高端医疗险如何选？专业人士给出这些建议

前两周菁kids上海发布了11家上海民办儿科诊所、11家适合寒假带孩子矫正牙齿的齿科诊所，很多家长在后台留言，希望能了解更多可覆盖民办诊所费用的保险产品。为此，菁kids上海采访了高端医疗险代理平台Pacific Prime的咨询顾问Maggie Chen，请她来为家长们分析如何根据自家情况选择相应的产品。

采 | Wilma   文 | 高晴   图 | Upsplash

到底要不要买商业医疗保险？

根据什么来衡量？

作为家庭财务安排的一个部分，每个家庭都应该配置一些商业保险。标准普尔的家庭财产规划建议把家庭收入的20%（美国核算标准）用于意外和重疾保障。当然这个数据仅为中国家庭提供参考，因为各家情况不同，需求也各不相同，需要根据家庭情况来选择具体的产品。

建议先安排主要收入来源者的人寿保险和重大疾病保险，再安排儿童重疾险，最后安排一些家庭医疗保险。对医疗服务水平要求高的家庭，比如需要使用私立医院，可以安排高端医疗险。

从目前市场情况来看，选择高端医疗险的多为家庭年收入100万元以上，需要去私立医院或公立医院国际部就医的家庭。

挑选儿童险应主要考虑哪几点？

首先可以考虑在孩子小时候就购买一份重疾险，儿童买重疾险费率较低。消费性的保险福利和费率差别很大，从几百元到几万元一年不等，是否包含昂贵医院（如和睦家、百汇医疗等）是主要差别。目前市面上在售的高端医疗险鲜有儿童单独购买的产品，多为一大一小亲子或家庭套餐。一大一小的费用在2-6万元/年不等。

挑选高端医疗险时，家长可以先考虑孩子的年龄（如2岁以下的宝宝有疫苗的需求）、在上海生活常去的医院类型（是不是包括昂贵医院）、父母哪方的保险比较全（必须买一大一小的时候，孩子可以跟着保险不全的一方购买，为大人也增加一些保障）。

然后再考虑赔保的年度上限、覆盖范围（有些可能有海外需求）、免赔额（自付部分）、福利维度等。福利维度包括住院（病房类型）、门诊限额（一年挂号、药、化验费用的限额、全科医生的挂号费有没有限额、处方药）、既往症（投保前宝宝生过的病）能不能赔付、是不是含体检和牙科、是不是提供全球紧急医疗服务，等等。

高端医疗险的费用为一年一缴，一年保费到期后可以挑选别的产品或更换保险公司，但一般不建议频繁更换保险公司或停保。因为停保后万一生病，之后再想换一家保险公司，就有可能被拒保，如果这时想再购买原保险公司的产品，需再次核保，停保期间生过的疾病会算入除外责任。

高端医疗险的保额很高，基本可达100万美金以上，一般而言大病小病都可以覆盖，还包含某些康复治疗、孩子住院大人的陪房费等。在做预算时，需要把高端医疗险列入消费型支出，这类保险的意义在于可覆盖不可预见的费用，不会影响家庭的现金流，孩子也能及时享受到便捷的医疗服务。

销售高端医疗险的保险公司有哪些？

可以去境外（比如香港）购买吗？ 

有高端医疗险业务的保险公司以外资为主，其最早的服务对象是在中国工作的外籍人士，之后随着中国市场的发展，也开始为越来越多的中产家庭提供保险产品。

目前由中国保监会批准执照的专业医疗保险公司有：德国的安联、英国BUPA、安泰、MSH、友邦、平安等。其中友邦、平安是以直销的方式进行销售，有专业的保险经纪人来卖自己公司的产品。其他外资保险公司在中国不设销售部，大多以委托第三方代理商的方式进行销售。代理商和保险公司签订协议，由保险公司支付佣金，为客户提供免费服务。

如果想做一部分外汇配置，去香港购买保险是一种合法的方式。如果是重疾险，香港有可以分红的的产品，大陆在售的重疾险为消费型保险，不分红。但如果是购买高端医疗险，建议在大陆买，主要有以下几个原因：

