莫名其妙被“拒保”！深扒保险公司如何监视我们

有人说，互联网没有隐私，每个人都在“裸奔”。

逛淘宝，首页都是你想买的东西；刷抖音，推送的都是你想看的视频；点外卖，最先弹出的是你常吃的饭店...

大数据让互联网更懂我们，这可能是件好事，但买保险就没那么称心如意了。有些朋友明明身体没问题，却莫名其妙被“拉黑”买不了。

今天就给大家讲讲「 保险公司大数据 」有多魔幻！主要内容如下：

• 莫名其妙被“拒保”，为什么？

• 保险公司是怎么监视我们的？

• 被风控误伤，还能买保险吗？

一、莫名其妙被“拒保”，好气！

我们有位女读者，好不容易说服老公买保险，健康告知也顺利通过了，提交信息时，竟跳出这样的提示：

这位读者又气又无助：看了几个月保险测评，人和钱都准备好了，临门一脚却不让买了？

这背后，其实是保险公司的 大数据风控系统 在搞鬼。

如果风控系统判断被保人的风险偏高，就会被拦截，不让你投保。也就是说，如今 买保险不仅要看健康告知，还要看大数据风控。

不一样的是，健康告知是“明码标价”，而风控系统却如同“无形的网”。风控系统是不公开的，保险公司说了算，我们难免会被误判误伤……

二、保险公司为什么要监视我们？

保险公司开门做生意，我都准备交钱了，你还摇头不收，是保险公司傻吗？

说出来你可能不信，这是因为 保险公司“赔怕了”。全球每年约有 20% - 30% 的保险理赔涉嫌欺诈，我国也不例外。

据统计，上世纪 80 年代末到 2005 年，我国保险欺诈案占诈骗犯罪的比例，已从 2% 升至 10%。

也就是说，骗保越来越多了，保险公司不得不加强风控，但实际操作却困难重重。

如果依赖传统的人工审核，每天接到成千上万的保单，哪些人“心怀鬼胎”，或有潜在风险，根本就看不过来。

所以近两年，随着保险科技的蓬勃发展，保险行业进入“智能风控阶段”。

简单理解就是，在智能算法下，应用人工智能、大数据等技术，准确、快速、全面地进行风险识别、评估、预警和处理。

于是，无形的“大数据风控”，就成了“健康告知”之后，买保险的第二道门槛。

三、保险公司到底如何监视我们？

就像去申请贷款时，银行会用一套指标来审核我们，比如年龄、收入、抵押物价值，保险风控也是同样的道理。

经过多番打探，我们找到了一些内部资料：

原来我们输入身份证后，风控系统会根据 健康数据、核保规则、理赔记录、互联网行为 等综合打分，分数不够就不能投保。

为了方便理解，我们整理表格如下：

直接说结论：

• 重点监控医疗记录：例如过往是否在肿瘤、心脑血管科室就诊？有没有高额医疗费用？这些可以通过医保卡记录来查看。

• 医疗与保险相结合：根据疾病或理赔记录，自动匹配健康告知或核保规则。比如，王女士有癌症病史，系统会自动判断不能投保。

• 网络行为防不胜防：互联网行为也是风控的一部分，假如你搜索过“带病投保”，就有可能被怀疑有骗保动机。

不过，各家保险公司的风控系统会有些差异，有的还会结合客户的 信用记录、交通违章记录 等来评估。

那么重头戏来了，保险公司从哪儿获得这些信息？为此，我们咨询了保险公司的风控人员：

来源1：同业信息共享

保险公司的 客户信息、核保记录、理赔数据 ，都在逐步实现信息共享。

最常见的有聊天群，聚集了各家公司的理赔员，如果有可疑客户，信息在群里一扔，各家公司都可以查。

关于保险公司调查，点击这里可了解>>>

来源2：互联网行为

如今大家都是透明人，一举一动都被大数据记录着。哪怕搜索过一些敏感词，都可能成为风控数据。

为了写好保险文章，我们公司的小伙伴早已无数次搜索：骗保、带病投保、重大疾病。也在多家保险公司的智能核保系统上留下不少拒保记录…

前段时间，同事买保险就被提示“不满足投保要求”，大概早就被列入保险公司“黑名单”了。

来源3：保险风控公司

有需求就有买卖，从事保险风控的科技公司越来越多了，他们从各种渠道收集用户数据，打包卖给保险公司。

像百度、腾讯等公司，都可以提供 “保险反欺诈服务”。

我们不知道这些互联网平台收集了哪些数据，也不知道会被怎样使用。总之，现代人越来越没有隐私了。

四、不幸被风控，还能买保险吗？

看到这，相信不少朋友已经细思极恐：被保险公司风控了，该怎么办？还买得了保险吗？

其实被拦截的只是少部分人，不需要那么担心，保险公司的风控也没那么牛逼，偶尔甚至会伤及无辜。

那么，万一“被风控”，该如何应对？我们建议你这样做：

1、向保险公司申诉

有些保险公司开通了申诉渠道，以横琴人寿为例，申诉流程如下：

• 客户提供个人信息；

• 保险公司调查风控原因，再告知客户提供相关资料进行核保；

• 如果核保通过，则可以开通白名单，供客户投保。

不过整个流程跑下来还是挺麻烦的，至少需要十来天时间。想及时投保的朋友，建议就不要折腾了。

此外，风控拦截不是正式的核保，不会有拒保记录，更不会影响我们购买其他保险。

但 如果申请正式核保，就有可能被延期、加费、除外，甚至拒保。

2、换其他产品买

前面说过，各家公司风控系统有差异，假如被 A 公司风控了， B 公司也许就没问题。

现在优秀产品有很多，也 没必要执着于某款产品，非它不可。

比如说，你投保 被风控了，那换成 就好。

我们每月都会整理优秀产品榜单，在“深蓝保”公众号菜单栏，点击“保险榜单”，就能看到。

3、早买早保障

趁年轻，趁健康的时候，早点买保险最好。

因为拖得越久，身体也会大不如前，留下的小污点记录会越多，被风控的风险越大。

可以预见的是，保险公司风控会更完善，监管也会越来越规范。

2020 年 10 月，监管明确了“投保可回溯”管理，投保操作记录都会被记录下来：

此外，我们除了尽早买，做好 ，也要注意保护自己的信用。

比如花呗、信用卡及时还，不要被人冒用个人信息，特别是 医保卡千万不要外借 ，详细分析

五、写在最后

活在“算法时代”，谁也不能独善其身，在享受便利的同时，也要承担相应风险。

因此，被保险公司风控，在懊恼之时，也不妨平和看待。

更何况，保险风控也不是洪水猛兽，它可能给行业带来积极影响，比如保费更合理、产品更多样化、理赔更便利...... 

如果今天的分享对你有所帮助，就在文章底部点个 “在看” 吧，让更多人看到，就是对我们最大的支持。

祝你投保顺利 ：）

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