印尼淘金她攻蓝领现金贷 20分钟审核半年接11万笔申请 获Pre-A轮投资
◆ “Rupiah Plus”团队成员都有着多年的银行和金融行业从业经历。
文| 铅笔道 记者 吴泽骞
►导语
面对国内数千家互联网金融公司的竞争，以及越来越严格的金融政策环境，很多投资人和创业者开始将目光投向了东南亚地区。
“Rupiah Plus”也是这波浪潮中的一员。它于今年年初成立，面向印度尼西亚的蓝领阶层提供移动端短期小额贷款业务。贷款期限为7天或14天，额度为Rp600.000或者Rp1200.000（Rp为印尼货币符号），日利率为1%。
4月上线以来，“Rupiah Plus”已有23万注册用户，贷款申请11万笔，坏账率低于3%，其业务已覆盖大雅加达及万隆、泗水等印尼一线城市。
注：王一戈承诺文中数据无误，为内容真实性负责。铅笔道作客观真实记录，已备份速记录音。
去年年底，王一戈在朋友的推荐下与零一创投的投资人见了面。
当时对方看好东南亚的市场，希望能够寻找到一批创业者，将国内成功的商业模式复制到东南亚。而拥有2.6亿人口的东南亚第一大国印度尼西亚，自然成了他们首要突破的国家。
已经在金融行业浸润三年的王一戈，也把目光放在了印尼的金融市场上，并飞到当地考察了两周。
她发现印尼大部分人口是在劳动力密集型产业工作，从事类似保安、司机、服务员、工人等“蓝领”工作。根据官方数据显示，印尼19岁到35岁的蓝领人口为7000万，而同期中国19岁到35岁的蓝领人口为1.24亿，“由此可见当地蓝领人群在整体人口中占据了极大的比重”。
虽然东南亚国家整体并不太富裕，但是民众的提前消费欲望非常地强烈，“很多人发完工资，过十天半个月就没有钱了，因此他们经常需要进行借贷”。
不过根据相关统计，印尼的银行借记卡渗透率不足36%，信用卡的普及率不超过2%。普通民众的借贷需求仍依靠小贷公司、典当行等渠道实现。
在麦子金服从事资产端业务的王一戈觉得，印尼的现状非常适合做蓝领小额现金贷业务。相比中国上千家线上小额借款平台的激烈竞争，印尼仅有不到10家平台在做同类业务。
王一戈决定试一试，她拉上了前同事尹航，后者曾就职于腾讯、微软、点融网等公司，有9年以上在线支付风控系统、P2P风控系统、P2P交易系统等互联网金融系统的研发经验。二人在今年年初成立了“Rupiah Plus”，为印尼蓝领提供移动端小额现金贷款业务，并在同期获得了零一创投天使轮投资。
在当地合伙人的帮助下，“Rupiah Plus”顺利在OJK（印尼金融监管局）进行注册，这成为公司拿到P2P牌照的重要一步。
不过由于印尼借记卡渗透率低，央行也只掌握少量用户的身份数据。因此团队从2月份起就与当地的一些数据创业公司进行对接，用于完善自有的印尼身份证（KTP）数据库。几个月以来，团队已经积累了4500万个大雅加达地区KTP数据。
但这部分的数据不足以构成整个征信判断依据，为此团队还会分析申请人的公司信息、社交网络数据、履约信息、地理位置数据、第三方共债和黑名单数据等，以此进行交叉验证。团队从一开始就采取视频签约的方式，以此不断累积人脸数据，为自动化人脸识别做准备。
同时，考虑到印尼一些本地化的支付特色，比如用户还钱时，习惯于将现金交给便利店服务员，由后者代为将现金充值到线上虚拟账户，继而实现还款。基于此，“Rupiah Plus”也与当地第三方支付公司合作，实现资金的代付和代收。资金端方面，团队与一家海外P2P平台进行对接，由其提供放贷资金。
在国内做完基础工作后，王一戈带着两位同事来到了这片异土，开始正式的运营工作。由于当地人不会说英语，因此租房、买家具等等都是靠手比划，“在当地互联网从业者的帮助下，我们才顺利走过起初最困难的时间”。
◆ 信用良好的申请者，20分钟内就可获得所需资金。
今年4月，“Rupiah Plus” App上线，贷款期限为7天或14天，额度为Rp600.000或者Rp1200.000，日利率为1%，还款方式为一次性还本付息。
用户花5分钟时间输入手机号、身份信息、工作信息、家庭信息等，并进行视频认证后，风控系统会进行验证。其中60%的申请都可由机器自主决定通过还是拒绝，如系统无法判断，则会转为人工审查。整个审核时间不超过20分钟，审核通过会在5秒内进行放款。
App上线后，团队主要通过SEO优化来获取自然流量。产品上线1个月便获得12392次安装激活，成功放款916笔，30日逾期率低于3%，复借率68.59%。
目前，“Rupiah Plus”已有23万注册用户，贷款申请11万笔，坏账率低于3%，其业务已覆盖大雅加达及万隆、泗水等印尼一线城市。公司也在6月份完成了Pre-A轮融资，投资方为个人投资者，该投资人投过老虎证券、趣分期等企业。
接下来，团队除了稳定印尼市场外，还会向菲律宾、越南进行拓展，预计到明年年中注册用户达到160万。同时，通过一年的合规化操作监管评估后，公司将在今年年底拿到P2P牌照。
编辑 孙 娇 校对 冯 超
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