宠物险行业变局：六千万养宠人催生的新秩序

保观 | 聚焦保险创新

引言：

“乐橙女士养了一只三岁半的金渐层猫，上个月她的爱宠因患猫传腹在某宠物医院住院治疗，检查费、住院费加上治疗费用是挺大的一笔开支，她庆幸之前在宠物店的推荐下为爱宠买了一款宠物险，按照理赔流程要求，治疗完成后上传诊断证明和相关票据，核定完成后她就能拿到赔偿金，但是在理赔鉴定中关于药品的使用量上，承保方提出了质疑，而宠物医院也坚持是合理的用药量，一时之间双方各执一词，难有定论。

乐橙女士很无奈：本来入手宠物险的初衷就是爱宠生大病花费多时能缓解一下经济上的压力，却没想到还有这么大的麻烦在等着自己…”

乐橙女士的经历是时下国内宠物险行业理赔场景下面临的尴尬局面的缩影：养宠人在养宠过程中对宠物险的意识和需求逐渐凸显，也在寻求入手适合自己爱宠的保险产品，然而在实际理赔的过程中，却因为缺乏可以执行的诊疗标准而使赔偿流程变得无比复杂。面对新形势下千万养宠人的多样化具象需求，宠物险行业又将产生什么样的变局呢？

与用户一起选择，提前布局朝阳行业的蓝海

在乐橙女士这样年轻一代养宠人的观念里，宠物已经是比肩家人的存在了。而这些宠物和宠物主的数量也在爆发式地增长。据《2019中国宠物行业白皮书》统计，2019年全国城镇宠物犬猫数量已达到9915万只，2019年中国城镇宠物（犬猫）消费市场规模已达2024亿元，年复合增长率高达22.4%，未来还将持续这个高增长态势。

养宠人群数量也已达6120万人，其中很大一部分是Z世代养宠人，他们更认可并践行着精细养宠的观念，有着把宠物当作家人的情感，也更注重宠物的健康问题。他们对宠物保险也有着非常清晰的认知和多样的需求。

据统计，国内宠物保险目前的覆盖率还不到1%，远低于日本和欧美一些领先国家（瑞典宠物保险投保率为：狗90%、猫50%）。当我们同时看到日渐增长的需求和目前的低渗透率时，多多少少可以得出宠物保险领域未来有着庞大的发展空间这个结论。然而当前的一些行业乱象也正在阻碍其长远的秩序发展。

行业痼疾难除，谁之责？

“宠物保险这条路其实并不好走。”宠保管家的创始人黄晓雅女士提醒我们，“之前我们在杭州做的时候是市场上第一家。虽然教育了市场，也获取了36万投保用户，但一直没有把理赔率控制下来。保险公司和我们都是亏损的状态，这个模式不可持续。”

造成这种现象主要有两大主要原因：

1、宠物医疗行业诊疗方案标准化的缺失

首先，宠物的疫病认定标准很模糊。与人的医疗做一下对比就会发现，人的医院是有完善、明确的标准化体系，而宠物方面则定义非常模糊，很多时候分不清到底是有症状还是有疫病。比如说呕吐了就一定有病吗？不一定，有可能只是吃多了或者肠胃不适。但宠物主人就会因为宠物呕吐去医院，还花了不少钱，那么这种情况保险需要赔吗？这个问题一直以来并没有标准来判定。

其次，整个诊断过程、诊疗方案、诊疗费用是否合理，同样也无确定标准，造成了诊疗费用和赔付额度不可控的局面。

2、监管流程缺失下宠物保险的骗保行为

宠物险带病投保的案例非常普遍，因为很难识别到，投保前的健康评估也是没办法做的。举一个经常碰到的案例：宠物主发现自己的宠物得病了，去了宠物医院，花费了2000多块钱，嫌贵。医生随即给宠物主推荐了保险，也把看病的时间给改为了1个月后。宠物主1个月后发起理赔申请并得到了赔付。（注：在保险公司有充分证据证明宠物是带病投保的情况下，轻则可以拒保，重则可以追究宠主骗保的法律责任。）

“更可怕的是，医院有时候还会跟宠物主说：‘随便多开点药，可以多赔一点’之类的话。” 关于这一点黄晓雅女士似乎有很多要说，“我们之前会注意看理赔数据，看到某些数据会很震惊，比如一个常见疫病正常用药是2支，结果这家医院开了10支！”

