我为什么不买这种保险！机智！

封面图：Nastya Ptichek

上个月信用卡刷卡过猛，最近一直收到客服的电话，邀请我办理账单分期业务，打着每月超低手续费0.56%的幌子，想让我接受年化10%+利率的账单分期，侦探狠狠地拒绝了她们，虽然她们的声音很甜美，但是侦探是不会被套路的。

侦探记着前两年银行客服打电话推销保险的特别多。一开始还不说是保险，就说每月省下几百块钱的零花钱就可以得到保障，最后说着说着就成了XX保险。

不过很早的时候，侦探就知道了一点：打死不买所谓的返还型保险。

目前人身险产品按照保险责任分为三种：寿险、健康险和意外险。不过按照是否返本分红又被分为消费型保险和储蓄型（返还型）保险。

消费型保险其实非常常见，比如你在淘宝最后付款时可以勾选的“运费险”，定机票时可购买的“航空意外险”；而市面还有很多返还型的养老保险，每年交费，期满之后可以每年领取养老金，类似的面向青少年的教育金保险。

侦探目前买了只买了两款保险，一款是在支付宝上面买的全年综合意外险，我感觉保险公司卖意外险赚的就是像我这类长期宅在家里或者办公室的人的钱。

另一款就是通过网上购买的重疾险，以前这方面意识没有那么强。不过这两年在朋友圈看到朋友们转发的“轻松筹”筹款越来越多，越来越觉得，虽然现在侦探壮的像头牛，不过还是为了以防万一，给自己上了重疾险。

当初也研究了网上很多的返还型保险。不过后来发现，这种返还型保险，最适合的人群就是完全没有自制力的，需要强制储蓄的人。

而大部分有自制力，有投资渠道的人，是完全不用购买返还型保险的。

平安官网的一款名为“乐享福养老年金”的保险是这样子的：

35岁的张女士购买此保险，每年交费22260元，共交19年，第20年交19920元，共交442864元。

在开始交保费25年后，也就是她60岁的时候，她每月可以领取3085.5元，相当于每年领取37026元，至少可以领取20年的养老金共740520元，如果未满80岁身故，保险公司将未领取的保险金一次性支付。

超过80岁之后，依旧可以按照每月3085.5元领取，若活到100岁，共领取金额1518066元。

（除此外本款产品还有意外身故保险金和疾病身故保险金，后附图，你们就懂了）

那咱们来计算一下到底值不值呢。

如果每年投资22260元，年利率5%（话说关注侦探的粉丝达到这个年化收益率应该没问题吧），共定投19年，第20年再投资19920元。看看能得到多少收益。（不喜欢看计算过程的可以略过）

先看一下这个公式 F = A* [(1+i)^ n -1]/i（这就是高端大气上档次的定投收益计算公式）

A为每年定投的费用，i为年化收益率，n为要定投的次数。

22260*[（1+5%）^19-1]/5%+19920*（1+5%）=700714元

注意哦，700714元是定投20年之后本息总额。

而开始领取养老金又要等5年，那么继续计算一下这700714元的复利吧。

复利计算公式：F=P*( 1+i) ^n

700714*（1+5%）^5=894308元。

乡亲们呐，看到没，只要你能找到靠谱的年化5%收益率的渠道，25年后（定投20年+复投5年），本息可是达到了894308元。比保险公司所说的最少可以领取的740520元还多了153788元。

而这个时候每年投资赚取5%的收益都可以可以达到44715元啊。比保险公司所谓的每年领取37026元不知道高到哪里去了。

下图为官网的利益演示表，前面也提到了，除了养老金，在投保期间还有意外身故保险金和疾病身故保险金。

然而跟自己拿钱做定投，上面这些身故保险金都比较鸡肋吧。

而且自己拿钱做投资，相当于本息都在你掌控之中，不像保险公司，一开始只按每月支付，死亡后才全额支付剩余的资金。

更重要的是，若你在80岁后身故，就木有钱了啊。而如果自己拿出买保险同样的资金定投，25年后巨额的资金，每年都可以产生可观的收益。

若你在60岁的时候继续复投40年，等你100岁的时候，本息将达到6295918元。比投保活到100岁，共领取1518066不知道高到哪里去了！

其实说白了，买不买返还型保险，完全就是一道数学题。以后见到什么教育储蓄保险，分红保险等等，可以自己拿计算器算一遍。（不过99.99%的储蓄型保险年化收益率是达不到5%的）

不过侦探在文章前也说过，如果你完全没有自制力，属于月月光类型的。买这款保险就相当于强制储蓄了。毕竟，每年做定投，也是需要耐心和持久力的一件事情。

什么？你还在问我要是达不到5%的收益率怎么办，这次我也不给陆金所打广告了，给你看一下侦探收到的银行理财短信吧。

完工，准备找河北银行领盒饭去了。

PS：个人建议，意外险和重疾险，还是应该配置一些。你们都有买保险吗？或者你们身边有朋友是卖保险的嘛？说出你的故事。

声明：文章不构成投资建议，转载请注明出处。

PS：爆料、互动交流、版权等问题，请私聊侦探的小秘，微信号if11000，或新浪微博搜索“互金侦探”。

查看侦探其他文章可点击（手指头太粗的人可能点不准）：

互金侦探最近拉了一些微信交流群（有高净值用户群、有投资人散户群、探粉综合群），感兴趣的朋友可以加侦探小秘的个人微信号：if11000，也可直接扫描下方二维码！

→

        长按添加小秘好友                               长按关注微信公众号   

点击下“阅读原文”查看更多文章！☺