夜读丨网贷的诱惑与危险

评论君说

     网贷监管不妨借鉴香烟监管的思路，一是推广要受限，二是显要位置要有类似于“有害健康”的警示语，将代价和风险标在明处。

作者 ｜西坡

前些天，一个朋友的亲身经历使我对网贷的威力有了新的认识。

朋友家人陷入了网贷，平时一直拆东墙补西墙，瞒天过海。疫情一来，收入断档，资金链断裂，只好坦白。到这时，欠各平台的债务已经滚到了几十万。最后我朋友代为全额偿清了。

网贷引发的悲剧在新闻上很常见，当它出现在身边时，震撼会来得更真切一些。这是幸亏有个弟弟仗义出手，否则几十万的网贷压在一个普通家庭头上，会酿出怎样的苦果？

答案可能比你想象的还要苦涩。媒体今天报道了一个“弑母网贷青年”的故事。

2019年12月21日，24岁的宁某残忍杀害了自己的母亲。据供述，她这么做的原因，是无力偿还十几万元网贷，欲自杀，又担心自己死后母亲无法承受，遂杀害母亲。这个案子2020年7月31日开庭，宁某一审被判处无期徒刑。

整个故事中最令人心碎的是，宁某的舅妈出庭表示：“我看着宁某长大，她对父母挺好的，尤其对母亲杨某孝敬。杨某在宁某出生前被烧伤，面目全非。宁某对她没有一点嫌弃，照顾得特别周到。”

正如公诉人所说，无论什么原因，不管何种理由，藐视法律、残害生命，必须接受法律的制裁。但这样一桩人伦悲剧在法律制裁之外，依然有值得反思的空间。

宁某做出如此荒唐、残忍的举动，网贷是非常重要的诱因。单论个案，可以说外因是通过内因起作用的，比如性格问题、自制能力差、金融法律常识欠缺等。但是网贷的商业模式中最可怕的地方就在于，这些有缺陷的个体恰恰是平台的“优质客户”。

你消费欲望超出挣钱能力，才会去借网贷；你缺乏金融常识，才会觉得网贷宣传的日利率多么低，殊不知换算成年利率高得吓人；你算不清逾期、分期的成本，才会选择这些对平台来说利润率高的产品；你生活圈子窄，不善沟通，所以出了事自己默默地扛，结果雪球越滚越大，平台从你身上榨出的油水也越来越多。

反过来说，那些收入够高、自制力够强、金融法律常识都具备的人，是不会轻易去碰网贷的。即使偶尔不得已用一下，也会迅速还清，给平台创造的效益有限。

网贷平台并不能精准地找到那些“优质客户”。但是因为门槛低、推广力度大，它们总是能够筛出足够多的“优质客户”。但是网贷平台每找到一个“优质客户”，就可能有一个家庭陷入致命的财务漩涡。这些家庭或许在付出沉痛的代价之后洗手上岸，或许被债务雪球压倒，以各种社会新闻的方式暴雷。

网贷的低门槛常被包装成“普惠金融”的可人模样。一个人只要有身份证，网上就会有“好心的陌生人”借钱给你，钱到手之后怎么花完全没人管。当一个“好心人”的钱你还不上的时候，你发现还有很多“好心人”排着队借钱给你。你自以为可以在这些“好心人”之间辗转腾挪，结果绳索越勒越紧，渐渐喘不上气来，这时才认清“好心人”的真实面目。

人性是经不起诱惑的。借钱这件事不该被当做“有百利而无一害”的东西来推销。门槛低、套路深的网贷不是长久之计。

所幸前几年网贷泛滥造成的社会危害已经引起各方的警觉和反应。据介绍，网贷平台从最多时候的五六千家，到今年6月底已经只剩下29家了。到今年年底，专项整治工作就会基本结束，转入常规的监管。

我想，将来网贷监管不妨借鉴香烟监管的思路，一是推广要受限，二是显要位置要有类似于“有害健康”的警示语，将代价和风险标在明处。

    ※ 编辑｜程仕才

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