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金融小强 | 作者

2007年，江苏省内十家城市商业银行决定合伙过日子，新银行名称就叫做江苏银行，办公地点位于新街口的置地广场，和他们共处一栋楼的还有十来家其他企业。

时间来到2017年，这一年对江苏银行有着特殊意义，除了是合并重组十周年，也是其上市之后第一个完整的会计年度。

三年前，这家银行将总部从新街口迁移到中华路26号，从此这栋36层大楼就成为他们独立的银行总部。

过去的十年里，这家银行的发展轨迹就如同新旧办公楼的转换一样，让人眼前一亮，当初籍籍无名的丑小鸭已经成长为江苏金融行业的白天鹅。

挤入城商行第一方阵

江苏银行是国内银行业的“老字号”，已有逾百年历史。而当今的江苏银行却是在十年前由江苏省内十个地市级城商行合伙建立的。

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回顾当年“十个小兄弟”合并重组之时，业务整合曾遭受巨大挑战，外界对这种奇怪的“组合”也有颇多质疑。

但是他们并没有怂，作为国内第二大经济强省的省级城商行，他们开始负重前行，事实最终证明，他们的确成功了。

现如今的江苏银行，再不是旧模样，他们已然羽翼渐丰，从当年的籍籍无名成功挤入城商行第一方阵。

小强观察到几组数据：

在江苏银行上市的前一年，也就是2016年，他们的营收为314.56亿，在21家上市银行中排名第16位，低于上海银行的344亿。

但是昨天公布的2017年财报显示，江苏银行营收达到338.39亿，一举超越上海银行。

A股上市银行2017年部分财务数据（注：浦发银行、杭州银行、贵阳银行数据来自业绩快报，北京银行数据暂缺）

不要小看这一个名次的提升，要知道这些都是中国银行业的翘楚，每一家都是硬骨头。在2015年，江苏银行营收还比上海银行还差着两个江阴银行，整整落后了50亿。

不过这一次，江苏银行硬是拼掉了上海银行。目前上市城商行营收榜上，江苏银行仅次于北京银行，位居第二，上海银行、宁波银行、南京银行分列其后。

而这也是国内133家城商行的第一方阵成员。

在其他指标方面，江苏银行历经十年之功，总资产规模早在上市前就已经突破万亿大关，上市之后更是如虎添翼，截至2017年末已经达到1.77万亿，同比增长10.78%，超过了省内其它6家上市银行总资产之和，十年间增长了十倍。

在高基数的情况下，江苏银行资产规模过去两年增长率均在两位数，按照目前的增速，明年总资产很有可能突破2万亿大关。

小强还观察到，作为江苏银行上市后第一个完整的财务年度，全年实现营业收入338.39亿元，同比增长7.58%；实现净利润120.16亿元，同比增长12.96%，连续两年实现两位数增长，也是目前唯一超百亿的江苏省内法人金融机构。

江苏金融圈发生了哪些大事？

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资产结构豹变

随着强监管时代和脱虚入实的深入，银行业资产结构的变化是小强特别关注的地方，江苏银行具有显著的典型性。

首先，存贷款是银行的基本业务，所以存贷款结构的变化最值得我们关注。

2017年度，江苏银行各项贷款余额为7473亿元，规模增长超过15%，信贷资产在总资产中的占比超过40%，其中制造业贷款余额超过千亿，制造业贷款占比超过13%，这个比例在各家城商行里位居前列，其中先进制造业贷款增长接近45%。

江苏银行披露，他们在江苏省内贷款市场份额为5.61%，较年初提升0.1个百分点，新增市场份额6.37%，排名同业第5，较上年提升4位。

同时，江苏银行去年末存款规模首次突破1万亿，达到10078亿，新增存款超过1000亿元，增幅为11.7%，增速跑赢大市。

小强之前统计过，整个南京市2017年住户和非金融企业存款余额只有489.68亿，还不到2016年新增的三成，而江苏银行还能保持两位数增长，这是很让人吃惊的。

俗话说，手里有粮心里不慌，有了存款，做任何业务也就有了底气。而且这里还有个数字，他们活期存款占比连续两年提升，年末对公活期存款占比46.33%，较年初提高2.49个百分点。

为什么银行喜欢大家存活期？因为利息低啊，几乎是零成本负债，这意味着相较于其他银行，他们不但规模保持增长，而且负债成本也要低很多，有了这些，他们对同业负债的依赖性大为降低。

年末同业负债占比已经低于30%，提前达到监管要求。存款多就是硬气，不服不行。

其次是客户细分上。2017年末改行大公司有效客户27851户，比年初增长20.69%。大公司授信户9237户，增长20.52%。小微企业贷款客户27671户，比年初增长1337户。对公重点客户665户，增长36.27%。上市公司客户数691户，增长31.12%。

这就是两手抓两手硬，一方面支小支农是监管要求，也是支持实体经济，储备客户资源；另一方面抓大客户，保证利润来源和利润规模，而且都是20%以上的大幅增长。这些客户效益好，规模大，信誉好，都是银行的摇钱树。江苏银行完美的做到了赚钱优先，兼顾公益。

第三，零售业务贡献引领潮流。

银行业现在流行这样一种说法，“得零售者得天下”。过去，很多银行觉得零售业务成本高、来钱慢，不过随着金融强监管和利率市场化的影响，传统的打法不好使了，零售业务就成了各家银行争夺的重点。

截至2017年末，江苏银行全行零售存款余额2117.95亿元，较年初增长17.8%，在总存款中占比达21%，提升1.97个百分点。零售贷款1878.47亿元，增长38.39%，在贷款总额中的占比达到25.13%，提升4.23个百分点。

零售理财保有量突破2000亿元。零售业务利润总额38.96亿元，比上年增长59.87%，零售利润占总利润的比重达到28.25%，同比提升10.23个百分点。

去年三亿投入金融科技

金融科技方兴未艾，正在改变着包括银行在内的传统金融机构，过去很多不能实现、或实现成本很高的业务通过科技的手段，却可以收到不错的效果。

作为一家致力于打造“最近互联网大数据基因的银行”，江苏银行金融科技投入持续加大，2017年资金投入达到了营收的1%，科技人员占员工总数的比例接近4%。

持续地投入也带来的结果就是，金融科技应用的多点突破，通过线上线下相结合的方式，带动客户快速增长。

直销银行2017年末客户数突破1300万，同比增长355%，业务余额337亿元，增长65%，目前客户数已经超过2400万，业务余额达到368亿元，累计交易额近万亿元。

手机银行专业版客户数达443.93万户，当年新增客户133.11万。基于纳税信息为主的大数据网贷产品“税e融”年末贷款余额比年初增长近7倍。目前累计授信1.57万户，累放贷款257亿元。

基于电费信息为主的大数据网贷 “电e融”顺利上线，授信达2.17亿元。基于公积金信息为主的大数据网贷“金e融”实现全行全覆盖，与“购e融”、“汇e融”、“跨境e点通”等e融系列产品扩面成势，客户数、业务规模等均实现指数级增长。

“车生活”服务平台上线4个月用户数突破30万，注册汽车近10万辆。“串串盈”营销云平台用户数突破300万。缴费平台签约学校突破900家。

如果说有什么不如意的方面，那一定是股价。

截止4月24日，江苏银行报收7.25元，距上市之后股价最高点已跌去一半，而且距离6.27元/股的发行价格已经不远，前期杀入的股民被套的不在少数。

2018年是江苏银行第二个十年的开端，上市之后，在业绩稳步增长的同时，如何给股东、特别是中小投资者带实实在在的收益，也应当成为要考虑的问题。

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