20 出头的年纪，劝你不买包包不买鞋也要买这个｜西柚的朋友们
前几天西柚和朋友 Y 大秘聊到了保险，觉得很有收获，就找她写了篇碎碎念分享给大家。之后也会有更多西柚的朋友们来分享他们的生活经验哦。
以下是正文部分～
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所有人都是在生病以后，才意识到健康的重要，而在你 20 出头的年纪，我劝你不买包包不买鞋也要买这个。
这样东西是——重疾险。
如果你看到这三个字的反应是——什么鬼？你是不是被卖保险的洗脑了？——那我只能摸着良心说，你更应该把这篇文章看完。不管最终你有没有买，至少应该了解一下重疾险的知识。
我们公司的姑娘都知道我有一句口头禅——“少吃点冷的。”而每次看到姑娘们因为大姨妈而请假，我都会跟她们说——“如果真的很痛，去看医生。”
因为我就是在两个月痛不欲生的“痛经”后，才知道自己生了病；也是在生了病之后，才意识到之前自己是有多么忽视健康；更是到连续被两个保险公司拒保之后，才后悔没有早点去买“重疾险”。
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1. 重疾险到底有什么用？
重疾险顾名思义保障的是生重病的风险。万一你生了一场大病，通常都可以获得一笔保额在几十万元以上的钱。（保额多少当然也跟你每年交的保费有关系）
生老病死对任何一个人而言都在所难免，而怕就怕，正当壮年时，遭遇什么突如其来的不幸。尤其对家庭经济收入的顶梁柱而言，一人不幸，连累一家。如果买了重疾险，即便你生重病后短期丧失了劳动能力，也不至于连看病的钱都拿不出来，完全断了经济来源。
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当然，所谓重疾，保障的也只是那些特别严重的疾病，心脏病、癌症之类的……保险资料上介绍的那几十种重病，大部分我连听都没听过；而我也知道，其中很多重大疾病，真的也不是你“早睡早起吃好喝好”就能预防的。
虽然我未婚未育，现在也没有任何家庭负担，但在买完重疾险以后，我跟我爸妈说：“其实这个是给你们买的。万一我得了重病，也不至于拖累你们。”
2. 为什么重疾险要趁早买？
先把结论说了：越健康成保概率越高，越年轻保费越低。
当自己也年近 30 的时候，发现身边人多多少少都有些小毛病。比如胃不舒服啊，比如有一些常见妇科病、男科病之类的。虽然这些其实都是很普遍的病，也都是治得好的病，但在保险公司眼里，这些就是他们有可能付诸更高额成本的隐患和风险。
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如果你经常犯胃病，那你得胃癌的概率确实会更高；如果你做 B 超发现有异常，那你也有一定得肿瘤的风险。而一旦你的医保卡、病历卡上有了相应的记录，就再也别想抹去。所以这里也啰嗦一句，不要用你自己的医保卡，给别人包括父母买药。如果你买过高血压药、心脏病药，保险公司就有理由怀疑你有相关疾病。
千万不要以为在投保的时候，如果隐瞒事实蒙混过关了就能万事大吉，等到真的需要理赔的时候，保险公司一翻你的黑历史，就可以名正言顺拒绝理赔。到时候，不仅保障没拿到，还白交了那么多年保费，这不是冤枉么？
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但凡有些常识的都知道，有些疾病真的是无法预防的，它就在你的基因里。比如在我经历了两次痛不欲生的痛经后检查出来的疾病，就是从我母亲那里遗传而来的，她为此动了刀子，这在我身上也在所难免。如果我早几年有买重疾险的意识，就根本不会有后来的那么多被拒保的曲折和麻烦。
在这里我就不提任何一家保险公司的名字了，以免你们误解了我的好心。但总的来说，最后我买成的这家，并不是一家拥有悠久历史和完美信誉的公司。越是年轻的保险公司，就越会用相对宽松的条件、相对高的性价比，来吸引投保人。但这也同样意味着，投保人的风险更高。反正我现在也很宽心：聊胜于无嘛。
3. 长期险、消费险有什么区别？在香港买还是在内地买？
要把这个问题回答清楚，真的是几万字也不够……要知道当时我也是花了好多时间，看资料、查知乎、问专业人士，才只能说对这个事情稍微有了那么一点概念。
所以在这里我把我所知道的，以及我确实经历过的它们之间的优劣好坏，用尽量简单的方式让你们有一个直观了解。
