外企精英们的保险误区

从Mary到Sunny和Ivory…….还有Kevin，Tony和William，全中国成千上万的外企精英们用大概100个左右的英文名就可以概括……

平日里一身低奢职业装，出入高大上写字楼，身上飘着Gucci，Channel淡淡香水味的外企精英们，靓丽光环背后，更多是用身体来打拼梦想。

很多外企非常注重“以人为本”的理念，公司通常也都提供非常好的福利待遇。然而，有时候这些好的待遇，往往会带来“温水煮青蛙”的后果，特别是在保障配置方面。

作为一个在外资金融机构打拼了多年的老司机，还是提醒一下外企精英们，有些保险误区一定要注意。

01.

保障是很全，额度够不够？

外企在用工方面还是非常用心的。除了社保，还会提供补充医疗、补充养老等团体保险，有一些公司还会有企业年金。

很多外企精英觉得自己公司的保障很全面，所以就没有留意过重疾险、寿险的额度。这个强烈建议一定要找自己的HR了解一下。

团体保险一定程度上弥补了社保“覆盖广但是保障低”的不足，不过也只是提供一定程度上的补充，不一定满足每个人的实际需要。

比如说，有些公司给员工补充了重疾险，但是额度不会太高，大概十万、二十万。一旦发生了重疾，这些钱是远远不够补偿自己或者家人离岗照顾的收入损失。很多人却意识不到这个缺口。

02.

当时有保障，以后没了怎么办？

外企因为机会比较多，跳槽的概率也大。一旦换了工作，新的公司可能没有和上家一样有补充重疾险。这时候才考虑自己买重疾险，会有下面两个问题：

1、年龄大了，买重疾险保费很高，已经非常不划算

2、因为这期间身体出现了这样那样的问题，保险公司拒保

这时候追悔莫及，就有点晚了。

一样，寿险的配置也是。

外企精英们收入高并且稳定，所以也就敢于提前花钱享受生活，房贷、车贷……能负债经营的，一定要先把额度用满。

而一旦发生意外状况断供，留给家人一大笔债务，肯定是精英自己也不想看到的。

所以，寿险也要提前考虑到，如果觉得终身寿险价格比较高，至少买个覆盖到70岁的定期寿险，也可以缓解后顾之忧。

这就好比有个好兄弟，你每年花钱请他吃顿大餐，一旦人没了，他还可以给家人一大笔钱……（好兄弟有时候也做不到吧？）

所以，一定先搞清楚自己公司给配置的保险的保障额度和保障期限，避免想买的时候买不了的尴尬。

03.

不是所有消费型重疾险都适合你

外企精英们往往更精打细算，注重性价比。所以，有些人会热衷于一年投保一次的消费型重疾险、寿险。

这种产品是非常便宜，不过有2点提醒一下：

1、保费也会逐年递增，到了年龄比较大的时候，就非常不划算

2、一年期的消费型重疾险产品可能会停售

一旦停售，就不得不重新购买其他产品，可能需要重新做健康告知，投保条件也会发生变化。

所以长远来讲，如果侧重消费型保险产品，可以考虑多年交、保到一定年龄的定期保险（如重疾险/寿险），如果预算充足，可以考虑把保障期限延伸到终身。

04.

养老规划不着急

由于收入比较稳定，外企精英们通常会比较少考虑未来的养老问题。但事实是，等到退休后，根据社会平均工资计算出来的可领取的养老金，会比现在拿到的工资少很多很多。

一个月收入几万甚至十几万的人，突然间每个月到卡上的钱减少到了几千，那种感觉到底爽还是不爽，只有自己心里知道......估计连吃个海底捞都要犹豫一下了。

已经习惯了高收入、高品质生活，退休后一旦收入大幅降低，如果没有提前做好充分的准备，还真的会猝不及防就过上紧日子。加上年龄大了，疾病、意外的可能性会增加，子女又多在打拼年龄照顾不上，那种窘迫可想而知。

所以，在收入高的时候，一定要提前做好养老规划。比如适当配置一点养老年年金保险，或者配置一款增值快速、取用灵活的增额终身寿险，会让以后的生活轻松许多。

谁不愿意闲下来的时候出门看看星辰大海呢。

计算一下养老金和未来理想生活的缺口，用养老年金给未来的生活规划一下每个月期望拿到的现金流......然后想象一下未来的理想生活，还是会对人生充满憧憬。

05.

买保险不如买理财

这里说的是储蓄型保险，而不是保障类的保险。

这是两种不同的资产配置方式。理财侧重短期收益，保险产品侧重锁定中长期收益以及强制储蓄、债务隔离、定向传承等功能。

在利率下行预期趋势下，找一款稳定的理财产品越来越难，而保险产品复利增值作用的优势就体现的淋漓尽至。

另外，相比理财产品，保险产品的保单贷款功能、减保取现功能也满足了很多人对于灵活性的需求。

其实两者之间的比较有点像龟兔赛跑，在短期理财里面折腾来折腾去，反而不如稳定的长期收益，而且保险的长期收益是在保险合同里白纸黑字载明的。

06.

写在最后

外企精英们每天熬夜加班，工作里被灌输的理念都是先处理重要的事情，最后处理不紧急、不重要的事情。

而想来想去，其实只有自己的身体和家人的快乐才是最重要的事情。

所以，抽点时间，研究一下自己的保障，规划一下自己的未来，这才是大事。

最后，你想错了，本文没有广告。

本文作者：张二咖，一个有温度、有深度的保险经纪人。

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