、道德风险和欺诈风险。
当然，费用管控方面，是防范此类风险的最重要环节。保险公司应依法合规进行展业费用管理。例如，严格执行保险法律法规有关佣金支付规定及监管部门的费率批复文件，依法合 规管理佣金、手续费等展业费用。
需要注意的是，要规范费用支付操作流程，不得向没有代理资格的人员和机构支付佣金，不得虚列展业费用、违规套取费用。
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