专访易宝支付联合创始人、总裁余晨：未来的支付存在于无形之中

图丨易宝支付联合创始人、总裁余晨

作为第三方支付行业的领路者和探路人，相信业内人士对易宝支付都不陌生。发展至今，每三张机票里就有一张是通过易宝支付提供的服务，为了这一天，易宝支付联合创始人、总裁余晨足足等了14年。

记者 | 郭敏

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近两年，在北上广深这样的城市不带钱包出门是很正常的现象，因为人们已经习惯了享受微信、支付宝等第三方支付机构提供的便捷服务，而在这些便捷服务的背后易宝支付做了强有力的支撑。

作为第三方支付行业的领路者和探路人，相信业内人士对易宝支付都不陌生。发展至今，每三张机票里就有一张是通过易宝支付提供的服务，为了这一天，易宝支付联合创始人、总裁余晨足足等了14年。

抓住行业风口

上个世纪九十年代，互联网逐步从大学、科研机构走向企业和家庭，其功能从信息共享演变为一种大众化的信息传播手段，随之商业贸易活动也逐渐被互联网化，电子商务技术得到快速发展。为适应电子商务这一市场潮流，电子支付也顺势而起。

就电子支付而言，最早发展起来的要数美国市场。2002年，全球最大的国际贸易电子商务平台eBay成功收购了电子支付平台PayPal，标志着美国电子支付市场进入了相对成熟的发展阶段。而纵观大洋彼岸的中国，“一手交钱，一手交货”是购买机票的唯一方式，话费充值需要购买电信、移动充值卡，使用起来非常不便。

诸如此类的体验让刚从硅谷归来的唐彬深深地感觉到了交易的不便，“做一个电子化平台来解决交易支付问题”唐彬的脑海中萌生了这样的想法，于是他找到了还在美国甲骨文总公司任职的余晨，深入交流之后二人一拍即合，决定把想法变成现实。2003年8月，易宝支付正式成立，唐彬担任首席执行官，余晨担任总裁。

其实早在2003年前后，第三方支付机构就已经产生，不过在政策上还缺乏明确定位，并不引人关注。2003年10月，淘宝网推出支付宝服务后才正式打开了国内电子支付行业的大门。当时，国内电子支付市场上多数是从事支付网关的企业，真正意义上的电子支付企业少之又少，唐彬和余晨看准时机抓住了机会。

传统行业的电子化是支付市场的“无形推手”

易宝支付作为较早一批投身支付行业的机构，虽然抓住了行业的风口，但发展之路也经历了一番曲折。2003年,智能手机销量逐步增长,移动互联网开始萌芽，唐彬和余晨发现智能手机用户增长速度越来越快，但他们的支付需求远远没有被满足。余晨说：“我们最早的想法是做移动支付，把迅速增长的手机市场跟巨大的电子支付需求缺口结合起来。”但在当时，手机的智能化程度并不高，移动互联网用户也没有养成良好的使用习惯，移动支付的想法无疑是超前的。

在经历了一段试错之后，易宝支付决定把目标锁定在互联网线上支付，并推出了线上支付产品，率先在电子化程度相对较高的行业展开了应用，例如网游等数字娱乐领域。2006年，航旅、通信等行业逐渐迈开了电子化的步伐，电子机票开始被广泛采用，与此同时刷卡、转账等电子支付也在逐渐取代传统的现金支付；电信、联通、移动三大运营商相继推出了网上营业厅和电子渠道，用户可以通过这两种渠道直接使用银行卡来完成话费充值。

为了满足航旅、通信等领域的用户需求，易宝支付推出了行业解决方案，主要包括三大核心内容：

其一、帮助银行开拓商户，让银行和商户能够将消费者的资金安全便捷地在各个账户间实现划转。

其二、易宝在资金渠道上衍生了许多增值服务。包括为中小型企业的上下游提供供应链金融服务，使交易进程更加顺畅。

其三、除了上述业务之外，基于多年来在各个行业积累的数据和经验，易宝支付还提供包括营销、征信、大数据方面的服务。

支付是一条很长的产业链，包括了发卡、收单、中间转接等环节，不同的支付公司定位不同。易宝支付一直在企业级市场深耕细作，作为交易的幕后推手，易宝支付的业务已经渗透到人们生活的各个角落。余晨说，“易宝支付是一个运营的平台，打通商家跟消费者之间的支付渠道，我们是一种B2B2C的模式。”

近几年，餐饮、超市、商店、医院、酒店、物流、农贸市场等零售行业都开始使用电子支付模式，来自互联网和运营商等新进入者们借助信息技术将“支付”的服务延伸到“无时不在”且“无处不在”。

技术的发展让电子支付与线下企业的结合越来越容易。余晨认为，支付市场发展到今天，最大的驱动力是来自于传统行业的电子化。形形色色的传统行业在电子化的过程中所带来的资金流和对整个支付的需求，推动了电子支付的发展。然而，在传统行业电子化的过程中，易宝支付扮演了至关重要的角色。

引入机器学习技术规避支付风险

金融是商业的血液，支付是金融的基础，安全、高效的支付体系不仅有利于各金融市场有机联系，推动金融创新，而且有利于防范金融风险，维护金融稳定。但只要有支付行为发生，风险就会伴其左右。

在移动支付领域，人脸识别成为规避风险的全新手段。人脸识别技术采用非接触的方式进行识别，提升交易安全性和速度，其安全系数堪称“军用级别”。通过生物特征识别的方式来做个体的有效验证，然后再判定交易的有效性，这种方式可以规避很多潜在的风险。

“生物识别技术是最可靠的途径，但支付的最理想状态是：当你在线下商店或者线上商城完成了交易，不需要对个体的显性特征进行验证，钱自动扣掉了，这是最好的、最方便的模式，我们今天还达不到。”余晨坦言。

在过去的十年里，易宝支付利用算法对所有数据进行分析来识别交易风险，余晨表示：“支付行业的系统安全和风险防控需要一个立体化的解决方案，但对于新技术也要勇于尝试，比如当下热门的人工智能、机器学习。”去年，易宝支付的交易平台引入了机器学习的方法，大幅提升了商户和消费者的支付安全系数。余晨说：“商家、消费者、银行、监管方是整个交易环节的组成部分，而支付是交易环节的‘最后一公里’，要时刻保护好这最后一公里的安全。”

有了技术的保驾护航，在经历了中国电子商务发展最快的十年时间后，易宝支付已经从一家名不见经传的第三方支付企业发展成为交易规模达万亿的行业领跑者。对于未来，余晨表示：“支付是一个通用的基础需求，接下来电子支付将在三、四线城市的农业垂直领域大有作为。”

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来源：数据猿