监管打击个人贷、经营贷挪作他用，银行累计被罚数亿！
作者 | 刘妍 出品 | 消费金融频道
不过并不是所有人都能够拿得出还款的全部资金，在这种情况下，一部分中介、背负房贷的人瞄准了低利率的经营贷和消费贷。为抑制违规转贷的风气，监管部门也在加强对相应资金的监管。
多张罚单直指信贷违规
近期，银保监同时贴出多张巨额罚单，「消费金融频道」注意到，信贷违规是这些银行普遍出现的问题。
银保监官网显示，民生银行因为小微企业贷款风险分类不准确、小微企业贷款资金被挪用于房地产领域等14宗罪被行政处罚8970万元。
中国银行被罚3280万，七项违规内容全部涉及小微贷、经营贷问题，包括：一、小微企业贷款风险分类不准确；二、小微企业贷款资金被挪用于房地产领域；三、贷款资金被挪用于证券市场；四、小微企业贷款资金被挪用于购买本行理财；五、小微企业贷款统计数据不真实；六、向银行员工和公务员发放个人经营性贷款；七、违反监管规定向小微企业客户收取承诺费、咨询费。
建设银行上周拿到近2亿元天价罚单，共涉及涉及38项违规内容，因违规发放房地产贷款、贷款审查严重不尽职，违规办理虚假按揭贷款、信用卡资金违规流入证券公司、个人贷款管理严重违反审慎经营规则等总行、分支共计被罚19891.5626万元。
国际银行渣打银行也在此次被罚之列，包括信贷资金被挪用，回流至借款人或其子公司账户；用于归还本行贷款、中小企业贷款资金被挪用，部分资金用于偿还贷款本息；个人消费贷款用于偿还贷款本息；个人消费贷款未按约定用途使用；个人按揭贷款首付款资金来源审核规则存在缺陷；未严格审查资金来源等39项违规事实被罚4965.94万元。
不止银行个人消费贷款、经营贷款管理被严查，其他金融机构相关业务同样受到了银保监的注意。
月初，福特汽车金融（中国）有限公司因为开展零售贷款业务严重违反审慎经营规则，被上海银保监责令改正，并处罚款50万元。
为加强银行等金融机构的管理，银保监等职能部门多次下发文件。
去年12月，银保监会在其官方微信号曾发布《关于警惕不法贷款中介诱导消费者违规转贷的风险提示》，中国银保监会消费者权益保护局发布2022年第8期风险提示，提醒消费者，警惕不法中介诱导，认清违规转贷背后隐藏的风险，防范合法权益受到侵害。
今年2月，辽宁银保监局发布《关于提前还贷或转贷的风险提示》，提示消费者提前还贷或转贷会面临经营贷风险、信用贷风险、财务风险以及个人信息泄露风险四项风险。
此外，深圳也在出手整顿经营贷转贷。公开信息显示，因近期深圳低成本经营贷置换房贷操作增多，深圳监管已经约谈部分银行，要求加强合规审查，部分银行2月10日接到要求，暂停审批存量房贷用户的经营贷转贷申请，对疑似利用经营贷置换房贷的提前还贷申请，一些银行也开始采取更严格的合规审批流程。
银行面临两难
随着普惠金融成为金融机构承担社会责任的重要内容，发展低成本的个人消费贷、经营贷成为行业共识。
此前，「消费金融频道」曾就银行消费贷利率情况进行调查，目前银行个人消费贷利率已经跌至“3”时代，部分甚至能低至“2”打头。
经营贷方面，由于相关部门加大对小微企业的输血，经营贷在审批和发放方面门槛变低，目前市面上的经营贷利率大约在3.5%左右，最低能做到2.5%。
与此同时，房贷利率也在下调，目前部分地区也能做到3%以内，不过在2018年至2021年三年间高位接盘的人无法享受到目前的优惠利率，首套房利率普遍在5%至6%，叠加楼市预期不佳，提前还房贷成为首选。
贷款中介也看到了其中的利差，主动揽客向高位接盘的购房者宣传经营贷转贷，来节省利息。面对监管风险时，这些贷款中介会让申请者以取现、走对公账户解决等方式来规避审查，从而加大银行的监管难度。
以贷款200万，还款30年的房子为例，按照中介人员的说法，若按照等额本息年利率5.5%来计算，30年总共需要还利息208.81万元，若按照等额本息利率为3.65%的经营贷来计算，则需要偿还利息129.37万元，经营贷要比房贷少还79.44万元。
需要注意的是，经营贷很少有批30年期限的，大多在10年及以下，这里仅是为方便，将同期限的两种贷款进行比较。
巨大利益面前，多数背负巨额房贷的消费者会选择铤而走险。
从目前各银行反馈以及上述罚单来看，市面上经营贷、消费贷转房贷的情况严重，信贷资金流入楼市情况比较普遍。
在这种情况下，银行将面临来自监管以及业绩的双重压力。
一方面，多份文件的下发以及罚单的贴出表明，信贷资金流入房地产的情况已经引起了监管的高度重视，未来可能会继续严查银行信贷业务问题，贴出罚单的情况将会更加频繁。
另一方面，扶持小微企业，加大小微信贷、消费金融贷款发放的多份文件也在要求银行要继续提升信贷的放款规模，完成指标任务。这就要求银行等金融机构在扩展、下沉业务的同时，必须优化自身风控系统，精准识别真正有需求的用户，这对大部分银行而言，难度颇高。
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