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储蓄险——通常都是保终身的，有一定的储蓄功能。如果你到死都没有生过大病，你攒下的这笔钱就会直接打到你受益人的账户里。它最直接的特点是，保费比较高。几乎所有的香港保险，都是储蓄险。
消费险——纯保险功能，没有储蓄功能。如果你到死都没有生过大病，你交的所有保费实际上就等于送给了保险公司。它最直接的特点是，保费比较低。可以买终身的，也可以买到一定年纪的。
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那要不要去香港买保险呢？它是有一些优势的：
性价比普遍比内地保险高，也就是你相同保费可以获得更高的保额，而且有些每年还有分红；
整个保险行业整体比较成熟，不管从审保还是流程等各方面，都更加规范；
但它也有一些明显的劣势：
麻烦！体现在投保麻烦，必须本人去香港；付钱麻烦，美元交易，必须有境外卡；而且理赔也会比较麻烦，很多保险公司只认部分一线城市的三甲医院。
对疾病的认定和内地不太一致。毕竟是几乎截然不同的两套医疗体系，我也是因为特地去查了一些疾病后才得知，有些疾病的说法和认定就不太一样。
在你没生病的情况下，每年要做的事情就是，付钱。而这也是买香港保险的麻烦之处，人民币出境从去年开始变得越来越难，现在也直接禁止刷 VISA、Master 投保了。还想支付宝、微信？想也别想。
所以啊，如果你怕麻烦的话，还是就在内地买保险吧。也不知道是不是因为我自己开始关注医疗健康领域，所以也觉得国内保险行业其实也没我早前想象中那么落后。如果你现在还没有境外账户的话，就更省了那个心吧。
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我第一个想要投保的是香港的保险。一般的流程都是，预约好时间去香港面签并提交病历，有时候还需要在香港的医院做一个补充检查，同时也把第一年的保费交了，然后等待保险公司核保。一方面是因为我的病史，在审核了一个月后被拒保了，而我得知这个消息比我经纪人还早，因为我的账户里多了这样一笔退款……另外一方面，当时我还是直接刷了 VISA 信用卡付的头一年保费，现在政策规定已经不能刷卡了，而直到现在我都没有成功办下来境外的银行借记卡账户。心里竟然还有一点小庆幸，幸亏被拒保了，不然这以后每年交钱得多麻烦啊。
我第二个想要投保的是一个内地的消费险。也正因为我知道必须如实交代自己的病史，所以在网上填资料的时候就直接被拒保了……就此你也可以看到，其实在投保阶段，国内的流程是很简便的，你自己网上填个资料就行了。也正因为这样，所以才会有拒绝理赔的案例发生，都跟初期把关不严有关。
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我最终在一个保险经纪人的帮助下，投保成功了一个内地的储蓄险。交 20 年保终身，每年的保费大约在 17000 左右，保额 80 万元。在遭受了两次打击之后，得到一个没有除外器官、没有增加保额的保单，我已经非常开心和知足了。
4. 最后说几个我的心得和建议
如果你现在身体健康，体检从来没毛病，我真的建议你立刻去给自己买一个重疾险！等到一不小心查出了病，到时候可能花再多钱，都不一定能买了。即便你（盲目地）觉得自己不会生病，买储蓄险的话，这笔钱也会留给你认为最重要的人。
消费险的门槛其实非常低，如果你只是希望自己正当壮年的时候不要因为得了重病而拖累家人，你可以只买到 60 岁，甚至可以少选一点疾病范围（就买重中之重的那些病就好了）。这样子每年的保费大概也就小几千。（还是前面说过的原则，越年轻越便宜，30 岁已经算大龄了）
保险可以叠加购买。实际上大部分发达国家的公民，都是人手几张保单的。比如在你刚工作的头几年，你可能没有太多的积蓄，就先买上一个小额一点的。等到三十而立，成家立业了，可以根据自身的需要，再进行配置和调整。
买保险除了可以找保险公司，还可以找正规的第三方保险经纪公司。它会省去你大量咨询的烦扰。当然咯，基本的知识和判断还是要有的，不然到哪儿都有可能被人忽悠。
除了在购买保险前，临时抱佛脚查一堆资料以外，你还可以关注一个微信公众号：保监微课堂。它是保监会的官方公众号，和任何一家保险公司没有利益关系，你可以日积月累了解些基本知识，以及最新的国内政策动向。
不过话说回来，买保险毕竟是买保障，投保的金额一定还是量力而行。我的建议是，不要拿超过你收入的 1/10 来投保，不然影响了自己的生活质量，也是完全没必要。如果有更多的闲钱，你也应该去做理财，或者赚更多的钱。毕竟，买保险的目的，不就是为了钱嘛？
自从关注稀有优惠，我的手越剁越开心