个人征信是千亿市场？然并卵...
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近一两年笔者接到很多跟“征信”主题相关的论坛邀请，也不禁感触道，2013年牛津大学教授舍恩伯格的《大数据时代》风靡全球后，越来越多的企业开始关注大数据，甚至电商公司，租赁公司，甚至P2P公司都开始自称为大数据公司。去年1月，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，这也意味着央行将个人征信业务下放给更有能力做个人征信业务的公司，在这八家中，芝麻信用背后是数以亿计的电商用户信息，腾讯征信则是依托强大的社交优势，考拉征信背后的拉卡拉的数据优势在于大量真实的交易数据，鹏元是覆盖了几乎深圳地区所有小贷公司数据等，由此可见，八家个人征信机构在数据上更多是互相弥补对方的不足，同时又在某一个领域有立足之地。与此同时，无论是风投还是分析师，都看好个人征信在未来金融科技领域中的地位，并称“未来国内征信市场将是一片千亿级蓝海”。
但是在笔者看来，把征信的重要性抬高到如此高的位置并不为过，但是对于征信领域的公司来说，千亿级的大蛋糕留给他们的恐怕只有残羹剩饭。
从古至今，中国办事讲求的是“人情世故”，“在家靠父母，在外靠朋友”，良好的人际关系能够让你办事省心省力，而随着现代社会发展，征信的概念慢慢深入人心。
行业壁垒高 要么垄断要么死
谈起行业壁垒，笔者脑海中联想到的就是当初的滴滴大战快的，从某种程度上看，打车行业的门槛很低，而作为在北京起家的打车公司，是如何屡战屡胜，并抢占了上海这样一个市场制高点，无疑，就是烧钱，当时上海有大黄蜂，论烧钱，是绝对烧不过财大气粗的滴滴，所以烧钱成为初创公司枪战市场份额的重要手段，不过，烧钱主要是为了什么？
有人说，烧钱是为了抢用户，没错，这是一个最直接的原因，其实还有一个重要原因是，烧钱为了烧出行业壁垒。滴滴快的大战最终受益者还是用户，但同时对于竞对公司来说，没有足够的钱烧是无法进入这个行业，这在一定程度上减少了竞争对手，所以行业壁垒对一家企业来说意义重大，甚至决定了企业的命运。
波特五力模型
根据波特五力模型来看，新进入者的威胁是影响一个公司能否抢占市场领域的重要因素，对于征信行业来说，最大的壁垒就是牌照，牌照意味着做一件事情的合法性，所以从这个程度上看，对于没有个人征信牌照的公司来说，这个千亿级市场留给他们发挥的空间不大，只能等待国家发放下一批牌照。但是在去年12月初《征信机构监管指引》下发后不久，央行及各地分支机构暂不接收新的申请。至于牌照什么时候发，会发给哪些机构，目前没有权威说法。
很多所谓的征信公司不过是数据供应商
做征信的基本条件是大数据，其次是对大数据的加工，也就是数据分析模型。以美国ZestFinance公司为例，创始人道格拉斯·梅里尔曾是谷歌的首席信息官，也被视为FICO的颠覆者。这家公司利用谷歌的大数据模型，将个人信息进行量化，用十种模型来量化用户的信用，寻找数据背后的关联，目前该公司主要服务于无账户和信用记录不好的人，并且据悉已经有部分银行与ZestFinance公司合作，用于降低坏账率。
ZestFinance创始人道格拉斯 梅里尔
因此在某种程度上，多模型数据分析是ZestFinance的核心竞争力所在。如果把视角转向国内，当前国内有一些征信企业，但更多从事的是数据采集工作，一般来说数据的来源方式是购买数据或者是网络爬虫的方式，而这类企业的盈利方式主要是数据查询费用，查询的数据涉及到用户生活的多方面。但是从大数据本质上看，国内的个人征信公司主要存在两大不足之处，一是数据不全面，二是数据分析能力不足。从去年央行下放的八家个人征信机构来看，芝麻信用强在电商，弱在社交，对于其他新出来的征信公司来说更是如此，另外就是数据分析能力，包括构建数据模型和人才的缺乏，如果靠单纯卖数据，并非长久之计。因此从时代发展的角度看，个人征信会是一个千亿蓝海，但只有潮退了，才知道谁在裸泳。
来源：未央网 / 文：黑均平
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