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终身续保的医疗险,即将上市了?

深蓝保 深蓝保 2022-09-10


这几年,最火的保险莫过于百万医疗险,几百块就能买到上百万保额。不但报销各种自费药,还帮忙找床位、垫付医药费。


可这看似完美的产品,一旦停售就不能续保了。我们作为消费者,更渴望获得长期的保障,甚至可以保到终身,不会因患病、年老而被抛弃。


上周,银保监会公布了长期医疗险费率可调的通知,让 终身续保 的医疗险成为可能。


今天,深蓝君就跟大家聊聊这件事,主要内容如下:


  • 终身保证续保,为什么这么难?
  • 终身可续保的医疗险,真要来了?
  • 买过医疗险,要换成终身续保的吗?

一、为什么终身保证续保这么难?
买医疗险就像是租房子,保险公司就是房东,你会面临房东下一年涨价或者不让租的困扰。


因此,医疗险能不能续保,成为大家关注的焦点



实际上,一款保证续保的医疗险,必须满足以下两个条件:


  • 保费价格不变:首次投保时就约定好日后每年交多少钱,保险公司不得中途涨价。
  • 保障责任不变:即便得了癌症,保险公司也不能说,赔完之后就不保癌症了。


目前市场上的产品,最多也只能做到 6 年保证续保,例如 、,但这类产品到期后,仍然有可能涨价或者停售。


很多人苦苦追寻终身保证续保的医疗险,却总是无功而返。一方面,消费者有强烈需求,另一方面,保险公司却迫于现状,无法推出相应的产品。


原因 1:医疗费用无法预估

十年前,看一次感冒十几块就能搞定,而现在,随便去趟医院都要几百块。


在过去很多年,我国医疗通胀保持每年 10% 左右的增长,几十年后的治疗费用水平,根本无法预估。


图片来源:《2019年全球医疗趋势调查报告》


医药费越来越贵,意味着保险公司越赔越多,如果保险价格不能调整,保险公司很有可能发生亏损。


因此,任何想长期经营发展的保险公司,都不会推出终身保证续保的医疗险。


原因 2:过去政策不支持

银保监会就像个家长,保险公司就是他的孩子。家长怕熊孩子太贪玩,到最后赔不起,所以要严格监管。


2006 年公布的《旧版健康保险管理办法》中指出,短期健康险可以进行费率调整,而长期健康险的费率则不能。


  • 短期健康险:交 1 年,保 1 年,且没有“保证续保”条款的医疗险,例如 。
  • 长期健康险:例如 5 年期医疗险,或者 1 年期 +  6 年内保证续保的医疗险,比如说 。


由于长期健康险的价格无法调整,所以也没有保险公司敢做到终身续保


之前百年人寿想推出的一款保证续保 10 年的“医惠保”,在产品即将上市时,却被叫停。


直到去年新《健康保险管理办法》的公布,长期医疗险的费率终于放开,当时我就预测,终身续保的医疗险可能要来了


二、终身续保的百万医疗,即将出现?
4 月 2 号,银保监会再次发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》,这也意味着 终身续保的医疗险,离我们越来越近了。


深蓝君在反复研读《通知》后,将重点内容拎出来,为大家解读:


重点1:能调保费的医疗险,长什么样?

以后保险公司开发的,可调保费的长期医疗险,必须要同时满足以下两个条件。



并且这样的产品,也要在名称中标明“××医疗保险(费率可调)”的字样,方便我们辨认。


重点2:保费不能随便调

虽然保费可以调整了,但并不意味着保险公司随随便便就能涨价。


具体必须满足 4 大要求:



如图所示,涨价的要求还是很严格的。


其中,赔付率可能不太好懂,我们可以大致理解为:


赔付率 = 赔出去的钱 / 收进来的钱


如果保险公司赔得不多,就不能随便涨价。


重点3:涨价要提前告诉客户

调整保费是事关客户利益的大事,银保监会也对此做出规定,保险公司进行保费调整,必须要通知客户


通知的内容包括保费 调整的原因、调整后的价格 等。客户在了解这些后,也可以自由选择是 继续缴费,还是停止续保


整体来说,这次《通知》的内容并不是很多,但它的意义,却格外重大。


或许在不久之后,我们就能看到保障时间更长,甚至终身续保的医疗险。


三、已经买了百万医疗,要不要换?
现在的百万医疗,都会面临停售无法续保的风险,所以很多人会想,要不要换成终身续保的产品?


老实说,目前还没有相关产品上市,深蓝君也无法给出具体结论。



如果新产品的保障很好,并且你能通过它的健康告知,那到时候换产品,当然没有问题。


也有可能,部分产品到期后,可以选择续保到终身医疗险,例如 、。


另外根据监管要求,财险公司是不能做长期医疗险的,所以类似于 、、 等产品,将来还是“交 1 年,保 1 年”,再根据赔付情况来调整保费。


关于医疗险的详细测评,可以参考《四月医疗险推荐榜单》。


四、写在最后
大家好,才是真的好。


作为理性的消费者,是可以接受保费价格的调整,与保险公司实现双赢,来获得更长久的保障。


相信未来的医疗险,可能出现保到 70 岁、80 岁,甚至保终身。


在很多国家和地区(包括香港),终身续保的医疗险已经卖了很多年。深蓝君对于新生事物的出现,也保持着乐观开放的心态。


让我们拭目以待:)


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