新进展！雷军执掌的天星银行启动试业 产品有何看点？

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继第一家众安银行面世后，香港虚拟银行再现新进展。3月31日，香港首批虚拟银行之一天星银行有限公司（以下简称“天星银行”）正式启动试业，并在香港金融管理局（以下简称“香港金管局”）金融科技监管沙箱制度下开展业务，北京商报记者了解到，天星银行将开放约2000个名额予天星银行、小米香港和尚乘集团内部员工的亲友参与本次试业。

天星银行股东名单星光熠熠，由小米集团及亚洲最大独立券商尚乘集团联合成立，于2019年5月9日获香港金融管理局颁发虚拟银行牌照。官网显示，目前已确定由小米科技创始人、董事长雷军担任天星银行董事会主席，其他董事会成员还包括郑海泉、周受资、刘雪樵（行政总裁）、毛振华、唐伟章、王舜德。

虚拟银行与传统意义上的银行不同，没有线下网点，所有业务都将在线上操作。天星银行介绍，将全天候为客户提供创新普惠的银行服务，并推出完全“零服务费（此项普惠服务承诺最少维持3年）”的零售业务。客户凭香港居民身份证，最快5分钟远程开户，无需缴付任何手续费即可通过“转数快（FPS）”和即时支付结算系统（RTGS）进行跨银行转账。

在产品方面，与众安银行类似，天星银行也重推存款产品。据悉，天星银行在试业期间将推出两款存款产品。其中，港币活期存款将以分层利率定价，金额在50万至100万港元的存款客户将享有高达1%的年利率。定期存款客户可灵活自定存款到期日，如8、19、27日等。客户可随时提前结清定期存款而不收取任何费用。此外，天星银行也提供贷款服务，利率以日息计算，客户可随时提前还款，无需缴付任何手续费。

不过，相较众安银行，天星银行推广产品更加丰富，包含了活期、定期和贷款，且特别强调了期限的灵活性和日计息等。零壹研究院院长于百程指出，在活期存款产品上设计上，两家银行有所差异，天星银行突出的是50万至100万港元大额存款的高利率，而众安银行突出的是50万港元以下的高利率，吸引的主要用户群体可能有所不同，前者偏高净值，后者偏更广人群覆盖。这种产品设计，或与天星银行在试业阶段有关，目前仅开放了2000个名额。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮同样称，仅从活期产品来看，天星银行的阶梯利率对大客户更为有利，而众安银行的产品则更加面向大众，有利于吸引更多客户。在她看来，虚拟银行还是一件新事物，在揽储方面，虚拟银行一是需客户服务体验，第二则是产品利率设定。疫情过后，有一些实体银行开始使用“拼团理财”等营销手段，未来虚拟银行亦可借鉴当下的一些接地气的手段来积累客户。

值得一提的是，与众安银行一样，天星银行同样是以金融科技监管沙箱方式进行试业。在试业过程中，香港金管局将密切留意虚拟银行运作，并与相关银行团队紧密沟通，就部分细节进行微调。只有试业结果理想，经香港金管局确认后，天星银行方可正式开业。于百程指出，虚拟银行仍属于新生事物，香港金管局采取金融科技监管沙箱方式，有利于及时发现并修正问题，控制风险。

苏筱芮则指出，以监管沙箱的方式进行试业，主要有几个优势，一是稳定性，金融创新并非所有主体都适合加入，监管沙箱通过对参入者的严格筛选及名单划分，有利于保持项目质量，在一个相对稳定的状态观察新业态的发展。第二是安全性，监管沙箱强调对客户的保护措施，包括设定合理的控诉处理程序和公平合理的补偿程序等。第三则是可试错，沙箱的规模不大，风险管理及监管都能够被控制在一定范围内，因此以沙箱方式进行，监管与机构可更为高效地处理一些应急突发问题。

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