境外旅游天价医疗费“伤不起”？国庆出游前先收下这份投保攻略！

国庆长假近在眼前，各位是否已经规划好一场“说走就走的旅行”？有机构预计，2019年国庆旅游人次有望达到近8亿。“出行在外，安全第一”，随着人们保险意识的提高，出游买保险的人也在增多。应该如何买保险？国庆出游可以买哪些保险？投保需要注意什么？这里有份攻略送给你。

文 | 魏薇

01 五成游客愿意购买保险

选择国庆出游的人越来越多，不过旅游带来的安全问题也不容忽视。

去年，泰国普吉岛游船倾覆事故带走了40余名中国公民的生命，让人们再次感到出门在外可能面临的风险。

▲邮轮境外游 来源：中新经纬 魏薇摄

在种种事故发生后，人们对于购买保险的意识也在逐渐提升。“出差或者旅游我都会给自己买份保险，虽然从来没有出过险，但就是买个放心。”在北京工作多年的小海对中新经纬（微信号：jwview）表示，她会通过保险公司官网购买保险，简单方便。

近日，携程发布的《2019旅游意外险投保与理赔报告》（以下简称《报告》）显示，近五成游客有意愿购买旅游保险，三成左右的游客“看情况而定”。

从投保渠道上看，网购保险成不少投保人的首选。据中邮保险公司一位工作人员介绍，国庆期间网购保险是主流，随时都可以买，但需注意保险生效时间，一般在购买后次日零时生效。

02 旅行意外险：境内游10元起 小花费解决大问题

原保监会曾发布旅游出行保险消费提示称，旅游出行过程中可能会遇到人身伤害、财产损失、罹患疾病、证件遗失等情况，旅游出行前可选择购买旅游意外保险。

上述《报告》显示，从实际出险概率（出险人次/购买保险人次）来看，境外游风险整体大于境内游，尤其是一些长线旅行目的地（如美国、非洲、欧洲等）以及海岛国家。境内主要是一些边境省市、海岛省市，或者高海拔、交通与自然条件相对比较差的地区。

中新经纬查询几家保险公司官网发现，旅游意外险的保费普遍较低，境内游10元起，境外游根据地点不同保费略有不同，约50元起。以平安保险的国内自助游保险为例，该保险旅行日期从10月1日至10月7日，保费10元，意外伤害身故和残疾保额为20万元。

一位中国人寿保险公司工作人员介绍，今年五一假期，赵先生去华山旅游时摔伤严重，被评定为一级伤残，此前赵先生曾花100元购买了一份旅游意外险，事故发生后，赔付伤残10万元、住院费2万、住院津贴5400元。

购买旅行意外险该注意哪些问题？南开大学金融学院教授朱铭来对中新经纬表示，跟团游的游客需注意，按照国家相关规定，旅行社需要购买旅行社责任保险，因旅行社安排不当而造成的损失，由投保公司赔偿。但是在实际中，如何判断过错方是旅行社比较难举证、或存在争议，如果过错方是游客，则不属于保障范围，因此建议游客自行购买旅游意外险。

03 医疗险：海外医疗费达国内10倍 解决海外“病不起”

2017年，曾有网友在微博爆料称，朋友父亲在在赴日旅游期间因突发心脏病而住进日本医院，经抢救脱离生命危险，然而欠下医院治疗费用折合人民币60万元，在回国后拒绝还款。网上有一个广为流传的段子称，某留学生在国外突然低血糖头晕，在晕倒前最后一句话是“别叫救护车”，从某种意义上折射出境外医疗服务的价格不菲。

据携程保险业务负责人黄卿介绍，中国游客在海外的医疗价格“贵到离谱”，以美国、加拿大、欧洲、日本、澳大利亚、新西兰为最贵，医疗费用通常达到国内10倍以上，最高甚至超过30倍。因此建议前往此类发达国家旅游的游客购买保险，且医药补偿保障要充分。在国外旅游生病应尽快就医及早治疗，以免病情发展恶化，并在境外及时报案，避免被拒赔。

在境外旅游时，因长途旅行、水土不服等原因，都有可能导致疾病发生。携程相关报告显示，2019年上半年，医疗补偿类案件理赔金额上占比达到17%，同比有所增长。

“一旦发生意外医疗、急性病医疗，治疗费用往往不会很便宜。尤其是境外医疗，失去了国内的医保政策，如果没有购买旅游保险，需要自己全额自费支付在国外的就医费用。”黄卿表示。

据了解，有的国家（地区）还将购买医疗保险作为申请签证的前提，比如，赴申根国家旅行必须购买保险金额不低于3万欧元（约合23.36万元人民币）的医疗保险。

朱铭来认为，出境游风险较高，几百元购买一份医疗保险很有必要，选购时可以考虑带有提前垫付医疗费用条款的保险，同时尽量选择带有紧急救援服务的保险产品。

04 航班延误险：占理赔金额近一半

乘飞机、高铁、汽车外出，难免遇到航班晚点，汽车故障等情况。中国民航局发布的数据显示，2018年，我国民航航班正点率达到80.13%，同比提升8.46个百分点，虽然正点率有所提高，但仍然有近20%的非正点率造成航班延误。

▲航班动态信息提示 中新经纬 魏薇 摄

上述《报告》显示，今年上半年，从理赔金额上来看，航班延误最多，占比达47%。从航班延误的理赔率来看，境内比较严重的主要是上海、湖北、广西等省市；境外延误最多的国家是泰国和美国。

黄卿告诉中新经纬，目前海岛类目的延误比较严重，一是由于海岛类目的地恶劣天气比较多，容易受到台风、暴雨影响；二是境外一些海岛包机的航班更改延误比较多。除海岛外，境外涉及转机航班的目的地受衔接航班安排的影响，延误也比较多，如美国。

中新经纬查阅各大保险公司官网发现，一份航班延误险的价格多数在20元左右，理赔金额约几百元。保险责任条款规定，只有在搭乘的航班因恶劣天气、自然灾害、机械故障等不可控因素，导致飞机延误或抵达时间超过原计划若干小时的情况下，投保人才可以获得以小时为单位计算的赔偿。

05 还有哪些保险可以投？

家庭财产保险：给房屋一个保障

在欧洲国家，人们对于自己的房屋有非常强的投保意识，房屋保险几乎是居民家庭的必备险种之一。该险种可以保障水暖管爆炸、盗抢、室内财产、房屋主体等问题，有的甚至可以紧急开锁和通马桶。

中新经纬查阅几家保险公司官网发现，此类保险一年保费从100元至1000元不等，保额从100万至几百万不等。如果外出旅游时间较长，可以考虑选购此保险。

宠物责任险：爱它更爱大家

国庆节期间，也有人想带爱宠出门溜达，宠物意外伤人怎么办？这时，宠物责任险可以在某种程度上为投保人“兜底”。

某宠物责任险的保险条款写到，在保险期间内，因被保险人拥有、照管的宠物造成第三者人身伤亡和财产的直接损失，依法应由被保险人（主人）承担的经济赔偿责任。例如，外出遛狗，家中爱犬咬伤路人等。该保险保费42.86元，保障期一年，保额10万。

需要注意的是，此类保险条款中规定只针对符合有关部门规定的犬类和猫类，一些特殊品种不能投保，如藏獒、松狮、德国牧羊犬、豹猫等。

此外，中新经纬还要提示各位投保人，购买旅游保险后，记得将保单信息告诉给家人，一旦在出游过程中出现意外，第一时间拨打保险公司客服电话或者通过网络方式报案，根据救援指示到医院就诊，并妥善保存好相关凭证。

封面、导语图：资料图，中新经纬姜莹摄