这些标准没法建立起来，骗保行为没法得到有效控制，保险公司持续亏损，从而导致保险产品性价比不高。同盾科技保险事业部场景保险业务负责人李毅恒先生提到：“加之客户市场宣传教育不足，渠道以宠物医院为主，宠物身份缺乏认定等等，宠物保险无论是从规模还是盈利性上，都远未达到预期。”

新标准构建新秩序：

通过数字化和技术建立标准、通过教育引导市场

要从根本上解决上述的问题，必须从数据出发做好风控，也必须从终端用户出发做好教育，两者缺一不可。

1、通过数字化和技术建立标准

米宝宠物科技的创始人杨飞先生坚定地说道：“我们的指导原则就是必须从宠物医疗数据出发。”

从一开始，杨飞先生就想明白了宠物保险突围的前提就是解决风控这样的一个逻辑。为此，米宝宠物在过去一整年的运营中，积累了大量数据。“目前我们知道什么类型的宠物得什么病的机率更高，去医院花费一般需要多少钱。我们有能力帮保险公司定制产品和辅佐理赔，包括哪些药品可以报销、正常的赔付区间是多少这些都可以输出给保险公司，直接把理赔率和理赔费用给控下来。”

然而，数据也只能解决一部分问题，它可以通过指导产品设计把赔付率做得好一些，是最快能落地的方法；但要真正解决问题，还需要结合其它的方法。

“我们很快要上线一个宠物医院数据管理系统的项目，这套宠物医院数据管理系统将作为宠物医疗行业的‘基础建设’和整个宠物保险行业的‘基础建设’，如何理解呢？对于宠物医院而言，把挂号、收银、病历、进销存、会员管理、处方执行、医务管理、经营管理、财务管理全部结构化和数字化，最后清晰地反映出医院的营收结构和利润增长方向；对于保险公司而言，理赔过程中的疫病诊断、治疗过程、收费过程全程把控，实现风控过程数字化，这个体系可以为所有保险公司的宠物保险提供风控理赔服务。”

2、通过教育引导市场

不同于米宝宠物，宠保管家更着重从C端宠物主的角度出发，致力于为他们做好教育和用户服务，从而建立一个更完善的标准。

黄晓雅女士提到：“大部分宠物主还是缺乏科学养宠的认识，所以才会有由于各种原因导致宠物发生疫病的情况。我们希望做出一些优质内容和推荐优质的服务，让宠物主更了解如何科学养宠，让宠物更健康。另一方面，我们想要更好地普及保险的真正定义，以‘宠物医疗保险’为例，在宠物医疗为确定性需求的基础上，宠物医疗险存在的意义的是降低宠物主的医疗费用损失，把相对确定的支出通过保险的杠杆方式进行成本降低。”

宠保管家目前已经有了超过2000家线上线下合作伙伴，最终也会建立自己的生态系统。“在这个朝阳行业里，不存在竞争。我们希望和合作伙伴一起，让市场和用户更加了解和接受宠物保险，为毛孩子们做些事情。”黄晓雅女士深爱这个行业，这份热爱也是她坚持改变行业现状的源动力。

行业初心：以爱之名，为宠助力，科技赋能

当前，宠物保险市场因为潜力巨大，还是一片蓝海，但也因为这些根本性的问题尚未解决导致很多人还在观望。

“这同样也是一次机会，同盾科技联合米宝科技和宠保管家，一起推动这个事情的发展。”李毅恒先生说道，“米宝宠物和宠保管家都是有非常清晰的定位的，其创始人也是业内为数不多的有真正实操经验的。同盾在这中间会提供保险专业度，以及任何所需的智能分析和技术支持。我们清晰地看到市场上现在各种狗脸识别、人工智能等技术已经日趋成熟，作为一家保险经纪公司和科技公司，我们也希望把最先进最好的技术运用到最合适的场景中，去解决市场最关心的问题。”

宠物保险的发展必然会是条漫长的道路，比“未来可期”更让人心安的是相关从业者的密切协作和持续努力。以爱之名，他们正在为这个行业的未来发展铺设更坚实的根基，他们在做的事情将会和六千万养宠人一起改变这个行业的明天。

（上图从左到右：同盾科技场景保险负责人李毅恒；米宝宠物科技的创始人杨飞；宠保管家的创始人黄晓雅；本文作者，同盾科技保险营销业务负责人严涵品 -- 摄于深圳米宝宠物科技办公室）

最后感谢本文作者：

严涵品，同盾科技保险营销业务负责人

王敏，同盾科技保险营销业务资深项目经理

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