1.语言沟通不畅

虽然部分香港保险公司提供中文服务，但客服人员对大陆的医疗体系仍不甚了解，难以提供充分的服务。

2.保险产品属于离岸产品，适用于海外法律

保险产品不在中国保监会的认证内，如果出现了问题，需要去香港打官司。

3.香港的保险公司在大陆没有太多直付医院

香港的保险公司直付网络只覆盖到一些私立医院，如和睦家、百汇，但公办的国际部，类似瑞金、华山就不包括了，对于想寻找公办国际部专家资源的投保人来说不适合。

投保时需要考虑哪些问题？

   （1）  直付医院有哪些？

每家保险公司都有自己签约的网络直付医院，只要拿着保险卡和身份证件就能使用，不用自己付费。

如果在二、三线城市看诊，可以自己先支付费用，然后拿着发票和就诊记录向保险公司申请理赔，高端医疗险可以覆盖全国范围的医院。

还有一些全球范围理赔的保险产品，一般不包含美国，因为含美国的保费比较昂贵，如有去美国就医的需求，可以额外购买一些补充险种，性价比更高。常规高端医疗险（不含美国），一家三口的费用在6万左右，如果包含美国就要在15-20万左右。如果购买额外补充险种，不论家里有多少个孩子，只需要额外支出每年约1万的保费就可以在有重疾治疗需求的时候赴美就医。

   （2）  是否包含生育险？

上海在私立医院生宝宝的家庭越来越多，据统计，2017年在私立医院的平均生产费用为顺产6.8万左右、剖腹产8.8万左右，如果加上产检，总费用约为6-10万。

高端医疗险中没有单独的生育险产品，需要购买住院门诊含生育的套餐。保险公司对享受生育理赔的福利有“等待期”的规定，等待期是指第一年生育费用不理赔，第二年开始赔付生育费用，如果已怀孕就不能再购买生育险。建议有生育打算的家庭根据等待期事先做好家庭计划。

如果要赴美生子，可以考虑BUPA的医疗保险，福利好，理赔便利，但是价格也最贵。比如，2017年BUPA涨价后，一位30岁左右女性的保费在7.4万人民币左右，两年的保费差不多是15万左右，但如果生一个宝宝的话，这些费用也就理赔回来了。

中国人赴美产子最常去的城市是洛杉矶，还有就是纽约、旧金山。洛杉矶比较有名的医院有霍格医院、长老教会医院，这种类型的医院顺产费用大约1万美金，剖腹产大约2万美金。在美国生孩子最担心的就是产妇有并发症或是早产儿需要住NICU，费用昂贵，大约为2万人民币一晚。

签订保险合同时需要注意什么？

个人的医疗保险都是标准化的合同，如果觉得条款内容太多，可以多花点精力关注除外条款，哪些东西是这款保险不能保的。

有些保险公司刚进入市场会比较激进，提供的福利在合同上看起来很好，保费性价比也高。但是这种计划不会持久，因为福利好的保险客户一定会用，数量一多保险公司就会赔钱，于是就会在续保时调整费率，涨幅甚至可达50-100%。这种保险不稳定，在签订或续签时需要留意。

保险公司每年都会调整续保费率，亚太市场每年涨幅约为6-8%，主要是参考保险公司每年公布的0-100岁的费率表。比如2017年30岁男性购买费用为1.1万人民币，到了2018年30岁的费用涨到1.2万，而这名男性年龄已增长到31岁，根据年龄段保费会涨到1.3万。需要注意的是，关于年龄段的划分，有些公司是一岁一档，有些是五岁一档。

在投保时，往往老客户和新投保人的费率是一样，但当福利出现调整时，有些保险公司会为老客户留有过渡期，保证其福利在第二年不做变动，但第三年续保时新老客户的福利都保持一致。

看病时需要注意什么？

高端医疗险的保障有直付服务，门诊时带上保险卡就可以直接使用，但某些单次门诊花费比较高的项目和住院，需要提前告知保险公司。

投保人需要提前填写预授权的申请表，保险公司批准后会把担保函发给医院，医院不会向投保人收取费用。这需要提前3-5天的准备时间，适用于可以事先安排的手术。如果是类似车祸的紧急情况，可以先自己付费办理住院，之后再由保险公司理赔。但如果是可以安排的手术，投保人没有尽到提前告知的义务，保险公司可能会只承担部分的责任。

总结以上，在高端医疗险比价时，影响保费的因素主要有：投保人的年龄、投保范围、是否含美国、附加项内容（体检、生育、口腔），投保人职业、是否有保前疾病、是否含昂贵医院。保险的费用一般是年纪越大续保越贵，而且不是每家公司都可以终身续保，有的公司可能到投保人退休时就无法再续保，有些公司提供终身续保。建议有需求的家庭尽早做规划。

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